少儿重疾险虽然也是重疾险范畴，但推陈出新的速度远不及成人重疾险。

目前市场上值得推荐的阶段性保障少儿重疾险，仍然是之前上市的妈咪保贝、大黄蜂 3 号。

适合保终身的少儿重疾险也只有慧馨安健康保少儿版。

最近又上线了一款大黄蜂系统产品——大黄蜂时光机，同样是非常有竞争力的一款少儿重疾险。

与成人重疾险愿意使用“超级玛丽”命名一样，少儿重疾险普遍愿意使用“大黄蜂”命名。

• 和谐健康保的大黄蜂重疾险 2018 少儿定期版
• 和谐健康保的大黄蜂少儿重疾险 2 号（长期医疗版）
• 百年人寿的大黄蜂少儿重疾险 2 号（保额递增版）
• 横琴人寿的大黄蜂少儿重疾险 3 号
• 瑞泰人寿的大黄蜂时光机少儿重疾险

看来蹭热点这种事情在保险行业里同样非常普遍，并且蹭的更简单粗暴，直接将别人名字拿过来用。

不知道孩之宝可曾向他们收过版权费？

玩笑话。

进入今天的正题，我们来了解一下大黄蜂时光机。

本文重点内容：

• 基本信息
• 大黄蜂时光机的特点
• 适合什么人群购买
• 保费试算
• 什么情况下不理赔

一、基本信息

投保年龄：28 天 - 17 周岁

保障期间：30 年

最高保额：60 万

缴费期间：趸交/5/10/20/30 年缴

等待期：180 天

重疾：110 种，赔付 1 次（可附加 2 次，额外赔付 100% 保额），100% 保额

轻症：40 种，赔付 3 次，30%/40%/50% 保额

中症：20 种，赔付 2 次，50%/60% 保额

少儿特疾：18 种，赔付 1 次， 100% 保额

身故保障：已交保费或现金价值较大者

虽然很多重疾险都有附加二次赔付责任，但大黄蜂时光机可附加二次赔付责任却非常与众不同。

大黄蜂时光机可附加的二次赔付与主险并且到一起可以理解成是双主险：

• 30岁前首次确诊重疾：赔付 100% 保额及二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 100% 保额；
• 30 岁及以后首次确诊重疾：赔付二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 1/3 保额。

是非优劣，我们留着后面慢慢聊。

二、大黄蜂时光机的特点

作为一款儿童重疾险，大黄蜂时光机是款不错的产品。

1. 保障全面

轻症：40 种，赔付 3 次，30%/40%/50% 保额

中症：20 种，赔付 2 次，50%/60% 保额

轻/中症的赔付比例甚至比妈咪保贝还要高一些，与大黄蜂 3 号相当。

110 种重疾也不输给任何同类产品。

可附加 18 种少儿特疾，同样不比同类产品差。

16 种少儿高发重疾覆盖 15 种，其中有 9 种是少儿特疾范围内，可拿到双倍保额赔付。

少儿高发重疾仍然是妈咪保贝做的最好，双倍赔付的有 13 种。

其次就是大黄蜂时光机的 9 种。

2. 保费便宜

大黄蜂时光机最大的特点是保费便宜，0 岁被保险人每年保费能比其他主流儿童重疾险便宜一两百块钱。

本来儿童重疾险保费就不多，便宜一两百块钱这个幅度已经非常大了。

3. 免健康告知续保其他产品

很多想给孩子买终身重疾险的宝爸宝妈，都是担心万一孩子长大后身体健康有瑕疵，影响购买重疾险。

所以索性直接买个终身的。

针对这部分需求，大黄蜂时光机做的也不错。

只要没有确诊条款保障的疾病，就能在到期前的 60 天内，免健康告知续保瑞泰瑞盈或瑞泰人寿的其他产品。

即使与目前市场主流的儿童重疾险相比，也不落下风。

不过针对可附加的二次重疾赔付，鹏哥并不看好。

或者说，很不建议附加。

理由如下：

1. 保障复杂

本文开头时鹏哥就说过，大黄蜂时光机的二次重疾赔付保障与其他同类产品不太一样。

大黄蜂时光机的二次重疾赔付保障时间与主险不同，主险最长只保险到 30 岁，二次重疾赔付可以单独选择保障至 70 岁或保障至终身。

缴费时间也可以选择 20 年或 30 年，主险最长缴费时间是 20 年。

如果附加二次重疾保障缴费时间选 30 年，后 10 年保费会少很多。

因为只要支付二次重疾保障的保费就可以，主险已经不需要支付保费了。

这更像是在一个重疾险中捆绑了另一个重疾险，而非一个附加险。

无形中增加了保险的复杂性。

鹏哥之前就曾说过，金融本不复杂，保险也是金融领域。

所有你看不懂的东西，都是别人不希望你看懂。

原因就是，背后会隐藏一些不想让你明白的事情。

所以对于将简单事情复杂化的产品，鹏哥确实也没太多好印象。

2. 保障不足

我们可以再来看看附加二次重疾保障的责任：

• 30 岁前首次确诊重疾：赔付 100% 保额及二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 100% 保额；
• 30 岁及以后首次确诊重疾：赔付二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 1/3保额。

如果被保险人在 30 岁前罹患重疾，这份保障还是不错的。

如果在 30 岁后罹患重疾，保障就相当不足了。

• 第一次赔付二次重疾保费
• 第二次赔付 1/3 保额

这里大家要注意，过了 30 岁后第一次罹患重疾，赔偿的不是保额，而是二次重疾保费。

也就是说，你投保这个二次重疾交了多少钱，到时候就退给你多少钱。

一字之差，天壤之别。

这种保障，要之有何用？

大黄蜂时光机附加二次重疾保障的设计主要是想给 30 岁以后一份保障，但这个保额显然不具有保障性。

所以鹏哥并不建议大家附加二次重疾保障。

三、适合什么人群购买

虽然附加二次重疾保障不怎么样，但大黄蜂时光机主险本身还是不错的。

产品定位也很明确：

儿童重疾险中保障至 30 岁，最省钱的解决方案。

也就是说，如果你想给孩子买一份保障至 30 岁的重疾险，大黄蜂时光机在保障全面的基础上，能让你花更少钱。

在大黄蜂时光机之前，妈咪保贝的保费已经算很便宜了。

大黄蜂时光机保费比妈咪保贝还要便宜 25% 。

四、保费试算

大黄蜂时光机保额只能选 15 万的倍数，最高 60 万，所以不能投保 60 万。

我们就以 60 万保额为例进行计算。

大家在与其他同类产品做比较时，不要忽略这一点，因为大多数情况下我们都是以 50 万保额为例进行计算的。

如果只是保障到 30 岁，即使附加特疾，大黄蜂时光机也是很有竞争优势的。

五、什么情况下不理赔

1. 健康告知

大黄蜂时光机的健康告知有 5 条，与同类产品差不多。

在健康告知中会问到投保史，如果之前有被保险公司拒保，或者申请过重疾理赔基本就买不了了。

这一条并不过份，大多数重疾险都会询问。

其他询问看起来更像是成人重疾险的健康告知，比如询问了高血压、艾滋病、性病。

鹏哥甚至一度认为是不是自己把健康告知搞错了。

2. 免责条款

大黄蜂时光机的免责条款要求相对要宽松。

很多重疾险的免责条款中都会加入违反《交通法》的约束，比如酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无证机动车。

还有像战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱也都是重疾险免责条款中的常规项。

大黄蜂时光机的免责条款中并未提及这些，说明这些情况也是能够理赔的。

除此以外，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。