每个月底，鹏哥的重头戏就是对各种人身保险的盘点。

今天来讲讲百万医疗险。

本文重点内容：

• 医疗险，关键时刻能救命。
• 最值得推荐的都在这里，照单买！
• 想省钱选哪款？
• 想保障全面选哪款？
• 身体异常选哪款？
• 追求好的医疗环境选哪款？

一、医疗险，关键时刻能救命

有人将医院比喻成碎钞机，真是个非常形象的比喻。

普通的发烧感冒没有上千块钱都出不来。

其他只要需要手术治疗的疾病，起步至少也是以“万”为单位。

并且现在医疗通胀率每年还在以 10% 左右的速度增长。

绝大部分普通的我们，收入增长就算再快，也不会平均每年提高 10% 。

“前半辈子拼命挣钱，后半辈子花钱买命”成为很多人的常态。

关键时刻能救人于水火的，无它，只有保险。

这是坤鹏论保从事保险行业的初衷。

医疗险正是为了解决“有钱治”这个问题而存在的。

是否能治好是医学问题；

是否敢去治是钱的问题。

作为普通人，我们无力推动医学进步。

但是，我们可以保证自己在生病的时候有钱治。

这就是医疗险的价值。

首先，鹏哥再次提醒大家，基本医疗保险是一定要有的。

不过，基本医疗保险每年有报销额度限制，并且受医保目录限制，今年更新后可报销的药品数量是 2643 种。

听起来好像很多的样子。

如果告诉你，国内目前共有 169470 种药物在销售，基本医疗保险能报销的药品只占全部药品的 1.56% ，你还觉得多吗？

因此，商业医疗保险非常有必要配置。

更重要的是，它的保费不贵，却可以做到百万级别的保额。

风险与防风险的付出相比，简直太划算了。

二、值得推荐的都在这里！

进入 4 月，百万医疗险市场的变化并不大。

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这些都是我们熟悉的产品，区别只在于从原来的2019版本升级到现在的2020版本而已。

三、想省钱选哪款？

如果单看价格，显然人保好医保长期医疗2020和众安好医保两款产品最值得推荐。

鹏哥首推好医保长期医疗2020，虽然好医保长期医疗2020保费贵了一丢丢。

推荐好医保长期医疗2020最主要的原因有两点：

• 6年保证续保：这是好医保长期医疗2020最大的特点，理赔过也不影响续保。即使产品停售了，也可以免健康告知续保其他医疗险。
• 6年共享免赔额：对于长期投保的用户来说，这相当于变相降低了免赔额。

有这两个优势垫底，保费每年贵那么十几、几十块钱也就无所谓了。

相比之下，好医保续保条件就不如好医保长期医疗2020 。

新升级的好医保长期医疗2020增加了癌症海外治疗的保障，属于可附加保障，平均每月保费会多4元左右。

如果附加癌症海外治疗，治疗费用可报销70% ，最高200万。

四，想保障全面选哪款？

百万医疗险里保障全面的，非众安的尊享 e 生莫属了。

最新尊享 e 生又进行了升级，升级后的名字叫尊享 e 生 2020 ，增加了几方面的保障：

• 121 种罕疾：除了之前的 100 种重疾可享受 600 万保额外，新版本还增加了 121 种罕疾，同样可以享受 600 万保额，并且都是 0 免赔额；
• 提高质子治疗保额：在之前的版本中，质子重离子治疗 100% 报销，最高限额 100 万。新版将最高限额从 100 万提高到了 600 万；

同时，新版尊享 e 生 2020 上线了三个可选责任：

家庭共享免赔额：尊享 e 生 2020 的免赔额是 1 万，如果以家庭为单位投保，在一般医疗中可共享免赔额。如果被保人患重疾或罕疾是 0 免赔额，那订单中其它被保人共享 1 万免赔额。

重疾保险金：确诊重疾即可一次性给付 1 万元重疾保险金；

重疾住院津贴：100 元/天，每次住院最多给付 30 天，累计给付 180 天，累计限额 1.8 万元；

可附加保障把选择权留给了用户，比强制绑定的保障要好很多。

虽说保费比好医保长期医疗 2020 和好医保贵一些，但也没有贵出太多。

对于希望保障全面的用户来说，尊享 e 生 2020 显然是首选。

想详细了解尊享 e 生 2020 ，可以参考《国民级医疗险尊享e生2020来了，它都升级了什么？》。

五、身体异常选哪款？

很多人以为，保险就在哪里，我随时想买随时可以买。

事实上真不是这样的，如果身体健康有点问题，甚至有点医生都说不需要治疗的小问题，想买保险都会很困难。

尤其是百万医疗险，会格外困难。

如果血压、血糖高一点点，或者甲状腺、乳腺超声检查 1 - 2 级，仍然可以按性价比或保障全面去选择好医保长期医疗 2020 和尊享 e 生 2020 。

健康告知不能通过的情况下，通过智能核保基本都可以通过。

如果问题有点小严重，这两款产品智能核保通不过，可以试试微医保长期医疗险。

微医保长期医疗险主要优势在于核保宽松。

• 乙肝大三阳：只要已接受正规抗病毒治疗，且近6个月AFP、肝功能等正常，就能除外承保。
• 2级以上高血压：服药后血压正常，是有机会正常承保的，而其他医疗险基本都是拒保。
• 血糖升高：同样是有可能正常承保的。

如果连微医保长期医疗险都无法投保，可以试试普惠 e 生。

普惠 e 生最大的特点是：

健康告知宽松到无法想象。

健康告知只有一条，只要没得过癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化就都可以投保。

从未见过健康告知如此宽松的医疗险，甚至连意外险的健康告知都要比他多。

不过普惠 e 生限制报销范围：

• 癌症住院医疗：不限社保；
• 非癌症住院医疗：仅限社保范围内；

并且不是 100% 报销。

经社保或公费医疗结算后，80% 报销。

如果没使用社保或公费医疗结算的，报销 50% 。

保额 100 万，即使重疾，最高报销额度也只有 100 万。

另外，普惠 e 生的住院医疗不保障住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

也没有费用垫付、外购药、质子重离子等增值服务。

在保障内容上可以说是并不全面。

只要还有其他百万医疗可选，就不建议选择普惠 e 生。

如果其他百万医疗都无法购买时，作为最后的选择还是不错的，毕竟总比没有要好很多。

普惠 e 生另一个特点是：便宜。

30 岁每年保费只需要 160 元，45 岁也只需要 300 元。

还不够一顿饭的钱，真到了花大钱治病的时候，也能拿回来不少钱。

更何况，身体健康异常的人住院治疗的可能性不是更大么？

更需要一份医疗险。

六、追求好的医疗环境选哪款？

如果对医院治疗环境有要求，那肯定得选择超越保。

超越保有两个版本：基础版和特需版。

基础版与其他产品相比没有什么特色，但特需版的优势就很明显了：

支持特需部、国际部及VIP部。

如果仅从保费角度看，超越保特需版贵的不行。

但如果说这款医疗险支持特需部、国际部及VIP部，再看这个保费是不是就很便宜了？

我们都知道，良好的就医环境、高效的治疗速度、贴心的服务品质，对于病人的治疗效果是极为重要的，但挡在这些品质面前的障碍却是绝大多数普通人承担不起的医疗费用。

绝大多数百万医疗险也是将这些高端治疗环境排除在外的。

中端医疗险可以包括特需部、国际部及VIP部，但每年保费至少也要大几千块钱。

相比之下，超越保特需版的性价比就突显出来了。

超越保特需版在甲状腺结节、乳腺疾病和小三阳等方面友好度也比较高，基本都能正常承保。

想详细了解超越保特需版，还可以看之前的文章《超越保，一款支持国际部和VIP部的百万医疗险》。

大家可以针对自己的不同需求有选择性配置。