不得不承认，买保险实在是个很烦人的事情。

什么重疾险、意外险、医疗险，生生能把人绕晕。

花了好大功夫总算把这些保险弄明白了，才发现更复杂的事情还在后面。

每一种保险都有好多保险产品，甚至于好多名称相近的产品，居然完全不是一回事。

比如现在的重疾险，以“超级玛丽”命名的就有好几种：

• 超级玛丽全民版是瑞泰人寿的
• 超级玛丽 2020 是和泰人寿的
• 超级玛丽旗舰版和超级玛丽旗舰版Plus是光大永明人寿的
• 超级玛丽 2020 Max 是信泰人寿的

同样都叫超级玛丽，居然分属不同保险公司，并且是完全不同的产品。

对于保险新手来说，这不就是在和咱们玩文字游戏吗？

现在保险公司都是互相学习，A 公司推出来一个产品，非常有市场竞争力。

用不了几天，B 公司就推出了一款与之相近的产品，保费甚至还能再便宜一点。

对于刚接触保险的用户而言，想全面了解这些不断更迭的保险产品基本是不可能的。

看着保障相近的两款产品，哪个都不错，到底选哪个好？

单就这一个问题就够纠结一星期的。

最近鹏哥总遇到这样的朋友。

同样类型的保险产品，感觉 A 也好，B 也不错。

实在不行 A 和 B 各买一部分吧，把总保额凑够。

其实鹏哥特别理解这样的用户，现在很多保险产品从保障到保费都比较相近，并且各自都有不可替代的优点。

如何取舍，能让有选择恐惧症的人直接选到疯。

这其中以重疾险尤为严重。

正是基于这样的普遍现象，鹏哥想再聊聊怎么选择保险。

鹏哥总结了三步选择法，帮助新手做抉择。

第一步：明确我最在意什么

之所以会有纠结，会不知如何选择，很大一部分原因是什么都想要。

古人说，鱼与熊掌不可兼得。

这句话用在选择保险产品上同样适用。

保险产品不管你怎么选、选什么，都有优点和缺点。

这也是为什么鹏哥一直强调，保险产品没有最好、最不好一说，只能说是适合谁或者不适合谁。

怎么判断适合与不适合？

首先得知道我们需要什么。

当我们想要的东西很多时，要明确“最需要什么”。

一般而言，最需要的无非以下几点：

1. 保障全面

寿险和意外险谈不上什么保障全面，基本就是看谁的保额高、保费便宜。

保障全面更多是用于形容重疾险和百万医疗险，这其中以重疾险尤甚。

优点：保障全面就意味着可以得到更多赔付，比如相同条件下能够得多理赔，或者理赔的保额更高，条件更优厚。

缺点：保费贵。

想保障全面，保费肯定会贵一些。

又想少花钱，又想保障全面。

怎么会有这样的好事儿？

如果真有这样的产品，让其他保险公司怎么活？

2. 保额高

刚才说了，寿险和意外险谈不上保障全面，所以对于这两类保险，主要就看相同保额的情况下谁的保额更高。

如果最在意保额，可以选择保额高的产品。

百万医疗险的保额至少 200 万以上，其实百万医疗险的保额更多只是一个营销噱头。

最复杂的仍然是重疾险，所以重点讨论重疾险。

优点：如果理赔，可以拿到更多钱。

缺点：保费贵，或者保障不足。

可能有人会奇怪，保额高意味着更多的保费支出，是可以理解的，为什么还会保障不足呢？

这就是鹏哥要强调的地方：保额高不意味着保险全面。

以前几天刚介绍的超惠保为例，这款产品主要保障重疾，轻症和中症可以不附加。

相同保费支出的情况下，超惠保的保额可以比超级玛丽 2020 max 这种保障全面型保险的保费高出很多。

但你说超惠保的保障全面么？

显然不全面。

所以说，保额高与保障全面不是一回事。

低保费情况下也可以买到高保额的重疾险，条件是在保障方面打折扣。

3. 保费支出少

保费是我们实实在在要花出去的钱，肯定是花的钱越少越好呀。

很多人在购买保险时的第一诉求都是保费少。

优点：少花钱

缺点：保障不足或者保额低

保费少就意味着要在保障或保额方面打折扣。

如果在保费支出少的情况下想选保障好的产品，那就得从保额或者保障时间上打折扣。

比如选 30 万保额、保障到 70 岁或 60 岁，保费就会少很多。

如果在保费支出少的情况下想选保额高的产品，就得从保障上打折扣。

比如选择超惠保这种只保重疾的重疾险，保费支出也会少很多。

办法肯定是有滴，但都得有所取舍。

可能有人会说，我什么都在意呀。

那就排列优先级，选最重要的一条。

注意，第一步要明确的是“最在意”什么。

在明确第一步之后，我们再往下看。

第二步：明确我想花多少钱

再有钱的人在保费支出上也不可能没有上限。

所以在明确了“最在意”什么之后，还是要明确我想花多少钱。

或者说是，我能接受每年在保险上花多少钱。

如果保费预算充裕，就可以选择保障全的保险，或者在保障全的基础上再选择高保额。

如果保费预算不充裕，可以设定一个保费支出的上限，根据这个上限再去权衡是在保障上还是在保额上打折扣。

对于大多数工薪阶层，鹏哥建议每年保费支出不要超过家庭一年总收入的 10% 。

第三步：​明确我想选哪款产品

虽然每种保险都有上百款之多，但经过前两步以后，能够筛选出来的保险产品最多也就只剩几款。

这时候再选择就容易多了。

虽然现在市场上的产品同质化比较严重，但仍然存在一些差异化，不会完全一样。

这时候再根据不同产品的不同定位就很容易选出产品。

比如儿童重疾险中的妈咪保贝和慧馨安健康保少儿版。

妈咪保贝主要是针对阶段性保障，慧馨安健康保少儿版是针对保终身的。

• 如果想给宝宝购买一个保障30年的重疾险，显然妈咪保贝是很好的选择。
• 如果想给宝宝购买一个保障终身的重疾险，那妈咪保贝显然就不适合，而慧馨安健康保少儿版就是第一选择。

可能有人会说，如果是妈咪保贝和大黄蜂 3 号相比呢？

这两款产品的定位都是阶段性儿童重疾险，差异化并不明显。

这时候可以选择保障更好的。

如果保障也比较相近，就可以选择保费更便宜的。

保费是肯定会有一些差异的，不会完全一样。

经过这样三步后，是不是就能筛选出中意的产品了？

在最后，鹏哥想提醒大家几句：

明确自己最看重什么是选择保险产品最重要的环节。

每款保险产品都有自己的优点和缺点，不存在哪款产品只有优点没有缺点的。

只在保额相同的情况下选保费便宜的保险产品并没有太大意义。在保障内容相近的情况下选保费便宜的才有意义。