懂保险的朋友都知道，百万医疗险是最值得推崇的保险。

它唯一被人诟病的就是保障时间，大都是一年期，最长保证续保也只有 6 年。

这就会给人一种印象：

• 身体健康没问题的时候，投保也不需要理赔；
• 身体健康有问题的时候又不能投保。

怎么就不能像重疾险那样，设计可以保障长期的百万医疗险呢？

今年 4 月 2 日，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，让大家看到了市场推出终身百万医疗险的可能性。

今天鹏哥就来讲讲长期医疗险的事情。

本文重点内容：

• 为什么百万医疗险没有终身的？
• 市场需要长期医疗险吗？
• 长期医疗险会长什么样？
• 要不要换成长期百万医疗险？

一、为什么百万医疗险没有终身的？

其实，大家接触最多的医疗保险是基础医疗保险——社保中的医保。

男性缴费满 25 年，女性缴费满 20 年就能享受终身免费医保，当然前提是得到了退休年龄。

百万医疗险作为与医保基本相同的保险，却只能一年一买，并且只能保一年，给人的感受就特别不好。

很多人就奇怪，为什么重疾险、寿险都可以有保终身的，偏偏百万医疗险这种最需要保终身的保险，却只能一年一买呢？

1. 政策不支持

鹏哥一直在说，保险是个强监管行业，大到行业发展方向，小到每家保险公司的投诉，边边角角，没有银保监会管不到的。

2006 年保监会公布过一版《健康保险管理办法》，其中指出，短期健康险可以进行费率调整，长期健康险不能调整费率。

《管理办法》中明确提出长期健康险不能调整费率。

不能调整费率，保险公司就没法玩了。

所以，市场上没有长期医疗保险。

2019 年银保监会更新了该管理办法，并于 2019 年 12 月 1 日开始执行。

新版《健康保险管理办法》中解绑了长期健康险不能调整费率的问题，为长期医疗险的推出提供了政策可能。

这意味着，在政策上为长期医疗险松绑了，保险公司推出长期医疗险成为一种可能。

今年 4 月 2 日，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对新版《健康保险管理办法》进行了一次细则补充。

又将长期医疗险向前推进了一大步。

2. 医疗通胀严重

提起通货膨胀，大家应该都听说过。

提起医疗通胀，可能很多人就没有听说过了。

不过说起医疗费用越来越贵，相信没谁会有反对意见吧？

十几年前去医院看个发烧感冒，有几十块钱就够了，多说也就百十来块钱。

现在去医院看个发烧感冒，怎么着也得上千块钱吧？

前几天鹏哥家人发烧，鹏哥陪着一起去的。

明确知道肯定不是新冠，但只要是发烧，就要去发热门诊先过滤一遍。

各种的检查、种种的排除，还没开始治疗呢，光排除的检查费就花了近 500 元。

全球领先的人力资源咨询和服务机构美世之前发布了《 2019 年全球医疗趋势报告》。

报告指出，医疗成本通胀率为当地经济通胀率的近三倍。

2018 年全球医疗通胀率为 9.7% ，2019 年预计将继续在该数字上下浮动，2020 年还可能进一步上涨。

图片来源：《2019年全球医疗趋势调查报告》

从该报告的数据不难看出，国内医疗通胀率近几年都维持在 10% 左右。

不仅国内，其他大多数国家和地区的医疗通胀率都是当地经济通货膨胀率的几倍到十几倍。

如果长期医疗险的价格不能调整，保险公司推出长期医疗险的结果只有两个：

• 要么产品价格高到无人问津；
• 要么保险公司亏到怀疑人生。

这两条路，任何一条都不是保险公司想选择的。

所以没有长期百万医疗保险就是情理之中的事情了。

其实一年期百万医疗险同样会面临医疗通胀的问题，保险公司怎么解决呢？

通常的办法有两种：

• 停售老产品，推出新产品；
• 升级老产品。

我们经常会看到那些市场占有率高的百万医疗险差不多每年至少要升级一次。

毕竟周期短，调整起来压力小。

二、市场需要长期医疗险吗？

这是一个拷问灵魂的问题。

如果市场不需要，监管部门费那么大劲折腾就显得很没有必要了。

实际情况是：市场太需要长期医疗险了。

从 2019 年保险公司的理赔数据就能看出，百万医疗险每年的理赔件数是最多的。

平安人寿医疗险占比

太平人寿医疗险占比

百万医疗险那可不只是有市场，那是太有市场了。

本文开头时鹏哥就说过，百万医疗险唯一被人诟病的就是保障时间不够长。

一年一投保，很多人会担心自己突然做个手术，第二年就不能买百万医疗险了。

或者年龄稍微大点，多些体检异常就和医疗险说再见。

虽然有 6 年保证续保的百万医疗险，可 6 年以后呢？

过了保证续保期怎么办？

很多人都尝到了医保的甜头，明白了医保的好处，可医保经过今年调整后，每年报销上限也只有 50 万。

50 万之后的费用，只能依靠商业医疗险。

大家急需一款可以保终身的长期百万医疗险来填补社保的不足。

即使不能保终身，能保到 70 岁、80 岁也好呀。

三、长期医疗险会长什么样？

去年底新《健康保险管理办法》的执行，和今年 4 月 2 日《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布，终于让保险公司看到推出长期百万医疗险的可能性。

对于我们来说，这也是一个好消息。

基础费用，每年 50 万限额之内由社保中的医保管，基本够用。

限额之外，有百万医疗管，解决医保不够用的问题。

至少在疾病面前，我们可以坦然治疗，不用过份担心治疗费的问题。

• 是否能治好，取决于医学发展水平；
• 是否能治疗，取决于兜里有没有钱。

到目前为止，还没有哪家保险公司推出过长期医疗险产品，但根据监管部门的规定，我们可以大胆猜测一下，未来长期医疗险大概会是这个样子。

1. 保费可调整

可以长期投保，保证续保，不会因为理赔过而拒保，但保费会随着年龄增长而提高。

可调保费的长期百万医疗险要同时满足两个条件：

• 采用自然费率定价：保费随着被保险人年龄增长而增长。
• 必须为长期医疗险：保险期间必须长于一年，如果保险期间不超过一年，就必须要有保证续保条款。并且要在产品名称中包含“××医疗保险(费率可调)”字样。

保费定价方式有两种：自然费率和均衡费率。

其实重疾险、定期寿险的保费也是随年龄增长而增长的。

买过这两种保险的人会说：不对呀，我保费每年都一样呀，不上调。

是的，那是因为这两种保险采用的是均衡费率。

在投保时，保险公司就对保单整个保障周期进行风险评估，把各年龄段保费计算完以后，平均出一个均值，投保人每年都按这个均值交保费即可。

所以这两类保险才会有保单现金价值。

这两种保险都有过往的历史数据做支撑来计算费率，所以可以采用均衡费率法。

• 定期寿险是按不同时期死亡表来确定费率的；
• 重疾险是按《重大疾病经验发生率表》来确定费率的。

百万医疗险目前阶段积累的数据有限，如果按均衡费率法很难准确计算。

所以银保监会要求必须按自然费率定价，并且将定价权交给保险公司自己。

既然不能拿出一个准确的费率表，不如先让子弹飞一会儿。

2. 不能随便调

虽然是把保费的定价权交到保险公司手里，但也要有所约束，不能保险公司想怎么调就怎么调。

所以《通知》为保费调整确定了基调：

• 调整对象：可以针对单个产品和特定人群调整，不能针对个人单独调整；
• 调整周期：产品上市满 3 年以后才能进行首次调整。之后每次费率调整时间间隔不得短于 1 年。

以下三种情况，不得调整费率：

• 上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率 10 个百分点及以上；
• 上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
• 银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

这里单独说一下什么是赔付率：

赔付率 =（赔款支出 ÷ 保费收入）× 100%

比如上一年度保费收入是 50 万元，共计理赔了 42 万元，赔付率就是：

42 万 ÷ 50 万 × 100% = 84%

通过赔付率这条，可以限制保险公司利润率不会过高。

3. 要提前说明白

除了约束不能随便调以外，《通知》还对费率调整工作的信息公开透明提了要求。

保险公司必须制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。

并且费率调整的触发条件应当清晰、客观。

费率计算可以包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。

但保险公司要在官网专门开设专栏，公布每个长期医疗险的费率调整办法和历次费率调整情况。

在保险合同中也要像“除外责任”一样突出展示。

不能搞暗箱操作，所有调整都要放在阳光下进行，让投保人在投保之前就能明白整个保费的调整方法。

对于这些内容，鹏哥举双手赞成。

作为消费者，至少我们有充分的知情权和选择权。

四、要不要换成长期百万医疗险？

鹏哥认为，现在考虑这个问题为时尚早。

目前只是政策上解决了“不能有长期医疗险”的问题，让我们看到可以有长期医疗险的可能性。

至于保险公司什么时候将长期医疗险推向市场，还是个没有影儿的事儿呢。

所以现有的百万医疗险，该买还是要买，让当下有保障是真的，其他什么都是虚的。

至于说未来如果保险公司推出了长期医疗险以后，要不要换。

鹏哥的建议是，观察一下再说。

• 如果长期医疗险比较划算，那肯定是要换的；
• 如果长期医疗险不划算，那就先等等，咱们也让子弹飞一会儿。

等市场成熟以后咱们再换。

毕竟长期医疗险也不是我们首创的，很多国家和地区都已经销售了几十年。

相信我们借鉴一下别人的经验，很快就会迎头赶上。