2019 年保险公司理赔数据显示，医疗险在所有保险产品中已经成为当之无愧的王者，在很多保险公司中，医疗险理赔占比甚至超过 90% ，更高的像太平人寿已经达到 95.8% 。

这些数据充分说明，医疗险离我们生活更近一些。

而在这其中，尤其以身体多少有点小问题的人对医疗险的需求格外迫切。

鹏哥本着急大家之所急的原则，我们重点来看看医疗险。

本文重点内容：

• 三高为什么会影响投保？
• 适合高血压投保的医疗险
• 适合高血糖投保的医疗险
• 适合高血脂投保的医疗险
• 给三高人群的建议

一、三高为什么会影响投保？

“三高”指的是高血压、高血糖、高血脂。

高血压：血压通常是以低于140/90mmHg为正常，而大于等于140/90毫米汞柱为高血压。

高血糖：空腹血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐后两小时血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高于这一范围，称为高血糖。

高血脂：目前国际和国内尚无统一标准，既往认为血浆总胆固醇浓度>5.17mmol/L（200mg/dl）可定为高胆固醇血症。血浆三酰甘油浓度>2.3mmol/L（200mg/dl）为高三酰甘油血症。

三高都属于心血管疾病，如果不及时治疗，也有危及生命的危险。

如果及时治疗，一般不致命。

但三高目前还没有特效药能够治愈，只能长期通过药物将指标控制在正常值范围内，典型的慢性病。

虽然三高本身致死率不高，但会增加其他疾病的发病率。

高血压：会引起血管堵塞，是心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。

高血糖：会引起糖尿病、肾病、神经病变等。高血糖的一大问题是，引起的疾病比较难治愈。

高血脂：会引起脑出血、动脉硬化、胰腺炎等直接危害人体的疾病。

这其中的大多数疾病都需要住院治疗。

医疗险的理赔范围正是这种住院治疗的情况。

所以能明白为什么医疗保险对三高都特别重视了吧？

根据全球前五咨询机构发布的《2020 年健康医疗预测报告》中指出，中国三高的患者数共计 3.5 亿。

这就意味着，每 4 个中国人，就有 1 个是三高患者。

并且随着工作压力的增加、饮食习惯的变化以及作息不规律，三高已不是中老年人的专利病，逐渐年轻化的趋势已经让很多 30 出头，甚至不足 30 岁的年轻人开始成为三高患者。

我国已成为名副其实的三高大国。

另外，这次新冠肺炎，通过官方通报的患者及死亡者信息看，中老年因为较低的抵抗力和长期的慢性病，成为这次肺炎的易感人群。

二、适合高血压投保的医疗险

在三高患者中，尤其以高血压患者居多。

高血压分为原发性高血压和继发性高血压。

• 原发性高血压：即高血压病，是指以血压升高为主要临床表现的一种疾病，约占高血压患者的95%；
• 继发性高压力：在某些疾病中并发产生血压升高的症状，仅仅是这些疾病的症状之一，故又称症状性高血压，约占高血压患者的1-5%。

通过各自比例不难看出，大多数情况下，都是原发性高血压。

如果不知道自己属于哪类的，可以咨询医生。

之所以要说到这一点，是因为有些保险会区分高血压类型，所在需要事先弄明白。

除了分类以外，根据血压升高水平，一般将高血压分类三级：1级（轻度）、2级（中度）、3级（重度）。

• 1 级：收缩压（高压）在140~159mmHg，且舒张压（低压）在90~99mmHg；
• 2 级：收缩压（高压）在160~199mmHg，且舒张压（低压）在100~109mmHg；
• 3 级：收缩压（高压）≥180mmHg，且舒张压（低压）≥110mmHg；

除此以外，还可以分为单纯收缩期高血压或单纯舒张期高血压：

• 单纯收缩期高血压：收缩压高于140mmHg，但舒张压在正常值范围内（低于90mmHg）；
• 单纯舒张期高血压：舒张压高于90mmHg，但收缩压在正常值范围内（低于140mmHg）。

这些指标都可以在各种检查中找到，如果实在找不到，还可以问问医生。

下面我们来看看主流百万医疗险。

不难看出，鹏哥之前介绍过的几款主流百万医疗险中，平安 e 生保（保证续保版）只承保标准血压，超过标准血压的健康告知过不去。

除此以外，原发性高血压 1 级投保百万医疗险问题不大，主流的百万医疗险还有选择的权利。

但超过 1 级，基本都会被拒保。

微医保长期医疗险处理方式会比较特殊。

按其智能核保的问题，只要药物治疗后能达到正常血压标准，2 级甚至 3 级也都可以接受。

按说不应该是这样的。

那是不是说 2 级高血压就没有百万医疗险可选了呢？

也不是，鹏哥选了两款适合 2 级高血压投保的。

前两天鹏哥刚介绍过众惠财产相互保险社的惠享 e 生百万医疗险，健康告知会问到“继发性高血压、原发性高血压病 3 级”。

这就意味着，原发性高血压 2 级及以下是可以直接通过健康告知的。

惠享 e 生的保额是一般医疗 300 万+重大疾病 300 万。

住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、门急诊医疗费用（住院前 7 后 30 天）都可以报销。

不过惠享 e 生对被保险人一年内的体检异常有要求，健康告知里有一个问题：

被保险人过去 1 年内存在除血压、血糖或血脂外的健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）。

也就是说，除了血压、血糖和血脂外，其他体检结果得是正常的。

这一条对很多人都会是不小的挑战。

众安保险的安稳 e 生（糖尿病和高血压专属版）也是另一个可选项。

通过名字就能看出来，这款医疗险对高血压和糖尿病是比较友好的。

安稳 e 生健康告知中对血压的要求是收缩压不超过 170mmHg 且舒张压不超过 105mmHg ，虽然不是所有 2 级高血压都能正常承保，但已经比只能承保 1 级要好很多。

特别是舒张压不超过 105mmHg 这一项，对舒张压偏高的人群来说非常友好。

比如有的人高压不到 150mmHg ，但低压 102mmHg ，这种情况就会比较尴尬。

安稳 e 生设计初衷就是向高血压和糖尿病患者提供医疗保障的，所以在这两方面都会比较友好。

不过与其他百万医疗险动辄 200 万保额不同，安稳 e 生保额是 50 万，特殊门诊医疗保额 5 万，免赔额 1 万。

支持 2 级及以上医院普通部，报销范围不限医保，但报销比例是 90% 。

举例来说：

小张脑血栓住院治疗，共计花费 8 万余元，医保报销 3 万，还有 5 万多需要自己支付。

因为之前小张购买了安稳 e 生，众安保险经审核后认为可以理赔，最终理赔金额是：

（5 万 - 1 万免赔额）x 90% = 3.6 万

也就是说，小张最终将拿到 3.6 万保额赔偿。

有人会有疑问，其他医疗险保额都是上百万，安稳 e 生保额只有 50 万，够用么？

实话实说，够用。

医疗险是报销型保险，根据实际花费进行报销。

根据保险公司最新公布的理赔数据可以看出，医疗险平均报销额度要远低于重疾险额度。

而重疾险也不像大家想象的，至少 50 万赔偿额度，就平安人寿的数据来看，重疾险平均赔偿额度在 7.4 万。

如果以此计算，医疗险的报销额度远低于 7.4 万。

动辄 200 万的医疗险保额，更多只是保险公司的一个营销噱头而已。

三、适合高血糖投保的医疗险

相比主流百万医疗险可以接受 1 级高血压来说，对糖尿病的友好度就没那么高了。

我们还是来对比一下看看。

上文说过，正常血糖指标是空腹血糖正常值在 6.1mmol/L 以下，餐后两小时血糖的正常值在 7.8mmol/L 以下，如果高于这一范围，称为高血糖。

不难看出，尊享 e 生 2019 的要求最为严格，只要高于 6.2mmol/L 就拒保，只比正常值高了一点点。

微医保的要求也比较严格，高于 6.5mmol/L 也会拒保。

所以如果有高血糖，这两款百万医疗基本很难选择。

相比之下，好医保会相对友好一些，只要不高于 7mmol/L 就可以正常投保。

安稳 e 生是空腹血糖不高于 8mmol/L 。

京彩一生的健康告知里并没有问过高血糖指标，但问了糖尿病，只要有糖尿病就无法投保。

大家都知道，高血糖很容易转化成糖尿病。

糖尿病可以分为 1 型糖尿病和 2 型糖尿病。

• 1 型糖尿病：主要为因胰岛 β 细胞被破坏，导致胰岛素绝对缺乏或显著减少。常见幼年和青少年阶段发病，在我国占整体糖尿病患者的 1% 以下。
• 2 型糖尿病：病因包括胰岛素抵抗、胰岛素进行性分泌不足或两者兼有。在我国占整体糖尿病患者的 95% 以上。

绝大多数糖尿病患者都是 2 型糖尿病，如果不知道自己的情况可以咨询医生。

惠享 e 生在这方面做的是最好的，并不问高血糖指标，只要是 2 型糖尿病，并且没有糖尿病并发症就可以正常投保。

四、适合高血脂投保的医疗险

因为高血脂在国际和国内都没有统一的标准，医疗险对此也没有严格标准来进行限制和判断。

不过很多医疗险会限制与此相关的一些症状，比如肥胖。

BMI 体格指数，尊享 e 生就会要求成人 BMI 指标小于 32 并且要大于 16 。

BMI 指标鹏哥之前介绍过，估计很多人已经不记得了，我们再来回顾一下。

BMI 是 Body Mass Index 的缩写，身体质量指数，是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。

BMI=体重/身高的平方（国际单位kg/㎡）

世界卫生组织确定的标准 BMI 值在 18.5～23.9 之间是理想值。

计算的时候需要注意两个单位：体重的单位是 kg 、身高的单位是 m。

举例来说，身高 1.8 米，体重 150 斤的男性，其BMI值计算公式应该是：

75/(1.8x1.8)=23.15

单纯看高血脂这一样，比较难判断出哪款产品更适合，还是要根据由高血脂引起的并发症来判断。

比如是否有脑出血、动脉硬化、胰腺炎等。

一般百万医疗险都会直接在健康告知中单独问询。

五、给三高人群的建议

对于三高人群投保百万医疗险，鹏哥有几点建议供大家参考：

1. 尽快投保

在各项指标不严重的时候赶紧投保，还有可能投保性价比很好的百万医疗险。

如果指标严重，就不是你挑保险了，而是保险挑你。

2. 多核保

不同产品的健康告知都不相同，对三高指标的要求也不尽相同。

可以多尝试几款产品，说不定哪个就可以通过，不能只守着一款产品死磕。

3. 适当降低标准

每个人都想花最少的钱买最好的东西，保险也不例外。

但往往我们看中了某款产品，健康告知却过不去，这种情况下要学会退而求其次，选择其他产品，不要在一棵树上吊死。

也许能让我们通过健康告知的医疗险没有主流医疗险好，从保额到保障可能都不如人家。

但至少可以承保，这是最重要的。

再好的保险，如果我们不能投保，一切都等于零。

要学会调整好心态，愿意接受不完美的事物。

保障再不好，也比没有保障好。