保险是个很复杂的产品，不仅解读起来费劲，买完以后还要跟踪服务。

所以很多人买保险都喜欢找身边的保险代理人，可以一对一提供服务，并且看得见、摸得着，有事可以直接找。

最近几天有多个粉丝向鹏哥反馈，自己的保险是从朋友那里买的，结果朋友干了没多久就不干了。

她不知道自己的保单该怎么办了。

以后万一发生理赔，会不会没人管？

因为不只一个人问这个问题，所以鹏哥今天就来聊聊保险代理人离职以后的事情，让大家做到心中有数。

本文重点内容：

• 没有代理人，我的保单有影响吗？
• 没有代理人，我该怎么办？
• 如果成为孤儿单该怎么办？

一、代理人不干了对我的保单有影响吗？

2014 年保险代理人有 300 余万人，2015 年取消保险从业资格考试以后，以平均每年百万级别的速度增长。

到 2018 年底已经增长到 871 万人。

这也说明市场对保险代理人的需求比较旺盛。

但保险代理人的流动性也非常大，保险代理人首年的流失率甚至能达到 70%-80% ，这还不包括第 2 年以后的流失率。

有数据表明，有过保险代理人工作经历的总人数不少于 5000 万人，可见这个行业流动性有多大。

1. 代理人离职，我的保单还有效吗？

我们接触保险公司，更多是与保险代理人联系，没几个人真是去保险公司办理业务的。

保险代理人是我们与保险公司联系的纽带。

所以很多人会觉得，万一我的保险代理人离职了，我的保单就没人管了，理赔也找不到人，这钱不就白交了么？

这么想，你还真就太把保险代理人当回事儿了。

实际上，保险合同是我们与保险公司签署的，代理人只是作为销售人员，促成了这个事情。

但合同中的权利和义务，是需要我们和保险公司共同遵守的，这中间没有代理人任何关系。

别说保险代理人离职了，就算是保险公司倒闭了，我们手里的保单也仍然有效。

2018 年安邦保险存在违法、违规经营被保监会接管。

后来由保险保障基金、中石化、上汽集团共同出资成立了如今的大家保险，接管了安邦保险。

之前安邦保险的所有责任都过渡到大家保险。

保险是一个特殊的行业，不是几个股东一商量就能倒闭、破产的，不安排好投保人的责任，保险公司是不能倒闭或破产的。

关于保险公司破产的事宜，鹏哥之前专门写过文章——《保险公司真的保险么？如果保险公司破产了怎么办？》。

连保险公司倒闭，我们作为投保人、被保险人的权利都会有所保障，更何况一个保险代理人离职呢？

2. 代理人离职，我的保单谁来管？

代理人离职时对保单的交接，并没有统一的处理方式。

一些比较注重服务质量的保险公司会在人员离职时安排工作交接。

毕竟有保单就是老客户，老客户如果服务好，二次转化的难度要小得多。

但不是所有保险公司都会有这样的规定。

我们买保险，往往都是找身边朋友买的，朋友不做了，即使有交接，我们与新的接收人又不熟。

接收人是否有责任心，是否会主动与我们沟通，是否能顺畅沟通，以及新的接手人能工作多长时间，这些都是未知数。

所以大概率情况下，我们买完保险几年以后，很可能会遇到没有保险代理人为我们服务的局面。

二、没有代理人，我该怎么办？

既然大概率会成为没有代理人管的保单，那似乎早晚要面临这些问题：

没有代理人管，我的保单该怎么办？

所以提前了解一下相关情况非常有必要。

没有代理人，我们将会遇到哪些问题呢？

如果这些问题都能很好地得到解决，那有没有保险代理人，也就无所谓了。

1. 保险理赔会不会很难？

相信这是很多人最关心的问题：

如果没有代理人管，保险公司会不会不给我们理赔？会不会有意刁难我们？

很多保险代理人在销售保险的时候都在强调自己的重要性，比如能够帮助理赔，甚至在可赔可不赔的时候还能通融。

实际上这些话都属于鬼扯。

保险是投保人与保险公司之间的合同行为。

保什么、不保什么、什么情况下理赔、什么情况下不理赔、理赔多少，都明明白白写在合同里。

与保险公司规模、保费多少、保险代理人是谁，完全没有任何关系。

更不存在能赔不赔或者不能赔却赔了的情况。

理赔方面鹏哥之前专门写过文章——《保险理赔难？小保险公司理赔更难？》。

保险公司怎么做理赔调查，鹏哥也专门写过文章——《揭秘！一文告诉你保险公司怎么做理赔调查》。

对理赔有疑问的，大家可以翻翻这几篇文章。

总之，保险公司的理赔就是：不惜赔、不错赔、不烂赔。

有人会担心，没有保险代理人，保险公司理赔时效会不会慢呢？

肯定不会的，理赔时效是写在保险合同里的，是保险公司必须要遵守的条款。

更何况《保险法》对时效性也有硬性规定。

2. 理赔该找谁？

如果没有保险代理人，真到了要理赔的时候，该找谁呢？

正确的答案是：直接找保险公司。

最简单的方式是可以通过保险公司官网查询官方客服电话，直接打电话报案。

官方客服电话是每个保险公司肯定会有的，并且都非常容易查。

如果保险公司有官方 APP 或者官方微信公众号，还可以通过 APP 和微信公众号报案。

现在大多数保险公司都已经有自己的官方 APP 和微信公众号。

保险公司互联网技术普及率还是很高的。

保险代理人只是我们与保险公司建立联系的方式之一而已。

真的只是之一。

像理赔这种事情，保险公司都是有专门的审核部门在负责。

即使我们通过保险代理人报案，最终也是转到审核部门，与我们直接打电话或通过其他官方渠道报案效果是一样的。

3. 保单会不会无法续费

重疾险、寿险等长险，动辄缴费周期达到 20 年、30 年，如果没有保险代理人管，缴费会不会延误？

缴费延误了会影响正常的保障。

这方面大家更可以放心，重疾险、寿险这类的长险，保费是直接从银行卡里划扣的。

我们只需要保证保险缴费的银行卡里，在每个缴费日当天余额不少于保费金额就可以。

至于像百万医疗险、意外险等一年期短险，也不涉及续费的问题，每年投保都是重新购买。

所以无法续费这个事情完全不用担心。

三、如果成为孤儿单该怎么办？

有人把这种没有代理人服务的保单定义为孤儿单，也就是没人管的保单。

实际上这是对孤儿单的一种误解，随着互联网普及度越来越高，保险公司信息化的普及度已经很高。

我们现在投保的保单，在保险公司都会有电子记录，只要登陆官方 APP 或微信公众号，经过实名认证以后即可看到自己的保单。

这样的保单不能定义成孤儿单。

孤儿单是在保险公司还没有做信息化处理，保险合同仍然以纯纸制形式签约，并且因为保险代理人离职导致保险公司无法与投保人联系的保单。

鹏哥之前做过保单管理工具，与保险公司沟通过，目前市场上这种孤儿单确实特别多。

但这类保单一般都是十几年前投保的，那时候保险公司电子信息化技术还没有普及，纸制保单缺少可管理性。

不过如果你手里是这类保单，也不用担心。

只要通过保险公司官方客服电话，主动与保险公司取得联系即可。

不会对保险合同的履行有任何影响。

保险合同可是白纸黑字双方签字确认的，是有法律效力的。

保单上的权利不会因为保险代理人离职有任何变化。

现在互联网保险公司越来越多，通过互联网购买保险的情况也越来越多。

毕竟相同的保障，互联网保险公司保费会更便宜。

要知道，互联网保险原本就弱化了保险代理人的概念，甚至没有保险代理人。

不管在哪里购买的保险，只要有问题，都可以直接联系保险公司。

大多数互联网保险公司只要通过官方微信公众号就可以完成保单查询、信息修改、理赔报案等操作。

担心保险代理人离职会对自己保单有影响完全是杞人忧天。