保险产品的复杂程度非常高，这是让很多人望而却步的重要原因之一。

也是让很多人买错了保险的重要原因。

所有复杂的事情里，都会有很多小技巧。

保险也不例外，所以今天咱们就来聊聊，买保险省钱的小妙招。

不管有钱没钱，没有人愿意做冤大头、花冤枉钱不是？

本文重点内容：

• 长期险的缴费方式有哪些？
• 哪些情况适合长期缴费？
• 哪些情况适合短期缴费？
• 买消费型还是返还型？

一、长期险的缴费方式有哪些？

为什么上来就讨论长期险呢？

因为像医疗险、意外险这类短期保险都是一年一投保，保障也都很简单，相同保障下选保费便宜的那个基本错不了。

但是，重疾险、寿险之类长险就不尽然了。

所以鹏哥重点来讨论长期险。

长期险的缴费通常分为以下几种：

• 趸交：一次性缴费，以后不用再交保费了，累计缴纳保费最少。
• 20 年缴费：大部分产品都支持。缴费时间短，每年缴纳的保费多，但累计缴纳保费少。
• 30 年缴费：大部分产品都支持。缴费时间长，每年缴纳的保费少，但累计缴纳保费多。
• 缴费至 70 岁：部分产品支持。缴费时间最长，每年缴纳的保费最少，但累计缴纳保费最多。

当然，根据产品不同，这中间还可能会有 5 年、10 年、15 年、25 年缴费或缴费至 60 岁等。

大致意思是一样的。

如果只这么说，可能很多人没有体会，我们还是以一款具体产品为例。

瑞泰瑞盈支持缴纳至 70 岁，我们就以这款重疾险为例。

有数据对比，结果就比较明显了：

• 缴费周期越短，每年保费越高，但累计保费越少；
• 缴费周期越长，每年保费越少，但累计保费越多。

可能看完这个对比数据，有些人就会觉得，肯定是累计保费交的越少越好呀！谁会和钱过不去？

事实上真是这样的么？

我们继续往下看。

二、哪些情况适合长期缴费？

长期险在购买的时候保额和保障就已经确定下来了，所以缴费时间长短不会影响保障。

与买房贷款时间长短一样，鹏哥更建议缴费时间尽可能长，但最好不要缴费到 70 岁，所以 30 年缴费是比较合适的。

具体原因，我们一个一个说。

1. 每年缴费压力小

保费支出属于锦上添花的支出。

最好的状态是在满足基本生活需求之后，保费支出又不会影响生活质量，或者不会严重影响生活质量。

想保持这种状态，每年支出的保费显然是越少越好。

如果说经济实力允许可以多支出一部分保费，那还不如将这部分保费用于提高保额。

鹏哥一直强调，买保险就是买保额。

更高的保额才会在出现意外时给自己更好的保障。

这就像买房还贷款一样。

买房的主要目的是为了提高生活质量、提高幸福感。

结果每个月房贷占了自己收入的一半以上，何来的幸福感？

不影响生活质量的额外支出，才是最棒的。

2. 可以更好的应对通货膨胀

不管你是否能体会到，通货膨胀都是一种无法被忽视的存在。

说的直白一些就是，今天的钱比明天的钱更值钱。

央行公布的通货膨胀率为 5%多点 。

每年！

所以有时候你以为自己每年收入水涨船高了？

其实是钱更不值钱了。

如果以 5% 的通货膨胀率计算，今天的 10 万元，在 10 年后的购买力只相当于 6 万元左右，20年后的购买力只相当于不到 3.6 万元左右。

同样是每年支付 5000 元保费，今天支出去的就是 5000 元的购买力，10 年后支出的，就是 3000 元的购买力。

既然如此，在支出相同的情况下，显然是付款时间越晚越好。

因为越晚，钱越不值钱。

3. 杠杆率更高

目前大多数长期险都会有保费豁免功能，投保人豁免和被保险人豁免。

在保险期间内，如果达到豁免条件，可以豁免以后保费，保险继续有效。

如果有豁免保障，显然缴费时间越长越划算。

案例：

刘先生在 30 岁时给自己投保了瑞泰瑞盈 50 万保额，保终身，缴费时间为 10 年，每年保费 10605 元。

在投保后的第 11 年，刘先生生病了，确诊达到豁免保费的轻症，向保险公司申请豁免后期保费，保险公司同意了。

这种情况下，刘先生已经交完了所有保费，共计 106050 元，第 11 年生病时保费已经交完了，没有保费豁免。

如果当时刘先生没有选择 10 年缴费，而是选择 30 年缴费呢？

每年缴费 4835 元，10 年共计缴费 48350 元，第 11 年豁免保费，少交了：

145050 元 - 48350 元 = 96700 元

只花了 48350 元却可以得到 50 万保额的重疾险保障。

豁免权是这样，出险更是如此。

出险时间越早，缴纳时间越长的，反而累计保费支出越少。

相当于我们花了更少的保费，撬动了同样多的保额，资金杠杆率更高。

三、哪些情况适合短期缴费？

是不是所有长期险都适合像重疾险那样的缴费方式呢？

显然不是，有些情况就不适合长期缴费。

1. 理财险

理财险虽然也叫保险，但本质上还是资产增值。

在收益一定的情况下，投入时间越早、投入周期越长，获得的收益率越多。

具体就体现在，早投入、晚领取的资金 IRR 收益率会更高。

以天天向上儿童教育金为例。

可以看到，趸交的 IRR 收益率是最高的，1 岁宝宝趸交投保，IRR 收益率能达到 4.02% ，而五年交的 IRR 收益率是3.83% ，10 年交 IRR 收益率只有 2.5% 。

对于理财类产品而言，收益率显然是越高越好。

所以，如果你有足够的财力，或者手头有一笔闲钱想购买理财类保险，趸交是最划算的。

即使不能趸交，缴费周期也是越短越划算。

2. 年龄偏大的投保者

即使是重疾险，也不是所有人都适合长期缴费的。

比如年龄超过 40 岁的人，选择 30 年缴费就未必划算。

长期缴费的好处在上一节中都阐述过，但问题是，真到 60 岁以后退休了，还要继续缴纳 10 年保费。

如果收入完全只依靠退休金的情况下，这个压力也不小。

年龄越大，身体也越不好。

在看病、保健等方面还需要花钱，甚至儿女还需要时不时的支持一下。

这时候如果每年再来个保费支出，压力会很大。

所以鹏哥是不太建议把缴费周期扩大到退休以后的。

四、买消费型还是返还型？

很多人喜欢购买返还型保险，即便返还型保险比消费型保险要贵出好几倍，也是非返还型不买。

原因就在于，这笔钱最终能拿回来，并且还会有一些利息。

不管有多贵，只要能拿回来，显然就不亏。

消费型每年 5000 元，缴费 30 年，到期未出险这 15 万保费就没有了。

同样的保额，返还型保险每年 1.5 万保费，缴费 30 年，到期未出险，投保人不仅能拿回保费这 45 万，甚至还能拿回 12.5 万元利息，共计 57.5 万元。

你看看多划算。

实际上，返还型保险的保费中，只有 20% 左右是用于保障的，剩余的 80% 左右保险公司用于投资增值。

只有这样，最终保险公司才能在返还保费的情况下保证自己赢利。

同样的金额，如果你不买返还型保险，而是买一份消费型保障，并将剩余的钱购买一份年金保险，或者购买银行理财。

到期后理财的钱一定会比你购买返还型保险拿到手的钱要多。

针对这个问题，鹏哥之前专门写过一篇文章，在文章中有更详细的计算，大家可以翻翻《我为什么强烈地不推荐买返还型保险？》。

很多时候，我们以为的省钱方式并不一定真的省钱。

还是要认真算算账才好。

有账不怕算，一算吓一跳。