最近几年，互联网保险异军突起，成为保险业一支新生力量。

相同保障下，保费最低甚至要比传统公司低一倍以上，这是互联网保险最大的特点之一。

不过，在日常咨询中，鹏哥经常会遇到对互联网保险心存芥蒂的粉丝。

他们最担心的几个问题是：

• 保费这么便宜，不会不理赔吧？或者在理赔的时候有意刁难？
• 网上买保险，连个保险代理人都没有，找谁理赔？
• 网上买保险，哪天保险公司跑路了我都不知道。

今天，咱们来讲讲互联网保险公司的产品为什么这么便宜？以及是否会在理赔方面有意刁难呢？

本文重点内容：

• 互联网保险公司靠谱吗？
• 为什么互联网保险产品便宜？
• 会影响理赔吗？

一、互联网保险公司靠谱吗？

通常我们会认为，自己听说过的品牌是大品牌，没有听说过的是小品牌，特别是日常接触的行业更是如此。

这种思维并没有错。

就像很多人都知道民生银行，但大多数人并不一定知道国家开发银行。

然国家开发银行也是大银行，只因为它不做普通个人业务，我们平时接触不到。

所以，多打广告，让大众知道，对提升品牌知名度很重要。

正是基于这种思维，连可口可乐这样全球排名第一，品牌价值大于 600 亿美元的品牌，每年投入最多的不是研发费用，而是广告费。

保险公司同样如此。

我们耳熟能详的保险公司基本都是成立时间比较长的那几家。

比如 1949 年成立的中国人保 PICC 以及当时的子公司、后来独立经营的中国太平；

比如 1988 年成立的中国平安、1991 年成立的太平洋保险、1996 年成立的新华保险、1996 年成立的泰康保险、1999 年更名的中国人寿。

当然还有 1992 年进入国内市场的友邦保险。

这些保险公司成立时间长，目前都已发展成保险集团，每家保险集团旗下都有多家子公司。

以中国平安为例，平安保险集团旗下有平安寿险、平安健康险、平安养老险、平安产险等几家保险子公司。

这些子公司旗下又各自有众多分公司。

分公司为了开拓业务，都在自己所在城市不断打广告、做营销，长期积累起来的公司规模、品牌影响力，想不大都难。

因此，自然而然就成为了大家心目中的大品牌、大公司。

而互联网保险公司大都是最近十年，甚至最近五年成立的。

并且互联网保险公司很多都没有分公司，即使有分公司，也都是少数几家。

完全靠互联网开拓业务，基本很少打广告。

长期接触互联网的人，对其可能都不太了解。

不接触互联网的人就更是一无所知了。

实际上，目前经保监会批准成立的保险公司并不只是我们熟悉的这几家，而是 200 多家。

其中包括：

• 保险集团（控股）公司 12 家
• 财险保险公司 87 家
• 养老保险公司 8 家
• 寿险保险公司 81 家
• 健康保险公司 7 家
• 再保险公司 11 家
• 资产管理公司 26 家
• 出口信用保险公司 1 家
• 农村保险互助社 3 家

这其中，大部分是我们平时没有听说过的保险公司。

但这并不等同于规模小，实际上，每家保险公司背后都站着实力不容小觑的股东。

比如：

• 工银安盛是中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险集团；
• 中英人寿是英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建；
• 中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起创建；
• 众安保险的三大股东分别是蚂蚁金服、腾讯和平安；
• 信美相互的大股东是蚂蚁金服；
• 华贵人寿的大股东是贵州茅台；

能通过保监会批准成立的保险公司，没有一家不是实力雄厚。

小公司？

根本不存在。

更何况，保险行业是强监管行业，什么事情都有保监会管着。

甚至像破产、倒闭这种企业经常遇到的问题，在保险行业都不可行。

保险公司想破产？想跑路？

门儿都没有。

至于原因，鹏哥之前写过一篇文章《保险公司真的保险吗？如果保险公司破产了怎么办？》，大家可以看看。

二、为什么互联网保险产品便宜？

既然都是销售保险的，为什么互联网保险要比传统线下保险公司的保险便宜呢？

甚至有些产品便宜一倍以上。

原因主要有以下几点：

1. 互联网保险公司成本低

互联网保险公司成本低，主要体现在以下几方面。

（1）分公司少

每成立一家分公司都是成本，办公场地的租用，人员的招聘、管理，对于保险这种行业，每年都是不少成本。

虽说是互联网公司，但总是保险行业，你不可能租个民房就开始办公吧？

（2）没有保险代理人

保险代理人一直是传统保险公司销售的主要渠道之一。

2014 年保险代理人有 300 余万人，2015 年取消保险从业资格考试以后，以平均每年百万级别的速度增长。

到 2018 年底已经增长到 871 万人。

中国平安 2019 年财报显示，平安保险集团 2019 年平均代理人数量为 120 万，2018 年这个数字是 132 万。

同样是 2019 年财报显示，中国平安支付给代理人的手续费及佣金占整体保费收入的 14.4% 。

另外，这些保险代理人的管理费是不是还需要钱？

即使底层的保险代理人每个月不拿底薪，培训和管理总得有吧？培训和管理也是有成本的吧？

这些费用，互联网保险公司几乎都没有。

相比较而言，传统保险公司更像是直销，自己设计产品，自己建立销售渠道，自己招聘人员销售，自己为销售渠道成本买单。

而互联网保险公司更像是代销，保险公司负责设计产品，由保险经纪公司负责销售，通过 CPS 形式与保险经纪公司结算，极大降低了自己的风险和成本。

当然，如果遇到像腾讯、阿里这样自己股东本身就有流量的，也会利用股东的流量进行销售，但大都没有自己的保险代理人。

（3）不打广告

由于销售工作主要是保险经纪公司在做，互联网保险公司只需要以 CPS 形式结算佣金即可，所以互联网保险公司很少打广告。

即使打广告，更多也是由保险经纪公司买单。

传统保险公司则不同，这些保险公司每年用于广告的投入少则数亿元，多则上百亿元。

要知道，这些费用同样都要从保费里挣出来。

2. 互联网保险公司没有历史包袱

可能很多人不知道，1990 年时我国一年期定期存款利率是 10.08% 。

从 1990 年开始，存款利率逐渐走低，一直降到 2002 年的 1.98% 。

存款利率不仅影响银行，对保险行业也是重要的指导指标，在这十余年间保险公司推出的众多产品在后期看来，全都亏钱。

中国平安董事长马明哲在 2009 年底时曾透露，平安保险的利差损每年高达 800 亿元。

纵观其他几家传统保险公司，都经历过利率不断下调的十年。

这种利率下调，对保险业的杀伤力远大于银行业，也需要更长时间来消化。

所谓消化，就是要用后来挣的利润去弥补之前业务的亏空。

银行可以每年及时调整利率，但保险不行，保险合同当初签订年化 10% 的收益，哪怕现在保险公司只有 2% 的收益，也要支付投保人 10% 的收益。

互联网保险公司大都成立时间较短，并没有经历过对保险行业影响巨大的十年。2004 年以后，银行存款利率相对稳定并一直持续至今。

互联网保险公司只需要考虑当下如何挣钱、如何盈利、如何将流量变现即可。

3. 互联网保险公司产品更简单

虽然保险产品很复杂，特别是重疾险，如果不深入研究，想不入坑还真不容易。

但如果在保险行业内部进行对比，传统保险公司的产品又要比互联网保险公司的产品复杂。

比如将意外险包装成两全保险，在重疾险中附加意外险、附加万能账户等等。

捆绑销售是传统保险惯用做法，已经运用的如火纯青。

这些捆绑销售，无形中也提高了保费支出。

另外，传统保险公司很懂得抓住用户“惧怕损失心理”，经常主推一些返还型保险，都会导致保费高企。

同样一款重疾险，互联网保险公司每年保费可能只需要 3000 元，但传统保险公司却需要上万元，这都是常有的事儿。

个中原委，大家可以翻一下之前的文章——《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿？》。

相比之下，互联网保险公司的产品相对还是要简单一些，比如主打消费型保险、主要目标人群为年轻人、保障相对简单，这些都会使保费支出降低。

4. 利润率

目前几大传统保险公司都已上市，可以通过财报了解公司经营情况。

我们耳熟能详的几大保险公司，至少现在看来，盈利情况都还不错。

反观互联网保险公司，成立时间短，还处在抢市场的时候，大家都是尽可能压低自己的利润，提高产品性价比抢市场。

预期利润率不同，也是保费差异一个重要原因。

这些原因都会导致互联网保险产品比传统保险公司产品便宜。

三、会影响理赔吗？

很多人根深蒂固的认知是：便宜没好货，好货不便宜。

这个说法也是很多大保险公司经纪人经常说的，确实成功说服了很多用户。

这种认知放在很多行业里都适用，但在保险行业里，不能以是否便宜作为能否理赔的依据。

鹏哥也见过不少不管多贵，只选线下保险公司的粉丝。

实际上，理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大，理赔越容易；公司越小，理赔越难。

当然与保费贵与不贵关系不大。

不管哪家保险公司，是否理赔、在什么情况下理赔、如何理赔、理赔多少，都已经写在保险合同里。

理赔时也都是按保险合同执行。

鹏哥之前整理过银保监会 2019 年公布的理赔数据，可以看到，这些保险公司不管我们是否听说过，理赔率方面并没有太大差异。

甚至像北京人寿这种不太知名的公司，理赔率持续是 100% 。

所以担心小保险公司不理赔是完全没必要的。