最近，一位朋友发来一个香港保险的介绍，坤鹏论粗粗一看，哇塞啦！
为0岁宝宝每年存100万保费，连存5年，也就是500万保费。
小孩18岁给孩子每年137万大学教育基金，共计：689万。
小孩30岁到50岁每年给66万家庭基金，共计：1447万。
小孩55岁到100岁每年100万养老金，共计：4600万。
也就是500万保费，一共提取了6736万元，100岁的时候保单还有1亿1400万留给家庭后人。
相信不少人会说，香港的保险公司真够傻白甜，简直是翻着倍送钱呀！
但是，坤鹏论请你打开你电脑里的Excel，跟着做一下计算，结果又会让你大吃一惊。
我们把保险公司的几次返还拆分并翻译一下：
1.每年存100万，连续存5年，到18年后，本金和利息是多少？假定年利率是8%（这个对于投资来说并不算高，好的投手，年利率低于10%，都要羞愧到无地自容）。
首先打开我们的excel表格，切换到【公式】选项，接着点击【财务】，然后点击【FV】（FV表示复利终值）。
在弹出的新对话框中，在Rate框中输入0.08，在Nepr框中输入18，在Pv框中输入-1000000，其它框可以不管。
（Rate表示各期的利率，Nepr表示所存钱的期数，Pv表示我们开始存入银行的本金，因为钱是支出，不是取得，所以是负数）
因为是每年存100万，连续存5年，所以从第二年开始的100万就不是存满18年了，而是18-1=17年，以此类推。
求和一下，是不是吓了一跳，这时候存入的500万到了18年后，已经变成了17,231,342.94元，也就是1723万元！
2.将1723万元中的689万元给投保人，注意，坤鹏论因为省事按一次性给，其实保险公司是按年给付的，这期间又能赚到不少。剩下的钱继续留在保险公司，12年后，也就是孩子30岁了，这笔钱又变成多少了？
过程不介绍了，直接出结果，26,041,260.75元，也就是2604万元！而保险公司每年才给客户66万元！
3.按每10年给客户660万计算，40岁、50岁，这笔钱又变成了多少？
40岁的时候，这笔钱变成了41,972,223.81元，也就是4197万元。
50岁的时候，这笔钱变成了76,365,978.19元，也就是7636万元。
4.55岁时，这笔钱变成了多少？
这个时候，这笔500万的保费扣除已经给付给投保人的钱也还有102,509,110.56了，哇塞已经过亿了！1亿250万元！
5.按70岁计算，每年支付投保人100万，这笔钱会成长为多么大的规模？
这个时候，你的神经是不是已经很大条了，再让你吃惊一下，70岁，这笔钱已经变成了318,440,107.51，对！3.184亿元！
如果到80岁，6.71亿！真能到100岁，30.8亿！
即使活到100岁，保险公司也才给了投保人不到2亿，而自己赚翻天了！
以上这个计算题奥妙的关键是：利率、复利和时间。
先普及一下复利的名词解释：
复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。
所以巴菲特这样总结自己的成功秘诀：“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”
滚雪球就是指复利，很湿的雪就是高利率，很长的坡就是很长的时间。
调皮爱搞怪的爱因斯坦曾说过：“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”
“滴水成河，聚沙成塔”就是这个道理。
说白了，只要懂得运用复利，小钱袋照样能变成大金库。
不少年轻人买第一套房时，总会向自己的父母借钱，他们常常会奇怪，爸爸妈妈一辈子挣得也不多呀，钱还都存在银行里吃微薄的利息，为什么还能攒下这么多钱。
这其中的秘密就在于，尽管银行比较黑，存款并不按复利来计算，但爸爸妈妈们钱到期就会连本带利继续存，也相当于手动复利了，只是比较亏而已。
再加上他们，十年如一日地不断重复着，也享受到了复利的好处。
关于复利最有名的就是那个在棋盘放麦子求赏的故事，坤鹏论就不赘述了，大家有兴趣可以去网上搜索一下。
下面说说比较少听闻到的故事，也就是24美元买下曼哈顿，真亏。
1626年，荷属美洲新尼德兰省总督彼德花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了大约2.5万亿美元。
相信大多数人会认为彼德占了天大的便宜。
但是，按复利理财的角度计算，彼德反而亏大了。
如果当时的彼德拿这24美元去投资，按照11%（美国近70年股市的平均投资收益率）的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成23.8万亿美元，远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿美元，几乎是其现在价值的十几倍。
有经验的理财高手都知道，理财的三大杠杆工具是：
稳定的利率、时间、复利！
这三个工具往往是一起运用才会起到作用。
去年以来，为什么万能险那么火，其实它就满足了这三个条件，尤其是它们一般会保证最低利率，比如坤鹏论买的华夏福临门（已经停售，现在改为如意来了，据说10月保险新政落地，万能险基本买不了），合同写明保证最低利率是3.5%，目前是5.5%，还给开个万能理财账户，享受同等待遇。
还是让我们亲自计算一下，比如：1岁购买，每年交20000元，连续买10年，如果是年利率是3.5%的话，30岁的时候，这笔钱是多少呢？5.5%呢？
3.5%：483,200.01元。
5.5%：708,547.76元。
通过上面这一连串的计算，坤鹏论总结如下：
1.本金的大小也很关键，这揭示了有钱人越有钱的道理。并且财富的多少意味着你可以获得利率的高低，比如：基本上高利率的理财产品都是有财富多少的门槛的。
所以人们常说，人生的第一个100万来得早和晚，最终的效果完全不一样，因为你可以享受高利率、复利的时间不同，而这完全可以让人们差开阶层和档次。
这个世界上许多事情都要趁早，比如：坤鹏论说过，出轨要趁早，张爱玲说出名要趁早，投资亦然，越早投资，就越容易创造财富。因为，不管是经验，能力，还是财富，都是时间的朋友。
2.万能险基本要废了，但现在还有买入的机会，并且保险的特点是，买了就会继续履行，不用太担心它突然断掉。
其实保险公司的万能险真没那么多危险性，只是它的出现妥妥地抢了银行的生意，坤鹏论认为，这才是要停它的关键。
3.理财要勤快，人不理财，财不理你，这其中有一层意思是，如果不是复利型的，你一定要勤快地把本金和利息归拢后再投入，手动复利。
4.学会用excel算复利，以后遇到复利型产品，你可以直接自己算而不会被别人忽悠。
5. "72法则"隐含的是一个复利的概念。投入一笔钱后，每一期的本金和利息会成为下一期投资的本金，如此累计下去，就会有一个本金翻倍的时间。
只要将72除以投资回报率，就是资产翻一倍所需要的时间。
换句话说，要想资产在10年内翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要达到7.2％的投资回报率才可能实现。
6.金融的核心是风控，理财也是金融的分支，核心一样，所以在产品的选择上，风险意识要放在首位，把“不亏钱”作为投资的第一原则，避免重大亏损对复利产生重大伤害。
7.想想共享单车们积累的庞大押金，有心的朋友给他们算一算，如果坚持个5年或是10年，他们靠押金就能创造另一个奇迹！
最后，坤鹏论再次奉劝大家，许多东西必须要去亲自验证和实践一下，世界上很多事情都是不算不知道，一算吓一跳！
（文章于凌晨写成，可能存在计算错误，如有请您多见谅、多批评指正！）
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