转眼间 4 月也即将月底。

2020年，过去了近120天，咱啥也没干，净见证历史了。

根据惯例，鹏哥每个月底都会做一下各类人身保险的盘点。

重疾险是所有人身保险里最复杂的，也是最贵的，所以最难选择。

当然，从好的一面讲，正因为复杂，重疾险才能根据每个人的不同情况进行个性化选择，充分满足每个人的不同需求。

本文重点内容：

• 4 月最值得推荐的重疾险
• 经济实用型重疾险怎么选？
• 高性价比重疾险怎么选？
• 保障全面型重疾险怎么选？

一、4 月最值得推荐的重疾险

重疾险产品比较多，鹏哥同样先把 4 月比较值得推荐的重疾险分成经济实用型和保障全面型两类。

这样大家就可以根据自己的需求快捷地进行选择了。

与 3 月相比，经济实用型重疾险变化不是很大。

保障全面型产品里增加了钢铁战士 1 号，这是达尔文 2 号的升级版，比较值得推荐。

二、经济实用型重疾险怎么选？

经济实用型重疾险的配制方案有以下几种，大家可根据自己的实际情况选择：

缩短保障周期：比如保障到 60 岁、70 岁，一般重疾险保险到退休以后也够用；

延长缴费周期：通常最长缴费周期是 30 年，可以选择缴费至 60岁、70 岁这类的产品，平均每年缴费就会少；

减少保障项目：比如减少中症、轻症的保障，更聚焦重大疾病的保障。

下面逐一来看看这几种保障方案。

1. 缩短保障周期

同样的保障，保终身和保至 60 岁，显然保至 60 岁的保费支出会更便宜。

缩短保障周期的好处是可以选择保障相对全面一些的产品。

目前支持保至 60 岁的重疾险有瑞泰瑞盈和超级玛丽全民版。

这两款产品都是主打经济实用型市场，可以选择保障至 60 岁。

同时，轻症并不是必选项，而是可附加的。

即使附加轻症，选择保障至 60 岁、缴费至 60 岁，瑞泰瑞盈男性只需要 2000 多一点，女性才 1610 元。

100 种重疾基本也是现在主流重疾险的保障数量。

瑞盈附加轻症赔付 1 次，如果认为有些少，可以选择超级玛丽全民版，附加轻症赔付 3 次，每次 30% 保额，保费也就贵了一丢丢。

这是最经济实惠的保障方案。

如果认为保障至 60 岁有些短，还可以选择保障至 70 岁，选择性还会更多一些。

百年康惠保也可以考虑，同样是主打纯重疾保障，30 岁投保，50 万保额， 保障至 70 岁，30 年缴费的情况下，男性每年保费只需要 2600 元，女性更是低到 2100 元。

或者康惠保旗舰版也可以考虑，保费会贵一点，但增加了轻症和中症保障。

30 岁投保，50 万保额， 保障至 70 岁，30 年缴费的情况下，男性每年保费需要 3315 元，女性更只需要 2746 元。

2. 延长缴费周期

目前主流重疾险最长缴费周期是 30 年，但也有一些重疾险缴费周期会延长，比如投保至 60 岁、缴费至 60 岁。或者保终身、保费至 70 岁之类。

相同保险情况下，延长缴费周期虽然累计总保费会更多，但每年缴纳的保费会少。就如上买房贷款是选择贷 20 年还是 30 年是一个道理。

比如上面提到的瑞泰瑞盈， 30 岁男性投保 50 万保额，保至 70 岁，缴费至 70 岁的情况下，每年保费只需要 2625 元，女性用户只需要 1980 元。

相同保障保终身的情况下，男性只需要 4310 元，女性用户只需要 3595 元。

保障至 60 岁，缴费至 60 岁，可以选择瑞泰瑞盈。

如果保终身，缴费至 70 岁，男性用户鹏哥建议可以关注超级玛丽 2020 Pro ，在这种保障下，男性被保险人每年保费只需要 4420 元，比瑞盈只多出 110 元，但保障却要全面很多。

不过相同保障情况下，女性被保险人每年保费需要 4150 元，比瑞盈贵的比较多。

3. 减少保障项目

看过《只有 40 年历史的重疾险，为什么会成为最受欢迎的保险？》都知道，重疾险最初只保障重疾，后来为了争取更多市场，才开始出现了轻症和中症。当然，保费也增加了一部分。

所以想减少保费的一个办法就是减少保障，如果只保重疾，不保轻症和中症，重疾险的保费非常便宜。

如果想保至 60 岁，可以选择瑞泰瑞盈和超级玛丽全民版。

如果保至 70 岁，可以选择百年人寿康惠保。

30 岁投保，50 万保额， 保障至 70 岁，30 年缴费的情况下，男性每年保费只需要 2600 元，女性更是低到 2100 元。

即使保终身，男性保费也可以控制在 4500 元以内，女性可以控制在 4000 元以内。

三、高性价比重疾险怎么选？

高性价比意味着保险全面，保费低。

1. 保障至 70 岁

这类重疾险没有保障至 60 岁的，最少也是保障至 70 岁。

保障至 70 岁高性价比重疾险，首推信泰人寿的超级玛丽 2020 Max 。

现在很多重疾险保障至 70 岁时都会强制绑定身故功能，超级玛丽 2020 Max 是难得没有强制绑定身故功能的重疾险。

超级玛丽 2020 Max 重疾险 60 岁前额外赔付 50% 保额，这一保障特别不错。

50 种轻症赔付 3 次，每次赔付 45% 保额、25种中症赔付 2 次，每次赔付 60% 保额，轻症和中症这么高比例赔付的，市场上还比较少见。

并且超级玛丽 2020 Max 开创了特定重疾 2 次赔付，包括癌症和心血管疾病。

先说癌症，无论癌症的新发、复发、转移、持续都可以赔，具体情况可分为两种：

• 首次重疾为癌症：间隔 3 年，再次患癌，可以额外赔 120% 保额
• 首次重疾非癌症：间隔 180 天，再次患癌，也可以赔 120% 保额

再来看看心血管 2 次赔付，这个责任保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病，同样分为两种情况：

• 首次重疾非癌症/心梗/冠脉搭桥：间隔 180 天，如果第二次得了心梗、冠状动脉搭桥，那么可以再赔 120% 保额。
• 首次重疾为心梗/冠脉搭桥：间隔 3 年后，如果再次罹患同种疾病，那么也能再赔 120% 保额。

关于超级玛丽 2020 Max 的详细介绍，可以参看《超级玛丽 2020 Max 保至 70 岁啦！重疾险选它不用犹豫》。

2. 保终身

保终身重疾险，男性和女性有些差别。

男性保终身，首选国富嘉和保，前 15 年罹患重疾可以多赔付 50% 保额。

110 种重疾、40 种轻症和 25 种中症，保障还是比较全面的。

即使附加癌症 2 次赔后，男性保费依然很有优势。

关于嘉和保的详细介绍，可以参看《国富嘉和保，重新定义了重疾险地板价》。

女性保终身，首选横琴优惠宝，60 岁前额外赔付 60% 保额，比超级玛丽 2020 Max 还多 10% 。

112 种重疾、50 种轻症和 25 种中症，赔付比例也都不低。

女性投保，保费会非常便宜。

关于优惠宝的详细介绍，可以参看《横琴优惠宝，比达尔文2号还香的重疾险来了》。

四、保障全面型重疾险怎么选？

如果预算充裕，希望有更好的保障，我们还可以关注一下钢铁战士 1 号和守卫者 3 号。

钢铁战士 1 号其实是之前下架的达尔文 2 号升级版，所以保障比达尔文 2 号会更有优势一些。

钢铁战士 1 号除了继承了达尔文 2 号 60 岁前额外赔付 50% 保额这一特点外，在心血管方面的保障是最好的，其他重疾险很难望其项背。

特定心血管轻症：自带保障，不需要额外投保。

被保险人因特定心血管轻症获赔轻症疾病保险金后，自首次特定心血管轻症疾病确诊日起 1 年后，再次经医院专科医生确诊患有同一种特定心血管轻症，保险公司按保险合同基本保险金额的 40% 给付特定心血管轻症疾病关爱保险金。

特定心血管重疾：非自带保障，需要额外附加。

• 首次重疾为 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，就能赔 120% 保额；
• 首次重疾非 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后，只要罹患 5 种心血管疾病之一，也能赔 120% 保额。

有高血压、糖尿病及心脑血管疾病家族史的人，罹患心脑血管疾病的可能性更高。

所以如果预算充裕，建议这些人可以更多关注钢铁战士 1 号。

关于钢铁战士 1 号的详细介绍，可以参看《钢铁战士1号，又一款高性价比重疾险来了》。

当然，如果预算更充裕，建议还可以关注守卫者 3 号——重疾多次不分组赔付。

守卫者 3 号同样投保前 15 年额外赔付 50% 保额。

不过它最大的特点就是重疾多次不分组赔付，相比现在主流重疾险癌症 2 次赔付或者特定疾病 2 次赔付，重疾不分组 2 次赔付显然保障更全面。

与其他多次赔付重疾险相比，守卫者 3 号保费非常有优势。

关于守卫者 3 号的详细介绍，可以参看《守卫者3号，多次赔付保终身的重疾险，就选它》。

还是那句话，重疾险没有最好或者最差不说，只有是否适合一说。

适合自己的，才是最好的。