如果你是在几年前买的重疾险或是定期寿险之类的长险，和现在的产品对比过就会发现，自己之前买的好像比较亏。

与现在主流产品相比较，它们很可能不仅保障的疾病少、保额低，保费还挺贵。

于是就有人开始感到困惑：我之前买的保险，要不要退了重新买？

鹏哥发现，过来咨询的朋友中，这还真不是一两个人的想法。

应该说，只要了解过现在的保险，基本都会产生这样的念头。

今天，咱们就来聊聊这个话题。

本文重点内容：

• 为什么会出现这种现象？
• 要不要换新的？
• 需要注意些什么？

一、为什么会出现这种现象？

2014 年，李小姐给自己买了一款重疾险，在当时，那绝对算是一款性价比非常不错的产品，重疾险保障也到位。

随着时间推移，重疾险产品不断更新换代，李小姐发现，市场上的重疾险逐渐增加了轻症、中症，甚至特疾。

2019 年，重疾险又开始增加了癌症 2 次赔付。

2020 年刚开年，不分组多次赔付重疾险保费也被拉低，似乎保障全面型重疾险未来都会向不分组多次赔付方向发展。

更为关键的是，保费还不贵。

这么一对比，李小组2014 年买的重疾险就显得非常不值了。

不仅保障不到位，保费还贼贵。

李小姐心里相当不舒服。

• 退保吧，已经交了好几年，损失不小。
• 不退吧，花更多的钱保障却不如现在，怎么能不难过？

为什么会出现这种现象，便成为萦绕在很多人心中的疑惑。

1. 互联网保险把保费拉低

虽然国内保险业发展只有区区几十年，与国外六百余年历史无法相比。

但这几十年里，国内保险行业的发展速度非常快。

特别是最近几年互联网保险异军突起，大量新兴保险公司利用互联网渠道进行销售。

与传统保险公司相比，互联网保险公司有两个明显的优势：

（1）可异地投保

大家都知道，保险是个强监管行业，特许经营。

为了尽可能降低保险公司风险、提高服务质量、强化监管，监管机构对保险销售区域是有限制的。

《保险公司管理规定》第四十一条规定：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

一个分支机构只能在一个省级行政区域内经营保险业务，如果想跨省开展业务，最直接的办法是去该省再开一个分支机构。

分支机构的开设同样需要监管机构审核。

如果没有分支机构，就只能在总部所在省级行政区域内经营。

每个分支机构的开设前期都需要投入大量资金，并且平时的经营同样需要资金。

这些资金投入，都需要从保费中挣出来。

互联网保险兴起以后，虽然监管仍然对保险销售区域有限制，但异地投保已经非常普遍。

这方面鹏哥之前还专门写过文章，大家可以翻翻《异地投保有没有问题？你关心的都在这里》。

异地投保的普及节省了保险公司开设分支机构的投入，只要一个总部就可以在全国范围内销售。

（2）弱化传统代理人模式

互联网保险兴起之前，保险公司都是通过传统代理人模式在销售保险。

尤其是在 2015 年取消保险从业资格考试，转向“分级分类管理”之后，代理人以年均百万的速度在增长。

2014 年保险代理人有 300 余万人，到 2018 年底已经增长到 871 万人。

虽然保险公司不需要为全部代理人支付底薪，但需要设计有竞争力的销售激励制度，以激励代理人积极努力销售。

分级分类管理下，每成交一个保单，保险公司要对整个分级下的不同等级都进行激励，其中的成本绝不仅是销售人员拿到手的奖金。

互联网保险公司弱化了传统代理人模式。

所有销售都通过互联网来完成，极大降低了销售成本。

基于这些优势，互联网保险公司把节省出来的一部分成本用于降低保费。

所以相同的保障，互联网保险要比传统保险公司保费便宜很多。

2. 市场竞争加剧

根据中国银保监会最新数据显示，截至 2019 年 6 月底，共有 236 家保险机构，其中：

• 保险集团（控股）公司 12 家
• 财险保险公司 87 家
• 养老保险公司 8 家
• 寿险保险公司 81 家
• 健康保险公司 7 家
• 再保险公司 11 家
• 资产管理公司 26 家
• 出口信用保险公司 1 家
• 农村保险互助社 3 家

这些保险公司中，有相当一部分成立时间不足 10 年，甚至不足 5 年。

这就意味着，最近几年新增了很多保险公司。

互联网保险可以全国销售，大家可选择性更多。

再加上保险自媒体的普及，让大家在选择保险产品时更注重性价比。

这种情况在 10 年前是无法想象的。

大家想想，10 年前购买保险时，谁会将所有保险公司同类产品全部比较一遍后再购买？

保险市场的竞争不断加剧。

保险公司为了争夺市场，不断降低自己的利润率。

这些因素叠加在一起，就形成了现在保费不断走低、保障越来越全的局面。

二、要不要换新的？

保险产品就像我们使用的手机、笔记本等电子设备一样，都在不断更新换代。

更何况保险产品更新的成本更低。

这就意味着，新产品大概率会比旧产品好。

即使今天性价比最好、保障最全面的保险产品，2 年后再看，同样会觉得保障不到位。

那你说我能等几年后再买吗？

明天总会有更好的产品。

可我们等到什么时候是个头儿呢？

谁能保证在等待的时间内不会出现风险？

万一身体健康出了小问题，导致我们无法投保，或者无法投保高性价比的保险产品。

你说这是赚了还是亏了？

所以呀，投保这个事情不要等。

在自己身体健康的时候，选择优秀的保险产品投保并没有错。

如果以后再出现更好的新产品，我们要不要把之前的保险退掉，重新投保新的呢？

针对这个问题，鹏哥建议你从以下两方面考虑：

1. 先算经济账

我们之所以想退保重新上，主要就是觉得保费比较亏，所以算好经济账很重要。

这与我们定期存款没到期，但银行存款利率上调了是一个意思，要算明白我们操作后是赚还是亏。

在计算亏不亏之前，要先把下面这几个数据算清楚：

退的钱：只要过了犹豫期退保，只能拿回保单现金价值，这是我们能退回来的钱。保单现金价值都会与保险合同在一起，所以要查一下现金价值。

还要交的钱：这里讨论还要交的钱，是原有保险，如果不退保的情况下，在整个缴费周期内，一共还要再交多少钱。

新保险的钱：这个比较好理解，如果投保了新保险，在整个缴费周期内一共需要交多少保费。

有了这几个数字以后，我们就可以计算了。

如果：

还要交的钱/（新保险的钱 - 退的钱）≥ 1

这种情况下，鹏哥建议可以考虑退保。

现有保险产品未来要交的钱比退保后重新购买一份保险花的还多，这种情况下选择退了重新投保比较划算。

如果：

1 ≥ 还要交的钱/（新保险的钱 - 退的钱）≥ 原保险保额/新保险保额

这种情况下可退可不退。

• 从保障角度讲，退了重新投保会比较划算；
• 从保费角度讲，不退花费的保费会更少。

如果：

还要交的钱/（新保险的钱 - 退的钱）< 原保险保额/新保险保额

这种情况下就不建议退保了，至少从经济角度考虑，原有保险继续交下去会更划算。

2. 身体健康是否允许

随年龄增长一起变化的还有身体健康情况。

像重疾险这类长保险，并不是有钱就能买，还要看身体健康情况能否通过健康告知。

• 如果身体健康状况完全没问题，经济账又比较划算，那可以考虑退保换新的；
• 如果目前的身体健康状况重新投保比较难，那还是不要换了。

旧的退了，新的无法投保，这就得不偿失了。

三、需要注意些什么？

如果各方面都允许，你决定将原有保险退了换成新的，还需要注意一些事情。

1. 退保时间把握好

一定要等新产品过了等待期（90 天或 180 天），再退原产品。

万一旧产品提前退了，新产品还在等待期内出现风险，导致无法继续保障，那就亏大了。

2. 有效利用宽限期

自保险费约定交纳日的次日零时起 60 日为宽限期。

宽限期内发生的保险事故，保险公司仍然会承担保险责任。

所以在保费交纳日之前选择退保会比较划算。

比如新投保的产品等待期是 90 天，旧保险的宽限期是 60 天。

可以在旧保险缴费日之前 30 天投保新保险。

然后旧保险选择不缴费，也不退保。

在新保险等待期内正好是旧保险的宽限期。

等旧保险宽限期到期以后，新保险也过了等待期，这样投保是最划算的。

3. 可以加保

如果之前投保的保险算完账以后发现退保不划算。

也不要太纠结，至少在这期间得到了保障。

如果现在看来这些保障不足，身体健康条件又允许的情况下，可以在此基础上考虑加保。

10 年前的保险，到如今保障不足也确实是无可奈何的事情，这不是保险公司的错，是通货膨胀的错。

不管是否愿意接受，通货膨胀都是我们不得不面对的问题。

保险也从来不是一个一劳永逸的事情，随着经济发展、个人收入增加，以及通货膨胀，保险也有必要不断增加。