坤鹏论一直在说，金融的核心是风控，在金融领域内，如果说有什么东西是无形却非常重要的，信用基本上可以排在前几名。往大了说，政府如果失信，在国际上就很难借得到钱，比如2015年1月标准普尔宣布把俄罗斯主权信用评级由BBB－降为BB＋，并将其评级展望定为负面，由此带来的直接影响是使得部分投资者被迫出售持有的俄罗斯债券，以满足所持债券评级要求，俄罗斯政府发行的国债，对外销售的难度就会增加。往小了说，个人信用如果不好，你融资的成本就会高很多，或者根本融不到资。不仅银行不贷给你，很多小贷公司也不会贷给你。当然你还可以选择像现金贷这类的小贷公司，且不说高昂的利息，500-1000的贷款额度，对你真的有帮助么？

1、你的信用有多重要

最近一段时间，坤鹏论也在接触风控相关的事情，只是接触，并不深入，但即便这样，也让坤鹏论对信用这个事情加以重视。有些人会说了，你糊弄谁呢？只要不上央行的征信系统，我的信用就不受影响，P2P之所以能死，一部分原因就是大家不惧怕逾期，因为他们不上央行征信。

好吧，不过坤鹏论得说这都是老黄历了，现在很多贷款公司的信用也上央行的征信系统，比如我们熟知的维信、宜信、平安普惠、恒昌、中腾信等，这些都是和央行征信连着的，如果你的信用记录不好，你以为会跑得了。

还有最近微信推的很火的微粒贷，那更是对接央行征信的。想逾期，可以先考虑一下后果。

对了，说到微粒贷，坤鹏论要多说一句，如果你不是真想贷款，而只是想测试一下自己通过微粒贷可以贷出多少钱，坤鹏论建议你慎重，很多银行给你放贷，看的不仅仅是你有没有不良贷款记录，如果你在央行征信记录被查询次数过多，同样也贷不下来款。“征信报告查询次数过多”也是银行拒绝给你提供贷款的正当理由，换句说话，就算这个理由不正当，可所有银行都以这个为托词不给你贷款，就说你急不急？想买房结婚？要么你从亲戚朋友那里借，要么你就土豪，全款买，反正从银行里是贷不出来钱滴，憋屈不？

有人会说了，老子从来不贷款。这话如果是个60岁以上的老哥说说，坤鹏论真信，就算你想贷也贷不出来。如果是个90后的小伙子说出来，坤鹏论是不太相信的。

当然如果你欠钱不还上了老赖名单，飞机、高铁这些便利的交通工具啥的就和你无缘了。就算在淘宝购物都有难度，2015年阿里巴巴就协助法院冻结过老赖在支付宝里的24万块钱。

2、你的信用别人是怎么知道的

要说这个就得感谢万能的互联网了，没有互联网的时候，个人信用的建立和同步是很困难的，举个例子来说，当年如果你犯点什么法，逃到别的地方隐姓埋名，只要别再出来犯事儿说不定就可以逃过一劫，现在还逃得了么？你在黑龙江偷了5块钱被抓，海南岛那边的警察立马能给你查出来。公安网内部一通缉，火车你敢做？旅馆你敢住？银行你敢去取钱？

现在的个人信用也一样，你哪天买的房，孩子在哪上的学，什么时候买的飞机票，只要你能想到的事情，基本都有人知道，只是有没有人把这些与你的信用相匹配而已。

你前脚买了房，马上就有人问你装修不？你前脚注册完公司，马上就有人问你公司需要做账不？刚买完的飞机票，就收到短信说飞机晚点要改签。

这不是赤裸裸的信息泄露么？

当然是了，泄露出来的信息骗子会拿来骗你，征信公司会拿来勾勒你的信用体系。

就是有这么一些风控公司，他们做的事情就是不断从其他人手里买这些零散的、看似无用的数据，什么信用卡消费记录啦，水电煤气交费单啦、手机通话记录啦，滴滴打车记录啦之类的，再加上一些基本信息比如身份证号，比如高院的老赖名单等，然后给汇总、分析，基本上就可以勾勒出一个完整的个人征信体系。在不能与央行征信系统对接的情况下，这类风控体系是大多数互联网金融公司趋之若鹜的产品，只要你的数据全，完全不愁卖不出去。

这可是泄露用户隐私啊，不违法么？

告诉你吧，2015年的时候，首批8家个人征信机构就已经获得征信牌照，中国人民银行发的。我们熟悉的阿里、腾讯，人家手里是有个人征信牌照滴。

3、强大如芝麻信用

在《互联网公司都在发展金融业务 玩资本真就这么好？》里坤鹏论写过这么一句话：能够成功把你自己的钱借给你的是天猫，所以马云哪怕只在阿里和蚂蚁金服中占股不到两位数，也即将问鼎世界首富的宝座。

阿里特别擅长的事情就是创造需求，让用户自己贡献价值。关键是，阿里创造出来的需求真的会让很多用户觉得这就是自己需要的，然后心甘情愿为其买单，这招在阿里各个产品线上屡试不爽。相应的，芝麻信用也将这招用到了极致。

为了能更好评估一个人的信用，大家都是尽其所能获取更多个人信息，一般第三方征信公司都会从一些数据源买一些数据，或自己通过技术手段抓一些数据，基本上很难通过用户息主贡献数据来完成信用数据的积累。但芝麻信用恰恰是用户自己主动贡献信息，芝麻信用牛就牛在不仅让用户自己心甘情愿主动贡献个人信息，还源源不断的越贡献越多，从最初的收货地址、淘宝交易记录、手机充值记录，到后来的信用卡还款记录、打车记录、水电煤气缴费记录，再到现在各种记账本、汽车违章处理、证件夹、好友关系链。

蚂蚁金服通过包装芝麻信用分，以分数越高可以做的事情越多来让你主动贡献自己越来越多的个人信息，比如650分以上可以免押金租ofo。超过700分就可以申请新加坡签证，从此不用提交户口本、财产证明，在职证明等材料。然后还假装给你一个提升芝麻信用额度的功略，方法不外忽多在支付宝里录入个人信息，多使用蚂蚁微贷和花呗，并且别逾期，不知不觉中你就把自己所有信息贡献给蚂蚁金服了，通过这些信息，蚂蚁金服可以完整的勾勒出一个人，甚至于他要比你更了解你。

试想一下，蚂蚁金服知道你一共用过多少个收货地址、电话，知道你开的什么车，车牌号及所有违章记录，知道你们家水电煤气费一个月交多少，知道你信用卡一个月还多少，知道你在哪个公司上班，知道你结交什么样的朋友圈。甚至于通过阿里健康还可以知道你的健康状况，央行的征信可以做到不？

明白了这些以后，回过头来再想想蚂蚁金服投资的这些产品，比如滴滴、OFO，即使这些项目不挣钱，单就这些产品为芝麻信用贡献的个人信息，蚂蚁金服在这些项目上的投资就稳赚吧？项目本身是否真能盈利，投资是否真能增值，真的很重要么？