最近几年经济低迷，大家普遍认为钱越来越不好挣，通货膨胀越来越严重，挣到手的钱没有更好的增值方式，大都仍然是存在银行。最近一段时间坤鹏论写了好几个理财相关的内容，后来发现评论里有好多不同的声音。比如有质疑余额宝安全性，认为坤鹏论是支付宝的托；有人说理财方法千千万，我就选银行。

不过与此相对应的是，高净值人群的资产增值速度和规模似乎并没有受经济低迷影响，反而呈现出大幅增值的趋势。招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》显示，2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到165万亿元，2014-2016年的年均复合增长率为21%。报告预计2017年全国个人可投资资产总体规模将达到188万亿元，同比增长14%。2006年，国内高净值人群仅18万人，2016年已达到158万人。

报告里有一句挺绕的话是这么说的：

不仅可投资资产总体规模年均复合增长率远高于GDP增速，可投资资产超过1千万人民币的高净值人群数量年均复合增长率更是高于可投资资产总体规模年均复合增长率。

翻译成我们能听懂的话就是：有钱人资产增值的平均速度比全国人民资产增值的平均速度要快。

越有钱的人，挣钱速度越快；越是没钱的人，挣钱速度反而越慢。这确实是一个不那么容易让人接受的结果。

一、财富并不公平

很多人一提起来，就觉得社会怎么这么不公平，每次听到这种说法坤鹏论都很无语。坤鹏论就想反问一句：是谁告诉过你这个社会是公平的？

社会财富原本就不是一个公平分配的事情，二八定律没接触过么？

因为是意大利经济学者帕累托在1897年提出来的，所以二八定律也叫帕累托法则（定律）、还有叫巴莱特定律、最省力的法则、不平衡原则、80/20定律等等。最开始被提出来的时候就是用于形容经济的，即我们常说的：20%的人占有80%的社会财富，后来被广泛应用于其他领域。比如一个企业里，80%的收入来自20%的主要客户；80%收入是由20%人创造的；企业80%的利润来自于20%的产品。至于为什么会存在这种定律，数学领域里幂律分布可以很好的解释，幂律分布特征就是增长不平均，越长越快。

不过坤鹏论认为，即使所有人拿到的初始财富是一样的，经过几年以后，大家手里的财富也会有天壤之别。这更多还是因为大家对财富的理解和运营用不一样，也就是我们所说的穷人思维和富人思维。当然，这里并没有歧视的意思，要说歧视，坤鹏论也是穷人，离“可投资资产超过1千万人民币”的目标还有很远很远。

二、财富增值速度不一样

不管你是否高兴，也不管谁认同不认同，现在已经不是靠勤劳就能致富的年代了。改革开放之初的时候，确实是靠勤劳致富的，那个时候只要你肯干，舍得出力气就可以创造更多财富，但现在显然不是这样的年代了。10年间货币超发900倍，勤劳所得远达不到这个增值速度。财富积累的马太效应越来越明显，越有钱的人将会更有钱，而没有钱的人，也会因为缺少资本而失去致富的机会。

阿里、腾讯等大企业凭借手里巨额现金，动辄从银行贷出十几甚至几十亿美元，就算他们手里的项目投资回报率不高，刨除所有成本只有1%的利润，那也是一千或几千万美元。并且这可是空手套白狼挣来的钱，没动用自己一分钱成本。而这哪怕是一千万美元，对于我等并无资本的人来说，恐怕也是一辈子也挣不到的钱。

更何况有钱人有更多可以接触到好项目的机会，有钱人有更多犯错的机会，这些都是靠资本积累起来的，对于没有资本的人来说，十几年的积蓄可能就因为一次失误而付之东流，哪还会有人愿意借给你钱？

接触优秀项目的机会机会、试错成本、借别人钱为自己挣钱的能力，在这些方面富人都要比穷人有优势，有什么道理让有绝对优势的人失败而让没有任何优势的人成功呢？就因为心里仅有的那点所谓“公平”么？

三、穷人思维与富人思维

如果给自己的贫穷找理由，相信每个人都能找到无数理由，拼不过爹，也拼不过资源。坤鹏论认为，排除拼爹这种“投胎技术”以外，更多还是思维方式上的差异。从2006年到2016年十年间，每天近400人跻身千万级以上财富人群，难道这些人都是靠拼爹的么？

关于穷人思维和富人思维这个问题坤鹏论之前也写过文章，后来反复琢磨，参考别人观点，发现有一句话可以很好的解释穷人思维与富人思维的区别及造成不同结果的原因：

穷人把钱当成生活资料、富要把钱当成生产资料。

举个栗子吧，有A和B两个人，分别给他们一座煤矿，但不给他们任何工具，也不给其他支持。

A第一天干的很辛苦，累的半死，然后把挖出来的煤拉到集上卖了，卖的钱换了一些生活必须品，剩下的钱换了二斤肉和一斤酒犒劳一下自己。第二天仍然是挖煤累的半死，仍然重复换了生活必须品和二斤肉、一斤酒。A觉得生活真苦，每天必须得干活，有一天少干哪怕那么一点，自己的收入都会少一些。

B第一天同样干的很辛苦，同样累的半死，因为身体素质不如A，挖出来的煤也没有A多，但B挖煤换的钱除了换生活必须品以外，剩下的都存下来了，当存了几天以后，B用存下来的钱雇了一个比A还强壮的人帮他挖煤，每天挖出来的煤换成钱后，一部分付工钱，另一部分自己留下。

半年过去了，A仍然在重复着自己挖煤换生活必须品和酒、肉的生活。B却雇佣了大量工人，自己做起了矿长，不仅自己不用再挖煤了，还积累了大量财富。

四、国人有储蓄的传统

坤鹏论并不是说储蓄不对，但这么多年来，储蓄确实在无声无息中掠夺了很多人的财富。

截止到2015年末，国内本外币存款余额为139.78万亿元，平均每人存款超过4万元。你拖后腿了没？

据国际货币基金组织、世界银行和美国中央情报局2015年度《世界概况》称，卡塔尔、科威特和中国大陆在收入储蓄排行榜上位居前三甲。排名前10中，剩下的7个国家和地区分别是：韩国、博茨瓦纳、挪威、尼泊尔、中国台湾、土库曼斯坦和印度尼西亚。

同样是来自国际货币基金组织此前公布数据显示，中国居民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上，到2005年中国储蓄率更是高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%，储蓄率在全球长期排名第一。

国人喜欢储蓄其实是有原因的：

1、中国人有节俭的习惯，这几乎已经成为一种独特的文化，省出来的钱大都储蓄在银行中；

2、与我们不完善的社会保障体系有关，在应对养老、医疗、失业等情况时，大多数情况下还是要靠自己去解决。最近几年养老机制不断完善，现在的养老体制已可以覆盖很多人，但这种覆盖才持续了没几年，还有很多未覆盖的居民。所以大家仍然有很强的储蓄意愿，以防不时之需。

3、消费金融不发达，以买房子为例，如果真要存钱买房子，很多人甚至要终其一生的积蓄才勉强够在一线城市里买套房子，有的甚至只够付个首付。这种情况导致的不安全感，更加深了居民对储蓄的需求。

4、与高储蓄相对应的是单一、狭窄的投资渠道。老百姓拿到钱以后，除了放在银行存起来以外，很难有安全、可靠，收益相对稳定又高于银行同期存款的投资渠道。这也是为什么黄金价格下降以后，会有中国大妈抢黄金的盛况，实在是没有更有效的投资渠道了。

如果说单纯的银行储蓄是穷人思维可能绝大多数人都不会认可，但不得不承认，银行储蓄正在不断掠夺我们仅有的一点财富。