一提起保险方案，很多人就会联想到每年需要大几千块钱保费。

孩子的保险虽然便宜，但在很多家长印象里，一年几千块钱也是需要的。

特别是现在，二胎是开放了，可孩子在家长心目中的地位丝毫没有动摇。

自己省吃俭用也要给孩子最好的。

实际上，孩子的保险真心没有那么贵！

只要用心好好甄选，1000 元也足够给孩子把保险配置全，配置好。

不信？

咱们一起来看看。

本文重点内容：

• 孩子最需要哪方面保障？
• 小孩的保险要买什么？
• 1000 元怎么配齐保险
• 如果预算再多可以怎么配置？

一、孩子最需要哪方面保障？

买保险是为了应对风险，如果没有风险，也就不需要买保险。

所以在给孩子购买保险之前，先要明白孩子会有哪些风险。

1. 意外风险

好动是孩子的天性，如果孩子能和大人一样在沙发上坐一整天，那你反倒要担心了。

家里几个大人盯着一个孩子，一个不小心还磕到碰到。

去学校更是如此，虽然老师照顾的也紧，但一个老师要同时照顾好多个小朋友，每个人精力都是有限的，肯定有照顾不到位的时候。

孩子对危险的防范意识并不强，有些危险大人很容易规避，但孩子却不懂得规避。

所以对孩子来说，意外风险非常高。

2. 生病住院风险

作为一个父亲，鹏哥有切身的体会，看着孩子生病还不如自己替 TA 生病。

其中道理，鹏哥也懂，人是吃五谷杂粮，哪有不生病的。

特别是孩子，正是建立抵抗力和强化免疫系统的时候，发烧感冒、小病小恙的作用常常就在于此。

不过，大部分家长很难做到如此淡定。

现在治疗发烧感冒也得上千块钱，对于普通家庭来说，并非不能承受。

但是，像白血病、重症手足口病这类儿童高发重疾的治疗费用，可就不是随便谁都掏得出来。

我们需要防范的风险，与发生概率无关，与伤害大小有关。

这种明显属于伤害贼大，无法承受的风险，才是最需要防范的。

二、小孩的保险要买什么？

尽管孩子都是心头肉，可是，谁家的钱也不是大风刮来的。

因此，在购买保险时，还是要三思而行，避免不必要的浪费。

1. 基本医疗保险

国家基本医疗保险是最好的保险，没有之一。

在之前的文章中鹏哥介绍过，基本医疗保险不是以盈利为目的，性价比可想而知。

所以即使什么商业保险也不买，也要给孩子把基本医疗保险先买上。

以北京为例，针对孩子的基本医疗保险叫一老一小，每年个人需要承担的保费是 300 元，门诊报销起付线是 650 元，2020 年之前超过起付线以后的报销比例是 75% ，2020 年之后将报销比例上调至 78% 。

2. 百万医疗险

有人会问：既然已经有了基本医疗保险，还需要额外购买商业医疗险么？

答案是：需要！

基本医疗险报销范围受医保目录限制。

并且每年医疗费可报销上限只有 20 万。

满足一般感冒发烧的治疗没问题。

可真要遇到重大疾病，它又显得杯水车薪。

因此，商业医疗险非常有必要给孩子买。

百万医疗险一年保费花不了多少钱。

关键时刻挽救的不只是一个孩子，而是一个家庭。

3. 重疾险

少儿重疾险同样是非常有必要给孩子投保的一类保险。

它主要是为了防范孩子得了大病后，在父母双方或者至少一方需要全身心照顾孩子，没有收入的情况下，家庭还能维持下去，直到孩子康复。

很多家长喜欢给孩子买保终身的重疾险。

其实一般情况下，选择保 20 年、30 年的就够了。

如果预算富裕，可以把保额提高。

比如起步至少要 50 万保额吧！

如果保障 20 年、30 年的重疾险，50 万保额，每年保费只需要几百块钱就够了。

4. 意外险

孩子平时都比较调皮，容易受伤，意外险很有必要配置。

不过，孩子的意外险没必要追求高保额。

银保监会规定，0 - 9 岁儿童身故赔付不能超过 20 万元，10 - 17 岁不能超过 50 万元。

所以，意外险保额再高也没用，反倒是意外医疗对儿童来说更实用一些。

三、1000 元怎么配齐保险？

如果是成人保险，1000 元保费预算基本上除了一个百万医疗、一个意外险，很难再配置其他保险，这甚至都算不上是个完整的保险方案。

但儿童保险不同，儿童保险的保费普遍都比较便宜，1000 元甚至可以有一套不错的配置方案。

本方案是以 3 岁男孩为例进行计算。

大黄蜂时光机的保障周期是至 30 岁，不是保障 30 年。

所以儿童年龄越大，保费反而会便宜，因为保障的时间短。

342 元保费不包括 18 种特疾。

如果附加 18 种特疾的保费是 510 元，相当于多花 168 元保障 18 种特疾，累计保费 1175 元。

这个保险方案之所以省钱的原因就在重疾险：

重疾险选保至 30 岁的大黄蜂时光机，而不是保终身的重疾险或保 30 年重疾险，可以极大降低保费支出。

大黄蜂时光机是以高性价比闻名，并且保障方面也很不错。

很多人会认为，保障到 30 岁会不会有些短？

其实对于大多数人来说已经够用了。

等孩子成年以后，可以考虑重新配置重疾险。

虽然那时候保费支出会多，但保额也会更高，会有更好的产品。

百万医疗险是保费支出的大头。

孩子在 0 - 5 岁时，百万医疗险保费是会比较贵。

一般 5 岁以后，百万医疗险的保费会极大降低，比如降低到 200 元以内。

四、如果预算再多可以怎么配置？

如果预算不限于 1000 元，我们还可以有更优秀的保险方案，并且没贵多少。

重疾险换成晴天保保超越版，同样是 60 万保额，重疾险可以从第 3 年开始每两年增加 20% 保额，最多增至 200% 保额，这样重疾保额就可以达到 120 万。

22 种少儿特疾前 6 年额外赔付 200% 保额，6 年以后额外赔付 100% 保额。

最高可赔付 340% 保额。

百万医疗险换成尊享 e 生 2020 。

作为百万医疗险的开山鼻祖，尊享 e 生的保障一直是最全面的，包括医药费垫付、外购药、重疾绿通等服务真是特别好。

没用到的时候往往没太多感觉，真到了用到的时候就知道这些服务有多贴心、多重要了。

如果家庭经济条件不错，能够接受更高保费预算，可以看看这个“顶配”方案。

重疾险换成慧馨安-健康保少儿版。

60 万保额在 22 - 70 岁之间可以翻倍赔付，60 万保额在这期间就是 120 万。

并且翻倍的并不只是重疾，还包括轻症和中症，如果出现赔付，都可以翻倍赔付。

慧馨安-健康保少儿版是保终身的，真正满足大部分家长的心理。

这个保费是同时附加了癌症 2 次赔付的价格，保障非常全面了。

百万医疗险其实尊享 e 生 2020 虽然不错，但是，这里给换成超越保（计划二）的主要原因在于：

超越保（计划二）可以包括医院的特需部、VIP部和国际部，治疗环境与普通部不可同日而语。

好的治疗环境对疾病康复的帮助非常大。

身为父母，真是为孩子的将来操碎了心。

可这又有什么办法呢？

几千年传承下来就是这样的文化。

真让我们像美国人那样，把父母和子女划分的那么清楚，甚至遗产都不留给子女，有几个人能接受的？

一切为了孩子，为了孩子的一切！