新年伊始，总是保险产品更新换代比较频繁的时候。

只是前段时间全国人民都在关注疫情，保险公司也把很大一部分精力放在为疫情防控做贡献上。

最近，保险公司提高了产品更新换代的速度。

这不，大麦甜蜜家定期寿险也做了升级。

新升级的产品叫大麦甜蜜家 2020 。

今天就来重点聊聊这款定期寿险。

本文重点内容：

• 基本信息
• 大麦甜蜜家 2020 的特点
• 什么情况下不理赔？

一、基本信息

承保年龄：法定结婚年龄（男 22 周岁，女 20 周岁）至60周岁

职业限制：1 - 6 类

最高保额：300 万

保障时间：10/20/30/35/40 年

缴费年限：趸交/5/10/20/30 年

犹豫期：20 天

健康告知：3 条

免责条款：3 条

升级后的大麦甜蜜家 2020 与升级之前相比，最大的变化就是保费便宜了。

二、大麦甜蜜家 2020 的特点

大麦甜蜜家 2020 是华贵保险的产品，与之前大家比较熟悉的大麦 2020 是同一家保险公司。

既然是同一家保险公司推出的两个系列产品，显然会有各种不同的定位，否则就成自己与自己竞争了。

大麦甜蜜家 2020 的定位是：

适合夫妻共同投保。

大麦甜蜜家 2020 的特点也都是基于该定位设计的。

1. 保费更便宜

大麦甜蜜家 2020 的定位是夫妻共同投保，所以没有单独一个的保费，只有两个共同投保的保费情况。

通过上图不难看出，大麦甜蜜家 2020 如果夫妻共同投保，在保障相同的情况下，比包括定海柱 1 号和大麦 2020 还便宜一点。

首年保费肯定是大麦正青春最便宜，但大麦正青春每年保费递增 3% ，累计总保额并不便宜。

把保费降低是大麦甜蜜家 2020 此次升级变化最大的地方之一。

毕竟对于定期寿险这类保障内容简单的保险产品而言，保费越低才越有竞争力。

大麦甜蜜家 2020 保额并不是夫妻共享，而是每个人单独的保额。

比如 100 万保额，是男性 100 万保额，女性 100 万保额，都是单独的。

夫妻双方互为投保人和被保险人。

如果其中一方身故或全残，赔付一方的保额后，另一方未交的保费也可以豁免，保障继续有效。

如果夫妻都需要购买定期寿险，大麦甜蜜家 2020 是非常不错的选择。

其他产品，如果算上投保人豁免，保费都会比大麦甜蜜家 2020 贵一些。

但如果只是想一个人购买，那还是重点考虑定海柱 1 号和大麦 2020 吧，大麦甜蜜家 2020 不适合你。

2. 投保宽松

作为一款定期寿险，核保宽松很重要。

大麦甜蜜家 2020 在这方面做的就很好。

职业支持 1-6 类，比定海柱 1-4 类宽泛了不少。

至少 5、6 两类职业的人可以随便选择了。

另外，大麦甜蜜家 2020 健康告知只有 3 条。

并且没有问到吸烟史，高血压只要在二级以下也可以不用告知。

3. 拆分选择权

夫妻共同投保会存在一个问题：如果离婚了怎么办？

这是一个比较现实的问题，现在社会离婚率这么高，很可能投保时夫妻感情不错，但几年以后就已经分道扬镳了。

正是考虑到这一点，大麦甜蜜家 2020 推出了一个拆分选择权。

如果有一天两人离婚了，可以使用拆分权，将大麦甜蜜家 2020 保单拆分成两个独立的保单。

说到这里，插一个题外话，《保险法》要求，投保人与被保险人之间需要有保险利益关系。

比如夫妻、父母、子女，或者雇主。

你说我给不认识的张三、李四、王二麻子买个寿险，受益人写成自己行不行？

对不起，不行！

你们之间没有保险利益关系，这么个买法，谋财害命的可能性太大。

但这个保险利益关系，只要在购买保险的时候存在就可以了，至于以后是否存在，保险公司并不管。

最典型的就是夫妻关系，你自己都不能保证与另一半能过一辈子，保险公司就更保证不了了。

大麦甜蜜家 2020 拆分选择权的条款如下：

在本合同有效期内，如未发生保险金给付且剩余保险期间不小于五年时，经本公司同意，您可按照我们当时指定的定期寿险申请将本合同拆分成分别以每一被保险人为对象的两个保险合同，拆分后合同的基本保险金额不高于本合同的基本保险金额。若申请拆分，本合同将视为解除合同，您可将本合同当时的现金价值抵扣拆分后产品的保险费。

本公司将按您申请拆分时所选定的保险产品的费率及被保险人当时的实际年龄计算保险费。

不难看出，这个拆分选择权相当于是重新购买了一份寿险，并且要以当时的年龄重新计算保费。

并不是很划算。

升级前的大麦甜蜜家是没有拆分选择权的。

所以在应对离婚这个事情时，保险公司给的建议是更换投保人。

将夫妻互为投保人更改为自己是投保人，继续交费，保险继续有效。

即使大麦甜蜜家 2020 ，变更投保人这种方式也是最优的解决方案。

拆分选择权作为一种备用解决方案会更好。

不过需要注意一点，变更投保人的话，只能变更成自己，不能变更成其他第三人。

另外，在变更投保人时不要忘记变更第一受益人。

因为大麦甜蜜家 2020 默认第一受益人是夫妻对方，第二受益人才是指定的受益人。

4. 特别保险金赔付 2 倍保额

如果夫妻双方因同一意外伤害事故导致身故或全残的，保险公司将赔付 2 倍保额给受益人。

举例：

刘先生给自己和太太买了份保额为 100 万的大麦甜蜜家 2020 ，受益人写着女儿小刘。

在一次交通意外中，刘选和和刘太太不幸都去世了，保险公司会向女儿小刘支付共计 400 万保额赔偿。

因为刘先生和刘太太每个人各 100 万保额，共计 200 万，在同一意外伤害事故中身故，保险公司额外赔付 1 倍特别保险金，共计 400 万。

不过这个特别保险金大家也不用太在意。

大多数定期寿险都不理赔因意外伤害导致身故和全残的，大麦甜蜜家 2020 同样不理赔。

只有在等待期的 90 天内才理赔。

也就是说，这个特别保险金的保障时间，只有等待期内的 90 天。

三、什么情况下不理赔

上文已经说过了，与大多数定期寿险一样，大麦甜蜜家 2020 并不理赔等待期之外的意外伤害。

除此以外，免责条款里规定的情况也不理赔。

不过好在免责条款也只有 3 条，并且都是非常合理的内容。

健康告知如果不符合，同样不理赔。

健康告知的内容在上文已经提到过，这里就不再赘述了。

除此以外，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。