随着人们健康意识增长，体检已成为很多公司给员工提供了标准福利。

甲状腺结节、乳腺结节这些在医生眼里不需要治疗的疾病却成了体检报告里的常客。

虽然医生不在意这些结节，但架不住保险公司在意呀。

但凡有个结节，在投保时就会被卡住。

特别是在投保重疾险时更是如此。

要知道重疾险每年保费动辄就是几千块钱，真到了要出险的时候却因为这些结节不理赔，得不偿失。

在投保时，很多人都纠结的不行，所以今天咱们专门来聊聊甲状腺结节、乳腺结节的投保问题。

其实并没有大家想象的那么麻烦。

本文重点内容：

• 为什么保险公司重视结节？
• 甲状腺结节能投保的重疾险有哪些？
• 乳腺结节能投保的重疾险有哪些？

一、为什么保险公司重视结节？

可能大家会比较奇怪，为什么一个常见病，保险公司这么害怕，但凡人身健康保险，都很关注这两个结节。

实在是不关注不行，我们来看看2019年上半年保险公司理赔数据。

不管男性还是女性，甲状腺癌在所有疾病的理赔中，都是排名第一。

而对女性用户来说，甲状腺癌和乳腺癌在所有疾病理赔中的占比会更高，两种疾病相加占比超过 30% 。

不仅整体数据如此，各家保险公司理赔数据同样如此。

甲状腺癌和乳腺癌并不是 2019 年上半年新近上榜的，基本上保险公司历年理赔数据里，甲状腺癌和乳腺癌都高居榜首。

甲状腺结节和乳腺结节虽然不是癌症，但转化成癌症的风险要比没有结节的人高。

保险公司是玩儿概率的高手，这种高风险的事情肯定是要防范的。

针对甲状腺结节和乳腺结节，保险公司惯常用的方式就是拒保，友好一些的会除外承保，也就是由结节引发的疾病不保。

随着保险公司竞争越来越激烈，也有保险公司开始将并不严重的结节纳入标准体承保范围。

二、甲状腺结节能投保的重疾险有哪些？

保险公司重视甲状腺结节，是因为转化成甲状腺癌的风险会更大一些。

不过，有一种说法：如果人一辈子一定要得一种癌症，还是得甲状腺癌吧。

正是因为甲状腺癌治疗相对简单，术后生存率高，所以也被称为“喜癌”。

或者也是因为这个原因，保险公司虽然重视，但不会一棒子打死。

甚至手术后仍然有很大可能性以标准体投保重疾险。

不幸中的万幸！

甲状腺结节如果想成功投保重疾险，最重要的是要明确自己目前处于什么阶段。

做一个超声检查，明确自己目前处于几级。小检查而已，不需要害怕。

最新甲状腺结节超声检查 TI-RADS 分为 7 级：

0 级：超声检查不能全面评估，需进一步诊断；

1 级：正常的甲状腺组织，未发现异常病变；

2 级：甲状腺良性病变，基本排除恶性风险，建议定期复查；

3 级：可能是良性病变，恶性的可能性 < 5% ，建议每 3 - 6 个月复查一次；

4 级：甲状腺结节良、恶性不好区分，恶性可能性占 5 - 80% ；

5 级：甲状腺结节恶性可能性比较大，超过 80% ；

6 级：已进行穿刺活检，确定是恶性。

鹏哥将《 2020 年 3 月最值得推荐的重疾险都在这里》一文中推荐的重疾险产品都核保了一遍，整理出这些重疾险甲状腺结节核保结果，供大家参考。

多产品对比更容易形成结论。

不难看出，通过智能核保，甲状腺结节不同等级投保结节大致如下：

1 - 2 级：除个别重疾险 2 级会除外承保外，大多数重疾险都能以标准体投保。

0 级、3 级：可以投保重疾险，但基本都是除外承保，甲状腺癌及相关疾病不理赔；少数产品会拒保。

4 级及以上：基本都是拒保，很难找到例外的重疾险。

无明确分级：会进一步询问检查结果，如符合标准会除外承保，不符合标准会拒保。

术后且病理检查为良性：大概率情况下会以标准体投保。

这样一总结，是不是心里踏实多了？

如果你也有甲状腺结节想投保重疾险，最重要的事情是去做一个超声检查，确定自己现在属于哪一级。

三、乳腺结节能投保的重疾险有哪些？

很多女性在体检时或多或少都能检查出乳腺结节。

对于轻微结节，一般医生不建议治疗，定期复查即可。

但想投保重疾险，也需要有进一步的检查结果。

保险公司重视乳腺结节，同样是因为转化成乳腺癌的概率要高一些。

虽然乳腺癌的治愈率没有甲状腺癌那么高，但相比其他癌症，治愈率仍然是非常高的。

尤其是早期乳腺癌，我国治愈率能达到 80% - 90% 以上，与发达国家治愈率相近。

乳腺结节超声检查或钼靶检查 TI-RADS 同样分为 7 级：

0 级：超声检查不能全面评估，需要进一步诊断；

1 级：正常的乳腺组织，未发现异常病变；

2 级：乳腺良性病变，基本排除恶性风险，建议定期复查；

3 级：可能是良性病变，恶性的可能性 < 2% ，建议每 3-6 个月复查一次；

4 级：甲状腺结节良、恶性不好区分，恶性可能性占 2-95% ；

5 级：甲状腺结节恶性可能性比较大，超过 95% ；

6 级：已进行穿刺活检，确定是恶性。

鹏哥同样整理了多个主流重疾险产品给大家参考。

1 - 2 级：除个别重疾险 2 级会除外承保外，大多数重疾险都能以标准体投保。

0 级、3 级：可以投保重疾险，但基本都是除外承保，甲状腺癌及相关疾病不理赔；少数产品会拒保。

4 级及以上：基本都是拒保，很难找到例外的重疾险。

无明确分级：会进一步询问检查结果，如符合标准会除外承保，不符合标准会拒保。

术后且病理检查为良性：大概率情况下会以标准体投保。

不难看出，乳腺结节与甲状腺结节在智能核保的结果上基本一致。

大多数重疾险产品对待甲状腺结节与乳腺结节的核保结果也相同。

所以不管是甲状腺结节还是乳腺结节，最重要的是定期做检查，只要明确是 1 - 2 级，选择一款自己中意的、高性价比的重疾险并不难。

0 级或 3 级，只要能接受除外承保，选择起来也不难。

如此说来，大家就不需要太焦虑了，安心做个检查才是正事儿。

另外，在《什么是两年不可抗辩条款？它和我们有什么关系？》一文中也曾提到过，目前很难找到甲状腺结节、乳腺结节投保超过 2 年的司法审判案例。

大概率是因为甲状腺结节、乳腺结节未健康告知，超过 2 年出险时保险公司都给理赔了。

从医学角度讲，甲状腺结节与甲状腺癌之间没有直接因果关系，乳腺结节与乳腺癌之间同样也没有这样的因果关系。

所以甲状腺结节、乳腺结节未告知，并不能算是《保险法》中“因故意或重大过失导致未如实告知”。

适用保险的“两年不可抗辩条款”，所以保险公司都给予理赔。

当然，这只是根据实际情况进行的分析，不构成投保建议。

中国保险业协会在 2020 年 3 月 31 日发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对甲状腺癌重新进行了定义，说不定等新规执行以后，各家保险公司对甲状腺结节就不会这么严防死守了。