互联网金融的普及让“个人征信”这个专业名词被大从所熟知，当然这其中还有芝麻信用和共享单车的莫大功劳，芝麻信用够一定分数以后就可以免押金骑OFO、小蓝、优拜、永安行等。具体是共享单车占了芝麻信用的光，还是芝麻信用借了共享单车的力咱们可以不深究，有一点是明确的：越来越多的人开始重视自己的个人信用了。

以前谈个人信用，感觉是个很遥远的事情。毕竟就算个人信用良好，也没几个人跑去银行贷款，而像房贷这类的贷款，因为个人信用不好被拒绝的人，至少从绝对值上看并不高。现在不同了，支付宝、微信等互联网金融产品让个人信用成为一个看得见、摸得着的东西，也让大家开始重视个人信用了。

提起互联网，就绕不过曾经的BAT。不过随着这几年阿里和腾讯崛起，百度反而被落在后面，互联网金融这块更是这样，阿里以支付宝孵化出来的蚂蚁金服下包括支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用等众多明星产品，腾讯金融虽然不如阿里做的好，但在微信9.38亿月活用户的加持下，微信支付甚至已超过支付宝的市场份额，这在之前是无法想象的，虽然支付宝不承认这个事情，但马化腾在2016年底为微信支付团队发了1亿元红包，至少说明微信支付做的非常好。虽然百度在2015年时声称已申请第二批牌照，怎奈央行收紧了征信牌照发放标准，所以征信牌照这块似乎并没有百度什么事儿。

国内个人征信这块的市场渗透率非常不高，坤鹏论在之前一个问答里也提到过，目前央行征信库里有征信记录的是9亿人，并且这些征信记录也未必都能完整记录这9亿人的征信情况。但个人征们这块又非常之重要，最经销商央行就准备把个人征信这块开放给企业，通过企业推动个人征信发展。

这块并不是央行首创，美国征信行业已经有百年历史，为我们发展个人征信提供了一些参考。目前美国个人征信这块以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）为三大机构为核心，1980年前后，这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。他们的产品已不局限于征信查询，而是会衍生出很多征信产品，市场收益也是非常可观的。

据统计，这三家征信公司加上Dun&Bradstreet（邓白氏）共计占有美国征信市场70%的份额，于是有人分析了这4家公司2015年财报，2015年这四家征信公司共计收入400亿美元，据此推算出美国征信市场规模约为600亿。

美国是一家诚信国家，如果你失信，基本上生活会举步维艰，当然如果你信用良好，相应的生活也会非常方便，比如特殊情况下就医可以后付费，甚至在未交钱的情况下让你先出院，因为医院相信你后来会把医疗费如数还回去。

是不是借鉴美国经验咱不知道，但央行在2015年1月5日确实印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

这里所说的八家机构，也就是我们所说的八大征信公司。除了腾讯的腾讯征信有限公司和阿里的芝麻信用管理有限公司外，还有深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

不过就在今年5月24日，中国人民银行征信管理局局长万存知中国人民银行举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上称：“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”

显然，在原本6个月准备期被延长到2年多以后，这8家首批申请个人征信牌照的公司仍然不符合央行要求。也就是说，目前市面上所有个人征信产品都不是合法的。

央行有自己的征信系统这是地球人都知道的事情，那为什么互联网金融公司不直接接入央行征信系统呢？信用度高，还安全。

因为处于信息保密原则，央行的征信系统只对银行和部分金融机构开放，阿里的蚂蚁金服、腾讯的微粒贷确实是接入了央行的征信系统，但其他中小机构想接入央行的征信系统，目前来看还不太靠谱。

既然央行的征信系统不给用，互联网金融公司做征信就只有两个办法了：自己做征信、接入其他第三方征信机构。

以自有资金放款、规模较大的互联网金融公司都是自己在做征信，毕竟是自己的钱，自己风控才最放心。

前几年P2P盛行的时候，很多P2P公司没有能力甚至没有意识要做征信，于是就会选择与现有第三方征信公司合作。当然，这里所说的征信公司，并不是指央行发了牌照的那八家公司。其实除了这八家公司，还有很多公司都在做征信，只不过还没有拿到牌照而已，但并没有影响他们经营。

当然也有互联网金融公司为了安全起见，自己会做征信，同时也引入其他第三方公司的征信，从而提高自己的风控能力。

这些第三方征信公司会通过自己的办法收集一些用户信息，最典型的方法有两种：从数据公司买数据、自己从网上爬数据。各类分类信息网站、各地法院官网都是第三方征信公司的数据来源。

让坤鹏论比较担心的是，目前国内市场个人征信还远不如美国那么完善，对个人信息的收集也处在无序状态，不管是合法的手段还是非法的途径，只要能获得个人信息，基本上都有人在做，但这些个人信息收集起来以后，如何做到安全不泄密将是一个大问题，如何不被居心叵测的人用于非法途径同样是个大问题。

个人征信这个事情，看起来是一个简单的数据收集、数据处理、形成产品，产品应用四个过程，但背后却需要庞大的社会运营体系在支撑。美国之所以没有人卖假货，并不是他们商人的道德比我们高，而是违法成本太高，抓住卖假货的能直接把公司罚倒闭了。医院之所以会让你先出院后付钱，也不是医生有多高的医德，而是他知道你不还钱的后果会更严重。

由此可见，个人征信的普及和应用，任重而道远呀！