坤鹏论前几天写了一篇保险相关的文章《百度、阿里、腾讯都在布局保险业下一个万亿级大市场》，里面简单提了一下互助社群的保险形式，其实不仅这篇文章，再之前5月19日的时候还写过一篇文章《COPY来的水滴互助从圈人开始 终极梦想互联网保险》，今天我们再来聊聊，互助社群类的保险，未来将怎么发展。

其实从BAT等大公司在保险方面的布局就可以看出来，大家对保险行业确实是越来越认可，除了我们必须要接触的比如汽车交强险，一些理财性保险以及大病保险也都逐渐在被大众所认可。

不过现有保险有一个共同的问题就是，保费比较高，比如招商信诺人寿保险推出的癌症保险，打着广告是月缴费40.5元，最高赔付50万元。这40.5元起基本上就和房地产公司宣传的均价2万是一个道理——最低价。

大家是又想保险，又想少交钱。真有这种好事儿呢？

真有！互助社群出现了，只要每年交9元钱，就可享受最高30万元的癌症互助金。

一、目前几个主打互助社群的现状

目前做互助社群的，确实有几家，相对有些知名度的比如抗癌公社、E互助、水滴互助等。

1、抗癌公社

其中抗癌公社的时间应该最长，从2011年开始，不过正式运营是在2014年。抗癌公社早期的运作资金主要是创始人自掏腰包，目前资金来源主要有个几方面：壹基金等爱心基金会、爱心企业与个人募捐、风投、自己的钱。从资金的来源可以看出，抗癌公社更多还是倾向于公益。也尝试过一些商业化的运营，比如给会员推荐其他保险，或者医疗产品、设备等，但并没有持续太长时间。这种变现方式在抢市场规模的时候，负作用是很大的，好在抗癌公社的管理层明白这个道理。

e互助是在2014年7月份上线的。是由泛华集团投资的，坤鹏论特意查了一下，这个泛华集团是一个工程管理公司，用他自己的描述是为探索城市建设和建筑业改革，并为实践城市建设、工程总承包和建设项目全过程管理而设立的现代化企业，已在美国纳斯达克上市。有背景有资金，看来e互助应该是不缺钱。

不过e互助做的，总让人感觉不太正规，以中青年版为例，每个注册会员冲值15元即可成为互助会员，当有癌症的时候可享受最高30万元的抗癌基金。坤鹏论之所以认为他不太正规，有两方面：

（1）e互助宣称化验员冲值的钱是在自己个人中心的账上，只有发生互助时，才会划扣一部分，剩下的钱仍然在自己账上，如果有一天自己想退出，这个钱还是可以提现的。这也是他宣称自己区别于保险的地方。

坤鹏论对这点的疑问是，那他如何盈利呢？团队的维持，日常开销怎么办？其实互助也好，保险也罢，从费用里拿出一部分作为团队日常开销，这很正常。不管是VC公司、还是保险公司、公益基金、甚至红十字会不也都是这么操作的么？这本身是没问题的。过份强调，让大家觉得他一分钱好处没有，是有问题的。

难道是背靠上市公司，资金雄厚，不需要盈利，纯为做公益？希望是坤鹏论小人之心了。

（2）e互助官网公众了几个数字，让坤鹏论觉得挺有意思：

注册人数：998739

累计冲值数：44109674.69

互助人数：149

互助金额：28442732

坤鹏论简单算了一下，累计冲值数平均算到注册人数上，每个人冲值44.16元。互助金额平均算到每个救助人上是190890.8元。

上面说过，每个会员冲值15元的，这44.16元，差不多相当于每个人冲了三次15元。即使我们以每年冲值15元计算，考虑到会员增长是持续性的，并不是一次性的，那平均下来，每个会员每年冲值可不止15元。e互助是2014年7月上线的，到2016年9月，两年多两个月，这中间的问题，大家自行脑补吧。

3、水滴互助

水滴互助是2016年5月份才开始的。网上流传最广的一份pr稿里说，水滴互动获得腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金和 30 多位知名互联网公司创始人共计5000万元天使投资，上线100天，会员100万，美团10号员工的号召力真不是盖的。

据其官网公布的数据，截止到9月3日，一共有1181175人参与其中。

水滴互助是每年收9块钱，之前是放在招商银行存管，7月份的时候宣布与中国社会福利基金会合作，资金由其进行托管。水滴互助这9块钱，是每年9块钱，如果当年未没有癌症，那这9块钱就当捐款了，下一年想参与互助就再交9块钱。

坤鹏论认为这种方式是合理的，至少有利可图呀。任何无利可图的事情，一个人可以长期坚持做，一个团队长期坚持做是很难的，一个商业公司长期坚持做是不可能的。投资人的5000万给你是做公益事业的？

二、互助社群是保险么？

在坤鹏论看来，不管他们怎么说，这就是保险。只不过他们现在都没有保险的牌照，不能把自己标榜成保险而已。就像在之前那篇文章里写的那样，坤鹏论仍然认为，保险牌照他们是一定会想办法的，要么自己申请，要么想其他办法。在拿到牌照之前，肯定不能承认自己是保险。

当然，除此以外，还有两种情况：就想标新立异，非把萝卜说成是人参，以吸引眼球；真傻，确实不知道手里拿的是萝卜。

其实作为保险公司，他们收上来的保费，并不是只放在那里，也是要拿出去增值的。只是要怎么增值，是受限于《保险法》规定。

不过目前看来，保险资金的使用效率是越来越高了，投资圈里也越来越多可以看到保险公司的钱。对于怎么给钱增值，这是一个非常专业的事情，不知道互助社群的这些创业者们，有没有好好考虑这方面的问题。

说到这里坤鹏论突然想起来，资产增值这部分钱，这些平台公示过么？

三、速度和运气将是他们存在的关键

坤鹏论在之前的文章中就写到，像水滴互助这样的社群，保险不是、也不应该是他的核心业务，而只是一个流量入口，通过保险聚集人，通过其他方式进行盈利。

不过能不能发展起来，要取决于他们开拓其他盈利模式的速度，还要靠一点点运气。为啥这么说呢？

以水滴互助为例，以平均每个癌症病人互助10万为例（他标榜的是不超过30万），每人交9块钱，粗算下来也需要1.1万多人吧？我们少算点，以1万为准。

也就是说，1个人得病，需要1万个人的资金支持。在这110万的会员中，如果有11个人需要互助，这些钱就都花完了。如果有第12个人得病，就面临着无钱可赔的局面。

110万人里，一年有12个人得癌症，差不多10万分之1，这个比例高么？

非常低，中国2015年新患癌症比例是0.3%。就算他的资产增值能力再强，互助这种形式，长期来看，从理论上也是不足以支持赔付的。

所以才说，速度是关键。当收到的钱还可以赔付的时候，能不能利用这段时间开拓出更多盈利空间，这个是关键。这里面，除了180天观察期、划定不同人群等保险方面的技术手段，运气确实也占了很大比重。对于很多不合常理的事情，只能依靠运气。

速度快、运气好的，在发生理赔挤兑之前，利用现有大理用户转型，或开拓其他盈利渠道。

速度慢、运气不好的，就等着理赔挤兑吧，这种互助社群，只要出现一起未理赔事件，基本上舆论就会对该平台造成很大影响，甚至于对这互助社群这个行业都会造成非常大的影响。这让坤鹏论想起来最近几天网上出现的黑水滴互助的内容，应该是同行所为，其实这种方式非常不可取。这是一个非常大的市场，容得下几家大公司同时生存。

坤鹏论给他们点建议，互联网确实是个好东西，“互联网+”也确实是个好理论，但并不是什么事情，都可以用来“互联网+”的，互联网只是工具而已。金融确实是一个让人敬畏的领域，得专业的人干，保险更是一个需要专业人才的领域，那些个精算师是有价值的。互联网行业是一个浮躁的行业，无所畏惧，互联网金融这两年的发展，就是一个非常好的前车之鉴。互联网保险如果按互联网金融这个路数走下去，几年以后也免不了要走今天互联网金融的老路。