校园贷真正走进大众视野是在2016年，起因是河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀，让校园贷等同于高利贷。

再加上层出不穷的裸贷照片被公之于众，在下半年10G裸贷门事件加持下，校园贷正式走上被封杀的道路。相关部门在打击P2P的同时，把校园贷也一并修理了一翻。在这方面，媒体起了很大作用。

一、需求是堵不住的

其实我们细想一想，很多事情都是有原因的，就比如这两年流行的校园贷，利息那么高还能这么受追捧，大学生本身肯定是有主观原因的，什么爱慕虚荣、智商低下、不知廉耻之类的词都用在与大学生贷款相关的学生身上。不过我们静下心来想想，就没有客观原因么？

2009年之前，大学生信用卡也被各大银行追捧，大学生人手一张信用卡的现象很普遍，甚至一个大学生手里有2、3张信用卡。

央行在2009年第一季度发布了一组数据显示，第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额高达49.70亿元，同比增加133.1%；占期末应偿信贷总额的3.0%，同比增加0.6个百分点。其中，由于大学生没有固定收入，还款能力弱，其信用卡不良率也相对较高，银行为此付出的坏账成本也较高。

另外一项统计显示，2006年之前国内信用卡的不良率在1%左右，07、08年不良率升至2%～3%，而大学生信用卡的不良率在4%～5%左右。

也正是基于对大学生信用卡不良率显著提高的担心，央行在2009年5月发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，做到从严授信，而大学生算是“从严授信”的重点客户群。

自此以后，大学生信用卡基本退出市场。大学生想办理信用卡也可以，要么需要经过父母书面同意，要么可以使用父母的附属卡。显然这两样都不是大学生愿意接受的方式。

所以才会出现大学生借校园贷，直到还不起，不得已的情况下才会让父母知道。

但实际上，学生对贷款是有需求的，并且这部分需求并非都是不合理的。比如助学贷就可以帮助贫困家庭孩子顺利完成学业，毕竟不是所有大学生家庭都有实力供养大学生四年的，勤工俭学之类自给自足的方式也未必适用于所有贫困学生，穷人家的孩子也拥有同等受教育的权利嘛。家庭条件优越的孩子有更多可选择的空间，越是家庭条件不好的，越有受高等教育的意愿。对于经济条件不好的家庭而言，考一所好大学似乎是他们改变家庭命运唯一的办法。

所以在打击校园贷的同时，也有专家呼吁，不能将校园贷一棒子打死，要有堵有疏。

坤鹏论也认为，在这件事情上需要有堵有疏，很多需求单纯靠堵是堵不住的，就像面对大学生的融资渠道一样，堵住了大学生信用卡，就把学生赶到了校园贷一边，没有更低成本的借款渠道，需要钱的人就会考虑其他相对成本更高的借款渠道。

两害相遇取其轻，缺钱是立竿见影的危害，还不上贷款是未来可能发生的危害，显然在这个时候会有很大一部分人选择将危害延后，所以我们没必要指责大学生不懂得保护自己，在遇到同类事情的时候，很多社会经验丰富的人也会做同样的选择，要不然高利贷也不会这么发达。《人民的名义》里蔡成功不也借了利息高昂的过桥贷了么。

二、正规校园贷产品已出现

既然堵不如疏，在打击非法校园贷的同时，也需要有替代性产品，于是银行也开始推出针对校园的贷款产品。中国银行和建设银行作为试点首先推出校园贷产品。

1、建行校园贷产品

需要说明一点的是，建行校园贷产品并不是总行推出的，而是广东省分行推出的，2017年5月17日，建行广东省分行正式对外宣布，该行在2015年成立的“金蜜蜂”校园金融服务品牌的基础上，在全国率先推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。

金蜜蜂校园快贷首先是纯信用贷款、无抵押。本来嘛，学生有什么东西能抵押给银行的？

其次是利率低，按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五。之所以算日利息，是因为可以随借随还，没有其他费用。

第三是审批快，通过建行手机银行就可以自助完成，额度在1千元到5万元之间，提交申请之后最快1分钟即可放款，相比于银行其他针对个人用户的贷款业务，这个速度可谓神速。

2、中行校园贷产品

中国银行推出的校园贷产品叫“中银E贷·校园贷”，考虑到学生收入的不稳定，所以还款期限是12个月，据说未来将还款周期将扩展到3-6年，覆盖毕业后入职阶段，这样还贷压力就会小很多。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，完全满足学生日常合理的消费需求。“中银E贷？校园贷”由中国银行总行统一推出，面向全国高校合作。

不得不说，这两家银行推出的校园贷产品的针对性非常强，不管推出时间还是产品设计，明显是用于添补打击非法校园贷而留出来的市场空白。其放款快、无抵押、还款灵活、还款周期长等特点完全是为大学生量身定制的，如果中行校园贷产品真如其所说，还款周期会扩展到3-6年，对贫困家庭大学生上学帮忙极大。

坤鹏论认为，建行和中行推出校园贷产品，应该是领了上面的指令办事，不管愿意不愿意，总是要办的。打击非法校园贷是堵，通过银行推出正规校园贷是疏，疏堵结合让贷款这个事情在学校发挥正面价值。

除了校园贷，支付宝、微信、京东等平台也都推出自己的贷款产品和类信用卡产品，这些平台的产品利息虽然比银行利息高很多，但要比之前非法校园贷的利息还是要低很多的，客观上也解决了一部分学生对资金的需求。

三、借款不还是有代价的

与非法校园贷的催收方式不同，银行催款肯定会比他们文明一些，但不要以为银行就可以放任贷出去的款收不回来。银行的两个杀手锏一是央行征信、二是法院起诉。这两招不管使用哪招，对未来的影响少则五六年，多则十余年，毕竟通过校园贷能拿到的钱最多也就几万块钱，因为这几万块钱影响自己未来的五六年、十余年，实在不划算，所以坤鹏论也奉劝一下不想还贷的大学生，对于你逾期的钱，银行承担得起损失，但你承担不起自己的大好青春被浪费，毕竟这个世界上唯一不可再生资源就是时间。

坤鹏论也有一点担心，不管出于风控原因或其他什么原因，如果银行推出的校园贷产品不能很好的覆盖用户，或者申请门槛高导致大多数学生无法申请，说不定一段时间以后，之前的校园贷、裸贷还会死灰复燃。