前几天鹏哥刚介绍过守卫者 3 号——《守卫者 3 号，2 次不分组赔付重疾险的首选》，当时该产品还没上线。

就在这几天，产品终于上线了。

与大多数重疾险产品一样，上线之后做了一些调整。

其中，最主要的调整就是下调了保费。

调整之后，守卫者 3 号的定位更明确了：

多次赔付终身重疾险

产品基本信息咱们就不在这篇文章中介绍了，具体内容大家可以翻阅《守卫者 3 号，2 次不分组赔付重疾险的首选》，基本信息并没有变化。

今天咱们主要说说在这篇文章里没有说到的变化。

本文重点内容：

• 保费试算
• 适合什么人购买？
• 怎么买更划算？

一、保费试算

之前由于产品没上线，保费试算无法进行，并且上线后的保费也做了调整，所以我们先来看一下保费情况。

保至 70 岁的情况下，保费的缴费周期只能选 20 年，并且是强制附加身故功能，所以保至 70 岁的情况下，保费并不便宜。

保至 80 岁和保终身的情况下，身故功能是可选项。

如果不选择身故保障和癌症医疗津贴保障，守卫者 3 号的保费并不贵。

二、适合什么人购买？

如果你需要保险全面型多次赔付重疾险，希望保障至 80 岁或终身，那守卫者 3 号是你非常好的选择。

当然，如果你想购买保至 70 岁的重疾险，鹏哥仍然推荐你重点考虑超级玛丽 2020 Max ，超级玛丽 2020 Max 在这方面的性价比仍然无人超越。

守卫者 3 号保障至 70 岁只能选择 20 年缴费，并且身故保障也是强制附加的，灵活性不够好。

1. 保障全面

守卫者 3 号自带 2 次赔付保障，所以即使是基础保障，也相当于其他重疾险的基础保险 + 2 次赔付。

我们先来回顾一下守卫者 3 号的基础保障情况。

重疾：125 种，赔付 2 次，赔付 100% 保额，投保前 15 年额外赔付 50% 保额；第 2 次赔付 120% 保额；

轻症：50 种，赔付 3 次，30%/40%/50% 保额

中症：20 种，赔付 2 次，50%/60% 保额

少儿特疾：20 种，18 岁前赔付 1 次，150% 保额

身故（可附加）：18 周岁前赔付已交保费；18 周岁后赔付 100% 保额；

癌症治疗津贴（可附加）：确诊1年后，如持续治疗，每年 30% 基本保额，最多给付 3 年；

除了 125 种重疾 + 50 种轻症 + 20 种中症共计 195 种疾病保障外，还有 20 种少儿特疾。

少儿特疾可以额外赔付 150% 保额，也就是共计可以赔付 250% 保额。

重疾赔付方面，前 15 年还会额外赔付 50% 保额。

2. 多次不分组赔付

保障全面型重疾险咱们之前介绍过达尔文 2 号、超级玛丽 2020 Max ，这些都是优秀的重疾险。

不过也都是单次赔付。

• 达尔文 2 号可附加癌症 2 次赔付；
• 超级玛丽 2020 Max 可附加特疾 2 次赔付，特疾包括癌症和心血管疾病。

与这些重疾险不同，守卫者 3 号是多次不分组赔付重疾险，重疾可不分组赔付 2 次。

也就是说，他是自带 2 次赔付的。

并且 2 次赔付的不只是癌症，也不是癌症 + 心血管疾病。

而是所有 125 种重疾都赔付。

并且 2 次赔付的时候是赔付 120% 保额，比正常重疾理赔还要多 20% 保额。

在这种情况下，50 万保额、30 年缴费、保障至终身的保费，男性被保险人与超级玛丽 2020 Max 相当。

女性被保险人甚至要比超级玛丽 2020 Max 便宜近 900 块钱。

惊不惊喜？

意不意外？

理赔的疾病更多，保费却更便宜。

守卫者 3 号 2 次赔付间隔时间只需要 1 年即可，市场上大多数多次赔付重疾险间隔时间都是 3 年。

这也是守卫者 3 号一大亮点。

三、怎么买更划算？

通过保费试算的表格不难看出，守卫者 3 号不同保障之间保费相差比较大。

是不是两个附加险我都需要选择呢？

还是选一个就可以？

或者，有没有更划算的购买方式呢？

鹏哥给的建议是：

• 如果你想投保到 70 岁，还是选择超级玛丽 2020 Max 为好，性价比比较高；
• 如果你想投保到 80 岁以后，甚至保至终身，选择守卫者 3 号的基础保障就可以。

虽然是基础保障，但自带 2 次重疾赔付，已经非常够用了。

身故保障和癌症医疗津贴并不建议附加。

我们可以来算个账，以保至 80 岁为例，30 岁男性被保险人，30 年缴费期，附加身故的保费是每年 7980 元，不附加身故的保费是每年 5550 元，相差 2430 元。

2430 元，单独购买一份定期寿险都花不完。

这个账一定要算。

如果没看明白，可以翻一下之前的文章《重疾险附加身故保障要不要选？算完账就明白了》。

寿险保障需要有，但鹏哥的建议是单独购买一份寿险，而不是在重疾中附加。

另外，守卫者 3 号还可以附加癌症治疗津贴。

附加癌症治疗津贴的情况下，如果被保险人罹患癌症，不管是第一次还是第二次，保险公司除了给付重疾理赔外，还会额外给付 30% 保额的癌症津贴。

癌症津贴每年最多给付一次，共计给付不超过三次。

不过癌症津贴的给付需要满足一定条件：

• 自首次确诊癌症之日起 365 天之后，被保险人接受过癌症治疗；
• 两次癌症津贴给付间隔不少于365天。

癌症治疗津贴也不可能免费附加，想附加的话，每年要多交一千多块钱保费。

是否需要附加，要因人而异。

• 如果保费预算充裕，就想图个保障全面，那附加上也可以；
• 如果保费预算不那么充裕，建议可以不附加。

当然，如果保费预算特别充裕，其实也可以考虑不附加，可以额外再投保一份防癌险，或者投保类似于像超惠宝这样纯保重疾的重疾险，保费也不会贵太多。

保障可要比附加的癌症治疗津贴全面很多。