可能很多人不知道，我国是乙肝大国，每年新发现乙肝患者在 100 万左右。

有数据表明，我国乙肝患者总计数量不少于 8000 万人，甚至能达到 1.2 亿人。

大家关注乙肝，是因为乙肝会向肝硬化发展，如果再严重就是肝癌。

鹏哥关注乙肝，是因为有很多乙肝患者咨询如何购买保险。

既然咨询的人多，今天咱们专门就来重点讨论一下乙肝怎么购买保险的事情。

本文重点内容：

• 乙肝的分类
• 乙肝患者如何投保？
• 乙肝患者能买哪些保险？
• 乙肝患者该如何告知？

一、乙肝的分类

我们平时所说的乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎统称为乙肝。

医院一般会根据乙肝 5 项和肝功能来对乙肝进行分类。

乙肝五项分别是：

乙肝表面抗原，俗称 HBsAg：只要有乙肝，这个指标肯定就是阳性没跑。

乙肝表面抗体，俗称 HBsAb：如果曾经感染过乙肝病毒，但已经清除了，这项指标就会是阳性。如果注射了乙肝疫苗，这个指标也会是阳性。

乙肝核心抗体，俗称 HBcAb：只要感染过乙肝，这个指标就会是阳性。哪怕是已经治愈，这个指标仍然会是阳性。

乙肝 e 抗原，俗称 HBeAg：这个指标是阳性表示体内病毒复制很活跃，有很强的传染性，就是我们平时所说的大三阳。

乙肝 e 抗体，俗称 HBeAb：这个指标是阳性说明是小三阳。

小三阳分两种情况：

• 第一种情况说明乙肝病毒明显减少，病情在向好的方向发展。
• 第二种情况说明乙肝病毒发生突变，可能会向肝硬化方向发展。

所以针对小三阳的指标，保险公司通常还会继续询问是否接受过 HBV-DNA、超声波之类的肝脏检测。

如果近半年内肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍，大概率可以标准体承保。

为了便于大家理解，鹏哥给整理成表格。

大家对照着自己的检测指标看一下就能判断出来，或者直接询问医生也可以。

乙肝的传播途径也是三种：母婴传播、血液传播、性传播。

世界卫生组织曾明确指出，常见的吃饭、拥抱、咳嗽，均不会传播乙肝病毒。

目前应对乙肝最好的办法是及时注射乙肝疫苗。

二、乙肝患者如何投保？

如果购买保险，不能简单的只区别大三阳还是小三阳，还需要做进一步的检测。

• 如果肝功能正常，无论大三阳还是小三阳，都属于乙肝病毒携带者。只是大三阳有更强的传染性；
• 如果肝功能异常，无论大三阳还是小三阳，都属于乙型肝炎。

乙肝患者核保，基本可以分为四个难度等级：

①乙肝病毒携带＜②小三阳＜③大三阳＜④肝炎。

乙肝病毒携带：如果只是乙肝病毒携带，肝功能一切正常的情况下，重疾险、医疗险或定期寿险投保基本都没问题，可选择空间很大。

小三阳：只要肝功能正常，重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围也比较广泛。

大三阳：要比小三阳严重一些，重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围比较小。

肝炎：基本上很难投保。

但这些情况对意外险来说都不是事儿，意外险都可以标准体承保。

当然，上表总结的并非绝对情况。

保险产品千差万别，具体情况要具体对待，上面总结的只是大概率情况下的情况。

三、乙肝患者能买哪些保险？

刚才说了，乙肝购买意外险完全没问题，所以意外险咱们就不过多介绍了，想选啥选啥。

我们还是重点来看看医疗险、重疾险和定期寿险。

1. 乙肝病毒携带者

鹏哥对比了几个核保比较严的保险，如果只是乙肝病毒携带者，肝功能正常，大部分支持智能核保的保险都可以标准体承保。

像惠财产相互保险社惠享 e 生重疾险，如果只是乙肝病毒携带者，肝功能正常的情况下，甚至都不需要智能核保，健康告知里直接就不询问。

2. 小三阳

小三阳要定期复查，只要肝功能正常，投保一般的保险产品问题也不大。

医疗险和重疾险，目前市场上性价比最好的产品比较难投保，但主流保险投保问题都不大。

医疗险：如果追求性价比，好医保是不错的选择；如果追求治疗体验，选超越保计划二也非常不错。

重疾险：原本嘉和保是性价比最好的选择，不过现在保至 70 岁强制附加身故保险，性价比没那么好了。可以重点关注芯爱 2 号。

如果想保障全面，横琴优惠宝是不错的选择，在保障上可以与超级玛丽 2020 Max 和达尔文 2 号相提并论，乙肝小三阳只要肝功能正常就可以标准体承保。

定期寿险：乙肝小三阳只要肝功能正常，目前市场上主流的定期寿险基本都可以购买。

首选显然是定海柱 1 号，如果因为健康告知等原因无法投保，还可以选择大麦 2020 ，这些都是不错的定期寿险。

3. 大三阳

大三阳可选择性就要小一些了，能满足的产品并不多，所以就不能想着性价比有多好，而是能不能正常投保。

医疗险：如果想标准体投保，可选择平安健康的全民保。如果想选择性价比，微医保百万医疗和长期医疗是不错的选择，只是这两个都是除外承保。

重疾险：如果追求性价比，健康一生 A 款 2019 是不错的选择。

这么说吧，一年以前健康一生 A 款 2019 是款非常值得推荐的重疾险，只是最近其他重疾险不断升级，把健康一生 A 款 2019 的性价比拉低了而已。

如果乙肝大三阳已痊愈，并且没有并发症，昆仑健康保 2.0 是个不错的选择，可以标准体承保。

哆啦A保旗舰版只能保终身，保费有些贵。

定期寿险：仍然是瑞泰瑞和升级版是最好的选择，健康告知里没有询问乙肝情况。其他主流定期寿险大三阳都是直接拒保。

四、乙肝患者该如何告知？

大多数保险产品在健康告知中都会询问乙肝的情况。

不过描述会有不同，比如：

• 慢性活动性肝炎（包括乙型、丙型病毒性肝炎或携带者）
• 肝炎（包括肝炎病毒携带）
• 乙肝表面抗原阳性、肝炎
• 肝炎、肝炎病毒携带

遇到这样的健康告知，可在线智能核保，现在大多数产品都支持智能核保。

我们可以来看一下瑞泰瑞和升级版健康告知。

可以看到，瑞和升级版健康告知中与肝相关的疾病只问到了肝硬化，并没有肝炎，肝炎与肝硬化是有本质区别的。

在这种情况下，不管是肝炎携带者、大小三阳还是肝炎，都可以不用告知，直接投保。

在最后，鹏哥再啰嗦几句。

可能很多人会觉得加费承保、除外承保非常不划算。

如果只算经济账，这样肯定不划算。

但如果已经尝试了多家保险公司的多个产品，结果都是一样的，鹏哥建议你还是接受现实为好。

特别是大三阳，即使贵一点，有保险也要好于没有保障。

你说是不是？