2020 年 3 月 30 日，从济南开往广州的 T179 次列车在行经湖南省永兴县路段时，列车撞上山体滑坡，导致列车撞上塌方体脱轨，多节车厢倾覆，事故已经造成 1 人死亡、4 人重伤、123 人轻伤，事故原因还在进一步调查中。

不过我们关注的不仅仅是事故本身，我们更关注的是，如果这样的意外情况发生在我们身上，是否有保障？

本文重点内容：

• 火车事故并不是个案。
• 火车票中包含意外险吗？
• 乘意险是什么？
• 飞机票中包含意外险吗？
• 航意险是什么？
• 怎么选择适合的意外险？

一、火车事故并不是个案

最近几年，随着科技的发展和进步，火车事故出现的频率有所降低，但这次 T179 列车事故让我们看到，事故率降低，不意味着没有。

天灾人祸，既无法预知，也无法避免。

其实在此之前，国内也曾发生过几起火车事故：

• 2014 年 4 月 13 日，由黑河开往哈尔滨的 K7034 次旅客列车，在绥北线海伦境内脱轨，造成15名旅客受伤；
• 2012 年 3 月 24 日，10520次货物列车运行至宝天铁路拓石站进站处，4 列车厢脱轨，所幸是货运车没有人员伤亡；
• 2011 年 7 月 23 日，同向行驶的 D301 动车与 D3115 动车，在福州双屿路段下岙路时发生追尾，造成超过 40 人死亡，210 人受伤。
• 2011 年这次事故对我国动车发展造成的影响非常巨大，也是从这次事故后，开始限制动车最高时速。

也是从这次事故中诞生了一句后来广为流传的名言：“至于你信不信，我反正信了”。

我们希望，这样的事情不再发生，但这种希望只能作为一个美好的愿望。

我们能做的，是在事故发生时有更好的应对。比如，你是否有意外险？

除了火车意外，我们最常接触的还有航空意外，今天就来讲讲这些交通意外险。

二、火车票中包含意外险吗？

鹏哥在问过身边一些人后发现，大部分人的印象里，火车票，甚至还有飞机票本身就包含了意外险保费，所以他们认为不需要再单独购买乘意险（或航意险）了。

事实果真如此吗？

1951 年 4 月 24 日，当时的国务院还叫政务院的时候，颁布了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，其中规定，每张火车票含有票面价值 2% 的强制保险费，相应的赔偿保额是 2 万元。

也就是说，每个人的保费随着火车票价格的不同而有所不同，但保额统一都是 2 万元。

保障时间自旅客持票进站加剪后开始，至到达旅程终点缴销车票出站时止。

1994 年颁布了《铁路旅客运输损害赔偿规定》，将每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额定为 4 万元。

2007 年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为 15 万元的赔偿责任。

有观点认为，强制保险并不是由具体的保险公司承保，而是由铁道部自行收取保费并支配。

随着法制不断健全及保险业逐渐被大众接受，该保险是否合法便成为很多人关注的焦点。

铁路旅客意外伤害强制保险有两点很受争议：

• 未履行告知义务：乘客在购买火车票时，并没有被如实告知车票中包括 2% 保险费。至于承保的保险公司是谁、保障责任是什么、如何索赔等更是一概不知；
• 不符合《保险法》：根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的规定，乘意险保费是车票价值的 2% ，但保额统一是 2 万元，不符合权利义务相一致原则。

因为这个强制保险，不断有律师将铁路部门告上法院。

2012 年 11 月 9 日，国务院第 628 号令正式废止了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，同时还把《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》中限额赔付 15 万的条款删除，从 2013 年 1 月 1 日起执行。

这意味着，从 2013 年 1 月 1 日起，铁路旅客强制购买人身意外伤害保险的历史终止了。

也就是说，现在的火车票中，并不包括乘客意外伤害保险。

三、乘意险是什么？

提起乘意险可能有些人不太了解，乘意险的全称是乘客人身意外伤害保险，由中国铁路财产保险自保有限公司承保。

乘意险可以通过 12306 网站、APP 或窗口购票时一起购买，不能单独购买，每人限买一份。

百度百科对乘意险的解释是：

乘意险是指被保险人在保险期间内，持有效交通工具乘坐凭证，乘坐相对应交通工具时，遭受意外伤害致使本人身故、伤残或者受伤治疗的，承保方按照约定给付保险金的一种保险服务。

这么说可能不够形象。

经常购买火车票的老铁应该对乘意险不会陌生，在支付完车票费用后，通常会弹出一个提示框，询问是否要购买一份乘意险。

既然询问，就意味着这并不是强制购买。

可以买，也可以不买，不像之前的铁路旅客意外伤害强制保险，非买不可。

不知道你有没有顺带买一份乘意险的习惯呢？

一般火车乘意险主要保障三种不同人群：

• 成年人保费 3 元，保障范围：30 万意外身故/伤残和 3 万意外医疗；
• 未成年人保费 1 元，保障范围：10 万意外身故/伤残和1万意外医疗；
• 如果身高不足 1.2 米并且未满 10 周岁的子女，可免费承保，保障范围：10 万意外身故/伤残和 1 万意外医疗。

不过这里大家要注意一点：

乘意险是一次性保险，只管从进站到出站这一期间的保障，进站后保障生效，出站后保障就失效了。

如果事故发生在进站前或出站后，都不在乘意险保障范围内。

四、飞机票中包含意外险吗？

正如前面所说，大多数人同样认为，飞机票中也包含了意外险，所以没必要单独购买出行意外险。

根据我国《民航法》规定，所有飞机需要投保责任险，这些责任险包括：

• 机身险；
• 第三者责任险；
• 飞机旅客法定责任险。

这其中，前两种保险与我们乘客没多大关系，关系最大的是飞机旅客法定责任险。

责任险，之前鹏哥专门介绍过，是将原本由被保险人赔偿的责任转由保险公司来赔偿。

飞机旅客法定责任险是以飞机乘客为保险对象的一种航空责任保险，其保险标的是被保险人对旅客依法应负的赔偿责任。

保险责任从乘客验票后开始，到离开机场之前提取了乘客的行李时为止。

飞机旅客法定责任险分为国际航线和国内航线两种：

1. 国际航线

大多数国家均按 1999 年《蒙特利尔公约》办理，我国也从 2005 年 7 月 1 日起按该公约办理。

《蒙特利尔公约》规定，如果出现旅客伤亡，不论承运人是否有责任，只要不是索赔人一方或第三人造成的，都需要进行赔偿。

赔偿限额为 11.3 万 SDR（特别提款权）。

如果是承运人的责任，则承担无限责任。

特别提款权我们可以理解成是与美元（USD）、欧元（EUR）、元（CNY）一样的货币单位，只不过 SDR 不是任何一个主权国家的法定货币单位，而是国际货币基金组织提出的一种货币单位。

人民币在 2015 年 11 月 30 日时加入 SDR ，从 2016 年 10 月 1 日开始执行。

所以目前 SDR 由美元、欧元、人民币、日元、英镑这五种货币所构成的一篮子货币的当期汇率确定，所占权重分别为 41.73% 、30.93% 、10.92% 、8.33% 和 8.09% 。

SDR 与其他货币之间的兑换与货币与货币之间的兑换一样，每天根据不同的汇率进行。

以今天的汇率计算：

1 SDR = 0.7194 美元 = 5.1024 元人民币

所以 11.3 万 SDR 相当于 57 万人民币左右。

2. 国内航线

2006 年 1 月 29 日国务院批准了《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，自当年 3 月 28 日起施行，对每名旅客的赔偿责任限额由之前的 7 万元提高到 40 万元。

综上所述，飞机票里包含的意外险保费，是航空公司给自己投保的责任保险，将应由自己理赔的风险转嫁给保险公司。并不是完全意义上的航空意外险。

五、航意险是什么？

购买机票时附加购买的意外险叫航意险，全称是航空旅客人身意外伤害保险，是保险公司为航空旅客专门设计的一种意外险，一般是 20 元一份，一份保额 20 - 40 万元，最多可以买 10 份。

现在，航意险保额普遍调整为 30 元，保费为 60 万元。

航意险被人诟病的一点是，有些机票销售渠道强制绑定，或者至少是默认购买。

看到这里，可能有人会有疑问：既然已经有了飞机旅客法定责任险，并且也没有像铁路旅客意外伤害强制保险那样被废止，再弄一个航意险，有必要吗？

鹏哥认为，航意险还是有价值的。

原因在于：飞机旅客法定责任险的保额不够高。

国内航班 40 万，国际航班 57 万左右，这个保额对飞机意外来说，确实不高。

飞机的安全性在所有交通工具里是最高的，但万一出现事故，死亡率也是最高的，几乎等于 100% 。

即使是 57 万，这个保额也不高。

六、怎么选择适合的意外险？

意外险素来以保费低、保额高著称，火车、飞机等交通工具意外险更是如此。

所以针对这种交通工具的意外险，有三种方式可选：

1. 单独购买乘意险或航意险

乘意险保费 3 元，最高可保 30 万意外伤害和 3 万意外医疗。

航意险每份保费 20 元可保 20 - 40 万意外伤害，最多可买 10 份。

如果平时外出乘坐火车和飞机并不多，在每次出行的时候单独附加一份这样的意外险是非常划算的。虽然大家都知道发生风险的概率低，但好在保费也低。

如果平时外出经常乘坐火车和飞机，那鹏哥建议就不要每次都单独购买，积少成多，一年下来保费也不少花，保障却被严格限制在特定范围内。

2. 购买 1 年期交通意外险

对于经常需要乘坐交通工具外出的人来说，与其每次都单独购买一份意外险，不如直接购买一份交通工具意外险。

200 万飞机意外、100 万火车意外、100 万轮船意外、 30 万汽车意外，每年的保费也不到 100 元，甚至要比购买 5 份航意险还划算。

关键是，这样的意外险是保一年，而不是一次交通出行后就 over 了。

3. 购买 1 年期意外险

其实不管是否经常外出，拥有一份综合意外险都是非常有必要的。

1 年期综合意外险 50 万保额也就不超过 160 元保费，还不够一顿饭钱的。

综合意外险的好处是，不管是乘坐交通工具，还是其他意外事故，只要是意外，同时符合这 4 个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，就可以理赔。

这中间，显然也包括乘坐火车、飞机、轮船等交通工具出行时发生的意外事故。