自从去年底预期收益率 4.025% 的年金保险集中下架以后，如今想找一款收益率还不错的年金险真挺不容易的。

特别是教育年金险，因为投入时间短，收益率往往不如养老年金。

现在家里孩子都金贵着呢，一个孩子有多个老人惯着，每年春节的压岁钱也都不少收。

选个收益好的年金险，也可以让压岁钱发挥更大价值。

经过多方对比，鹏哥终于发现了信美相互天天向上少儿年金保险，它在收益率上还真不错。

今天，咱们就来聊聊教育年金险。

本文重点内容：

• 基本信息
• 它的收益如何？
• 其他特点还有哪些？
• 怎么买更划算？
• 信美相互值得信赖吗？

一、基本信息

投保年龄：出生- 16 岁

保障期限：至 30 岁

缴费期限：趸交/3/5/10 年交

领取方式：年领/月领

退一万步讲，如果孩子不幸在保障期间身故，保险公司会赔付已交保费和保单现金价值中的较大者。

大概率情况下，保单现金价值要比已交保费要多一些。

经济上不会有损失。

二、收益如何

既然是年金保险，收益率才是最重要的指标。

天天向上少儿年金保险有三个计划，对应着三种不同的年金返还规则。

投保条件和收益也不相同，下面逐个说明。

1. 大学教育金

大学教育金主要保障孩子上大学期间的费用。

所以，在孩子 18 周岁 - 21 周岁的 4 年时间里，每年给付已缴纳保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后，再一次性给付 100% 保额，合同结束。

举例来说：

孩子 1 岁时开始投保。

保费每年 5 万元，缴费周期为 3 年。

18 - 22 岁每年返还已交保费的 20% ，也就是每年返还：

5 万元 x 3 年 x 20% = 3 万元

共计返还 4 年。

30 岁时再一次性给付保额 251600 元。

共计缴纳保费 15 万元。

共计可拿回保额：3 万*4年 + 251600 元 = 371600 元

是所缴纳保费的 2.48 倍。

我们来看看它的 IRR 收益率。

在此之前，先来回顾一下 IRR 收益率怎么计算。

以上图数据为例：

• 缴纳保费算支出，在现金流里应计为负数；
• 收到保额算收入，在现金流里应计为正数；
• 没有支出也没有收入的年份现金流为 0 。

最终通过 Excel 中的 IRR 公式自动计算出，这种情况下 IRR 收益率为 3.83% 。

通过相同的方式计算其他几种情况，可得出 IRR 收益率如下。

不难看出，趸交的收益率最高，能超过 4% ，在目前年金险产品中，这个收益率水平非常不错。

3 年缴费与 5 年缴费，IRR 收益率相差不大。

但孩子越小、投保越早，收益越高。

2. 深造教育金

深造教育金保障计划主要针对大学毕业以后的再教育而设计的。

所以保费返还的年龄为 22 - 24 周岁，共计 3 年。

同样是每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后，再一次性给付 100% 保额，合同结束。

举例来说：

孩子 1 岁时开始投保。

保费每年 5 万元，缴费周期为 3 年。

22 - 24 岁每年返还已交保费的 20% ，也就是每年返还：

5 万元 x 3 年 x 20% = 3 万元

共计返还 3 年

30 岁时一次性给付保额 314650 元

共计缴纳保费 15 万元。

共计可拿回保额：3 万 * 3 年 + 314650 元 = 404650 元

是所缴纳保费的 2.7 倍。

如果一次性趸交保费，最终拿回来的保额是所缴纳保费的 2.94 倍。

同样，我们再来看看 IRR 收益率情况。

深造教育金与大学教育金的差别是返还时间会晚 3 年，同时返还也会少 1 年，但到 30 岁时一次性拿到手的保额却要多很多。

综合计算 IRR 收益率不管什么情况下都会高于 4% ，如果是孩子 10 岁的时候一次性趸交保费，IRR 收益率最高，可以达到 4.41% 。

不过如果你们家孩子现在不到 10 岁，鹏哥也不建议你非得等孩子到了 10 岁再投保。

毕竟早投保，最终能拿回的保费总额会更高。

而且，未来大概率利率会继续下降，不仅贷款利率，还有存款利率。

降息就在路上……

3.大学&深造教育金

大学&深造教育金计划主要保障孩子在上大学和大学毕业继续深造时的费用。

保费返还的年龄为 18 - 24 周岁，共计 7 年。

每年返还所交保费的 20% 作为教育金。

满 30 岁后，再一次性给付 100% 保额，合同结束。

举例来说：

孩子 1 岁时开始投保。

保费每年 5 万元，缴费周期为 3 年。

18 - 24 岁每年返还已交保费的 20% ，也就是每年返还：

5 万元 x 3 年 x 20% = 3 万元

共计返还 7 年

30 岁时一次性给付保额 132800 元

共计缴纳保费 15 万元。

共计可拿回保额：3 万 * 7 年 + 132800 元 = 342800 元

是所缴纳保费的 2.29 倍。

IRR 收益率情况如下。

因为中间有 7 年返还，保险公司利用这笔钱增值的时间短，所以 IRR 收益率相比其他两个保障会少一些。

如果是在宝宝 1 岁时一次性趸交，IRR 收益率也可以达到 4% 以上。

分别了解三个计划的 IRR 收益率之后，我们可以简单做个总结：

• 收益高：如果从收益高低出发，深造教育金计划最划算，不管怎么投保，IRR 收益率都超过 4% ，甚至高达 4.41% 收益率的情况都有。这么高的收益率的产品，在目前保险市场中并不好找。
• 实际使用场景：如果考虑到这笔钱未来一定会用到孩子教育上，可以选择大学教育计划或者是大学&深造教育计划。虽然收益率低一些，但上大学正是需要用钱的时候，每年能给返还一笔钱，可以减轻不少压力。

三、其他特点

一款年金险好与不好，首先看收益，在收益能够满足预期的情况下，我们再来看有没有其他优点。

如果收益不足，其他优点再好也没用。

1. 可灵活换保

天天向上少儿年金险保障分为三个计划，考虑到孩子长大以后的实际情况并不是现在就能预料到的。

所以这款产品设计了一个很灵活的换保计划。

不管现在投保了哪个计划，只要在孩子 18 周岁前，都可以随时改成其他计划。

如果保费是一次性趸交的情况下，后期还可以加保。

比如现在一次性投保 10 万元，三年以后家庭经济宽裕了，还可以继续在此保单基础上多交一笔钱，相应返还金额和 30 岁时拿到手的钱也会相应增加。

2. 保单可贷款

年金险的保单的现金价值非常高，基本上两年以后就超过所交保费问题不大。

保单的现金价值能贷款也是众所周知的事情，天天向上少儿年金险同样不例外。

通过保单贷，最多可以贷出保单现金价值的 80% ，并且手续非常简单。

一次性最长能贷款 180 天，到期后还本付息就行。

如果后期有资金流动性需求，还可以继续贷。

保单贷的利息相对也会更便宜，至少要比银行贷款利息便宜很多。

如果家庭经济情况确实出现问题，在投保几年后退保，现金价值也会比所交保费高出不少。

当然，退保不是一种好的方式，但作为万不得已的选择，至少要比没有选择强得多。

3. 可分享保险公司盈余分配

投保天天向上少儿年金保险以后，就可以成为信美人寿相互保险社的会员，如果公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后，高于初始运营资本的本息和的部分，可以分配盈余！

分配方式可能是现金、增加保额、抵扣保费等。

至于能分到多少钱，取决于保险公司的经营情况。

即使一年分个十块八块的，也总比一毛钱也不分要好吧？

这个特权可不是每个保险公司都有的，只有相互保险公司才能这么干。

四、怎么买更划算

年金保险，显然是越早买越划算，相同保费的情况下，缴费周期越短越划算。

深造教育计划还好，孩子大一点投保时，虽然累计拿回来的钱少一些，但 IRR 收益率并不差。

其他两个计划，越早投保能拿回来的钱更多，IRR 收益率也更高。

不过具体怎么缴费更好，还是要取决于咱们自己的经济情况。

如果孩子每年都会有一笔不菲的压岁钱，那就没必要趸交，按年交就挺好。

这样还不增加家长的经济负担。

五、关于信美互相

信美相互的全称是信美人寿相互保险社。

信美人寿相互保险社成立于 2017 年 5 月 11 日。

蚂蚁金服占股 34.5% ，天弘基金占股 24% 。

蚂蚁金服大家应该不陌生吧？

支付宝的经营主体就是蚂蚁金服。

阿里巴巴支付业务都是以蚂蚁金服为主体经营的。

天弘基金可能很多人没听说过，但说一下他旗下一支基金估计没人不知道——余额宝。

余额宝最初是天弘基金旗下的一支基金，因为规模太大，后来才开始往里增加了其他基金的。

有这两家大股东，再加上有银保监会这个婆婆管着，还担心经营不好吗？

年金险的收益率都不会特别高，但胜在安全有保障，教育年金险很适合给孩子投保。

毕竟孩子的教育支出，那是不能少的。