如果你的小钱花得总是如流水，最终就是大钱永远攒不下。——坤鹏论
前两年有位经济专家曾对坤鹏论说，大部分人一辈子只靠工资的话，最多也只能攒下个两三百万。
当时，没什么感觉，也不太以为然。
最近拿出Excel一算，发现事实真的就像冥冥中早就计算好的，绝大多数人一辈子很难跑得出来。
一、精算：一个无比节约的人一天要花多少钱？
首先，对这个表格说明几点：
1.大部分是一线大城市的开销
水电煤气，坤鹏论是按自家的费用进行了一下平均。
水费是人均40元/月，电费人均90元/月，煤气费20元/月。
其中要特别说明的是，房租是每个月支出的大头，而且它因城而异变动比较大。
2017年全国房租平均40元/平米。
但根据“北京2018房租分析报告”，除房山、门头沟的合租租金维持在1500元左右外，其他区域的合租租金普遍在2000~3000元之间，东城和西城的合租租金均在3000元以上。
所以，坤鹏论就取了相对最低值2000元。
2.不容忽视的固定资产
许多人在计算自己的成本支出时，往往会忽视使用期超过一年的大件商品，比如：电器、家具等。
坤鹏论曾说过，要把自己或家庭当成一家企业来经营。
而固定资产是企业资产负债表中重要的组成之一，而且它们也确实需要你付出现金购买，怎么都得算进来。
就像企业一样，对于固定资产支出，坤鹏论按折旧计算，最简单的直线平均法，也就是预估使用寿命，然后将其平摊到每个月或每年。
3.基本费用和衍生费用
因为是要计算最节省情况下的支出，所以坤鹏论只统计了生活的最基本费用。
对于饮料、咖啡、零食等非基本的衍生费用就空着没填数。
但是，我们千万不要小瞧衍生费用，特别是那些像咖啡、饮料等单价不高的小额支出。
比如：每天喝一杯星巴克中杯摩卡，33元，一个月下来就是990元的支出，放到表里一对比，绝对算是大额了。
而且，从衍生费用的项目看，如果你样样都有支出，基本上一个月的生活支出绝对超6000元。
这就是为什么一些自认为花钱很小心的人，却老是存不下钱。
许多人在作重大财务决定，像买房子、车子或昂贵电器时，用钱都精打细算，但在买小东西的时候却掉以轻心。
行为金融学将这种现象定义为人们会将支出划归不同类别（住房、食品、服装等），每一类别分别对应一个心理账户。
而心理账户是该学科的两大基石理论之一，它的提出者是理查德·塞勒。
关于这个理论，坤鹏论后面会专门给大家讲讲，这里就不细谈了。
另外，衍生费用中娱乐费和聚餐费算了500元，因为每个人基本很难在这两块不花钱，就算是有了家庭、有了孩子，周末怎么也都出去玩玩、吃吃饭吧，500元，只少不多。
4.没有包含的一些费用
细致的朋友肯定会发现，这张表格中还缺了像买房、买车、贷款利息、节日花费、旅游、礼品礼金、税金、保险、医疗等费用。
5.从表格中得到的感触
（1）固定资产要以时间来看待
对于长期使用的东西，建议要尽量选择好的，因为它们的使用时间越长，越不容易坏，折算下来才更合算，特别是现在这个修还不如换新的时代。
比如：你花3000元买个东西，只能用5年，和花6000元买用10年，每月的折旧费是一样的，都是50元。
（2）吃不穷，穿不穷，算计不到必受穷
这是老人经常教导孩子的话，从这个表格一看，是不是觉得很有道理呢！
（3）“一人费，两人省”
坤鹏论在介绍戴维斯家族时曾经讲过，1931年秋天，当戴维斯以优等学位的成绩毕业后，立即向凯瑟琳求婚，用的理由就是西方的老话：“一人费，两人省”。
从前面的表格中，也可以证明这句老话，像许多成本，特别是房租、固定资产等，增加一个人，基本上不会有所增加。但是，收入却是两人的相加。
坤鹏论大致一算，如果不介意合租房间小这样整体就只增加2735.49元，就算房租提升到4000元，两个人的成本也不是翻倍的结果。
二、精算：你这辈子能存多少钱？
有了前面的支出成本表，我们就可以讨论一辈子如果只靠工资收入，最节俭、最理想的状态到底能存多少钱了。
1.计算的基本说明
（1）人物假设
假设1：刚毕业的大学生，24岁开始工作，以男性为例，65岁退休，平均工作40年。
假设2：该男子28结婚，妻子年龄、收入与其相同，但60岁退休；两人35岁有了孩子，整体消费按2人计算，孩子的消费单独计算。
（2）薪酬增长
前段时间有个新闻称，2019年应届生平均起薪为5610元。
而薪酬增长坤鹏论假设为每年加薪7.5%，这是按统计数据得来的：
“2019年应届生平均招聘薪资较2018年同比提高了7.5%”；
“平均工资增长为2016年为8%、2017年为8.2%、2018年7.74%”。
所以，长年平均下来取7.5%，也算合理。
另外，到54岁时，坤鹏论就将薪酬增长暂停了，一般人过了50岁就会开始出现失业或无法工作的情况，工资也会逐渐递减，不涨，已经算是非常乐观的估计了。
妻子在60岁退休，其后只有退休养老金，按北京市平均标准4000元计算。
（3）消费增长
按每年5%的涨幅计算。
当然，这个值并不精确，像固定资产在使用寿命中每年是不增长的。
但是有些的涨幅明显又高于5%，比如：房租等。
所以，综合算下来5%也差不太多。
（4）养孩子的成本
中国社科院社会学研究所曾发布一个调研报告，称在上海父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。
但网友表示完全不符合实际，并给出了9大城市养娃成本。
坤鹏论取个中间点的值，一个孩子，养到24岁大学毕业，就算他115万。
不过，有了孩子后，一般人就不会选择合租了，房租则要涨到5000元左右了。
2.从计算中得到的结论
（1）再次证明“一人费，两人省”
如果是男性，一个人，过着极其简朴的生活，工作极其稳定，工资增长极其稳定，到退休可以存下500多万。
但是，如果是三口之家，同样是极其简朴的生活，再养一个孩子，到男性65岁退休，一家可以存下800多万。
如果不养娃，则可再省出养育费和增加的房租成本，共计100多万。
（2）这是理想状态、理想状态、理想状态
重要的事情说三遍！
从收入可以看出来，在不吃不喝的情况下，一个男性一辈子的收入也就1000多万，夫妻二人2000多万。
同时，聪明人一看就知道这个计算中太多理想的成分，比如：
起薪至少5610元，而且还要稳定每年加薪7.5%，并一直稳定加薪到54岁；
很难买房，或是换到更好的居住环境；
无法提高生活质量，得一直保持极简的生活；
养育孩子的成本偏低，并没算更多补习班、兴趣班、出国留学的成本；
不能做多换几台车、环游世界或更多事；
没有遭遇失业和意外的打击；
……
也许有人认为，500多万够多了？
但是，你有没有想过，这满含心酸的500多万意味着人生还有这么多限制！
并且，从表格上可以看到，在一家三口的情况下，妻子退休，如果要保持原来的生活水平，就开始呈现负值增长。
也就是，之前积累的钱开始为未来的养老进行支出了。
其实，对于普通人，而且还是比较节俭的，一个人一辈子也就能存个三四百万，都算是顶天了。
两个人，极好的情况下，也不过是五六百万。
据统计，预计中国资产超千万的家庭有220万，中国家庭总数为4.3亿户，相当于只有0.51%的家庭坐拥千万以上资产。
而家庭资产超过200万以上的大约是7.5%。
两相对比，就知道坤鹏论算出来的数有多么乐观了吧！
（3）存钱的威力！
永远不要小瞧存款，即使利率不高，但如果能够月月存钱，并自动转存下去，也可以享受最低级的复利效果。
（4）光靠工资，投资也难！
如果你的薪酬起点高，比如：上来就是1万，每年增长7.5%，那么在40岁的时候，光靠工资和极简，就能积累下200万。
但是，绝大多数人还是平均薪酬附近，也就是到了40岁，最多也就存下100万。
为什么说这个？
因为有人会说，准备全靠投资来解决财务自由的问题。
注意，他们将努力的焦点全部放在了投资。
但是，投资不是万能的。
就像坤鹏论曾在《钱少才要靠投资翻身？错错错！》所说的，在你钱很少的时候，不可能靠投资改善生活、累积资金。
比如：拿出50万来努力投资，并且保持10%的年化投资回报率，而这个数已经可以跑赢大部分基金经理了。
用72法则一算，7.2年后翻倍，50万也只是变成了100万。
不得不说，有些朋友的思维很有趣，坤鹏论说钱少不能指望着靠投资翻身。
于是他们会认为投资没用，还批评说，你这不是前后不一致吗？
哎，请注意，坤鹏论的意思是，不是不投资，而是不能只靠投资来翻身！
因为，收益＝本金×投资回报率，投资回报率是受回归平均值限制的，顶级是长期平均20%左右，那么收益快速增长的关键就在于本金了。
所以，最正确的姿势是，努力提高自己的收入，做大本金，一个是让自己的工资高，增长快，另一个是除了工资外，还能不能有额外的收入。
在本金小的时候，不要在投资上花费太多时间，更不要辞去工作做职业投资者，因为投入产出比不合适。
而孤注一掷地将投资作为自己收入唯一来源，很多人因此走上了歪路，比如：借钱炒股、玩风险，想一夜暴富，一次翻倍。
按照统计上的概率，这些大多都会以悲剧结尾。
还记得坤鹏论一直强调的吗？
其实投资的最高境界就是，一边创造收入，一边投资，同时珍视每一块钱，因为那是你宝贵的投资子弹。
巴菲特为什么牛？
人家就是此中的高手高高手。
而且，对于普通人来说，三手都要抓，三手都要硬，特别是在本金少的时候，创造收入和节俭这两手甚至要更硬些。
本文由“坤鹏论”原创，转载请保留本信息
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