车险是大家接触最多的保险之一，有数据统计显示，截止到 2019 年 12 月 31 日，国内汽车保有量达到 2.6 亿辆。

虽然还没达到每家一辆车的标准，但平均每 3 家拥有 2 辆车还是差不多的。

所以车险是我们接触最多的保险之一。

只要家里有车，每年雷打不动都需要买一次车险。

但并不是所有买车险的人都真正懂得该怎么买才正确。

今天鹏哥来讲讲车险。

本文重点内容：

• 想买对车险，先弄清车险都有什么。
• 大家对车险有误解。
• 车险要怎么买？
• 车险要怎么用才正确？

一、想买对车险，先弄清车险都有什么

既然是聊怎么买更划算，我们首先得知道车险都包括哪些保险。

之其然，之其所以然。

车险包括交强险和商业险。

商业险又可以分为主险和附加险，我们逐一来看看。

1. 交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，保费也是按全国统一标准进行收费，这个标准主要按汽车座位数确定。

这就意味着，交强险是汽车必须要上的一种保险，如果不上交强险就是违法的。

开着没上交强险的汽车上路被交警查到会直接扣车，然后按最低保费的 2 倍罚款。

从交强险的保险责任不难看出，这是一款只保别人，不保自己的保险。

也就是说，如果我们自己开车发生交通事故，撞了别人的车。交强险只负责赔偿对方车辆和人员受伤所造成的损失。

我们自己车辆和自己受伤的损失，交强险不管。

不过交强险的保额并不高：

• 如果自己有责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付 11 万元；医疗费最高赔付 1 万元；财产损失最高赔付 2000 元；
• 如果自己无责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付 1.1 万元；医疗费最高赔付 1000 元；财产损失最高赔付 100 元。

这一赔付标准是自 2008 年 2 月 1 日开始执行的。

显然这个标准不足以应对一次交通事故，所以商业险就派上用场了。

2. 商业基本险

商业险的基本险也被称为主险，包括以下 4 个保险：

车辆损失险：主要保障车身、设备等，如果因为交通事故、空中坠物等意外造成损失，都由车损险进行赔偿。

第三者责任险：被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使车内人员以外的第三者遭受人身伤亡和财产损失，保险公司给予赔偿。

车上人员责任险：被保险车辆在使用过程中发生意外事故，导致司机和车内乘客遭受人身伤害，保险公司赔付伤亡和医疗费用。

全车盗抢险：被保险车辆因被盗窃造成车辆的全部损失，在整车丢失后三个月，并且有交警部门提供的丢失证明，保险公司对损失进行赔偿。

3. 商业附加险

相比商业险基本险部分，附加险会更多一些，我们经常听到的有如下几种：

玻璃单独破碎险：也就是我们常说的玻璃险，当汽车前挡风玻璃和车窗玻璃出现破损时，玻璃险可以赔。

不过天窗玻璃或车灯玻璃不在理赔范围内。

如果交通事故发生碰撞，全车受损玻璃破碎，这种情况属于车损险的范畴。

自燃险：赔偿车辆因自燃造成的损失。

车身划痕险：赔偿车辆划痕修复的费用。

发动机涉水险：主要保障车辆涉水，发动机损坏的费用或车辆静止被水淹导致发动机受损的费用。

无法找到第三者：也叫三者险。应该由第三方赔付，但找不到第三方时，可以获得保险公司全额赔偿。

比如正常情况下如果车停在路边被别的车撞了，你找不到肇事者，保险公司会以找不到第三方为由，只理赔 70% 。

但如果投保了无法找到第三者险，保险公司就会全部赔偿。

不计免赔：如果发生交通事故要赔偿，正常情况下，保险公司只赔偿 80% ，剩下 20% 仍然要自己赔偿。

如果购买了不计免赔险之后，剩余自己要赔偿的 20% 金额也会由保险公司负责，这样我们就能够获得 100% 的赔偿。

除了上面提到的几个附加险外，还有一些附加险可能大家听说的并不多。

比如新增设备险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害责任险、指定修理厂险。

附加险一共 11 种。

当然，随着市场竞争激烈，不排除后期还有增长的可能性。

二、大家对车险有误解

虽然车险普及率很高，但仍然存在大量对车险的误解，这也导致很多人在购买车险时买的并不对。

要么是多花了冤枉钱，要么是真出了事故以后得不到理赔，所以我们先来聊聊对车险的误解。

1. 只要车辆需要维修，车损险都管

很多人认为，车损险嘛，就是只要车辆有损失都得管。

实际上并不是这样的，车损险主要保障因意外导致的车辆损失，最典型的比如交通事故造成的车辆受损。

如果因为晚上停在路边，后视镜或车轮胎被偷了，车损险还真不管。

还有比如开着开着，车自燃了，这种损失也不在车损险的理赔范围之内。

要不然自燃险没有用处了。

2. 车零件丢了盗抢险会管

很多人一听盗抢险，管偷盗和抢劫车辆损失嘛，如果我的车后视镜或者轮胎丢失，车损险不管，盗抢险总该管了吧？

实际上盗抢险也不管。

盗抢险的全称是全车盗抢险，整车都丢了，去县级以上公安部门报案，如果三个月内没找到，可以要求保险公司理赔。

如果只是车辆某个配件丢失，盗抢险不管。

3. 只要发动机进水了，涉水险就管

发动机涉水险是被误会最深的保险之一，也把很多人坑惨了。

发动机进水需要大修，难度大小另说，关键是费钱。

作为整个汽车最贵的配件，发动机受损可不是闹着玩的。

于是，那些城市经常下暴雨的车主通常会给爱车买个涉水险，以为只要有了涉水险，无论什么情况下发动机进水都会理赔。

实际上并不是，人为导致发动机进水是不在理赔范围内的。

比如暴雨的时候，我们不知道前方积水有多深，直接把车开进去了，导致车辆熄火。

这个时候，如果发动机进水了，涉水险会理赔。

但有些司机在车辆熄火之后会本能的选择重新启动，试图将车开出积水区。

如果因为车辆重新启动导致发动机进水，属于人为导致的，涉水险就不理赔了。

4. 只要购买保险，就会 100% 理赔

很多人认为，只要我购买了保险，出现事故以后，保险公司就会 100% 理赔。

实际上并非如此。

正常情况下，保险公司只会理赔 80% ，剩下的 20% 仍然需要自己理赔。

所以才会有不计免赔险的存在。

只有购买了不计免赔险，保险公司才会 100% 理赔。

并且不计免赔险并不是一个，大多数商业险都会有单独的不计免赔险，都需要单独购买。

所以你会看到，在你的车险保单中会有多个不计免赔险存在。

三、车险要怎么买？

首先，交强险是一定要买的，这个没有讨论的空间，不买交强险开车上路就是违法。

并且交强险的保费是多少钱也早已根据车座位数确定好了。

交强险以外的商业险，原则上都不是必须要买的，但根据实际情况来看，多少是要买一部分的，很少有只买交强险，商业险一个也不买的。

原因也很简单：交强险保障不足。

车险与其他人身保险一样，也是可以根据自己实际情况量身定制的，并且可制定化更强。

根据自己不同情况，鹏哥推荐以下几个方案。

1. 新车或价格贵的车

大家对新车都会比较在意，特别是如果再遇到个新司机，有点小划痕都想去给修一修。

所以新车保险上的要全面一些。

价格贵的车，修车的费用也贵，所以保险还是要全一些为好。

• 交强险
• 车损险
• 第三者责任险：200万
• 玻璃险
• 划痕险
• 涉水险
• 无法找到第三者
• 不计免赔

除了交强险，如果只能在商业险里选择购买一个保险，那一定是第三者责任险。

开车上路，万一出现交通事故，不是撞到人就是撞到其他东西。

咱自己车撞坏，可以一咬牙、一跺脚不要了，但造成对方人或车的损失得赔偿啊，不是咱咬牙能解决问题的。

这时候第三者责任险就派上用场了。

鹏哥建议，第三者责任险的保额尽可能高一些，至少 100 万以上，最差最差也不能低于 50 万。

鹏哥自己的三者险保额是 200 万。

涉水险可以根据自己城市的实际情况决定，比如一年四季也不怎么下雨的城市，显然没必要买涉水险。

但暴雨过后经常能坐在家里看海的城市，还是很有必要投保的。

玻璃险和划痕险主要是为了应对车主对爱车的珍惜，其实不买也可以。

无法找到第三者鹏哥建议购买，经常能遇到这种情况。

至于不计免赔，每项保险都会有一个单独的不计免赔险，鹏哥建议都购买，反正也没多少钱。

要不然真出现事故只理赔 80% ，也挺闹心的。

至于盗抢险，鹏哥认为是最坑的一个保险。

现在汽车防盗系统做的都很好，没有钥匙想开走很难。

城市路摄像头那么多，很难做到把汽车偷走还不被发现。

再加上这么多年对黑车市场的打击，偷盗来的车基本很难销赃，也就没那么多人偷车了。

汽车自燃基本都是电路老化导致的，新车不存在这个问题，自燃的可能性很低，所以自燃险也没必要购买。

2. 旧车或价格不贵的车

如果已经开了几年的车，其实没必要上那么多保险，以下几个就够用了。

• 交强险
• 车损险
• 第三者责任险：200万
• 无法找到第三者
• 不计免赔
• 自燃险

正常情况下，有这几个保险就够用了。

车损险根据实际情况，如果车辆使用五年以上，或者车辆本身并不贵，车损险也可以不上。

自燃险可以根据自己的实际情况有选择性的上，车辆越老旧，电路老化的可能性越高，自燃的可能性也就越大。

好车也不意味着不会自燃。

当年 360 董事长周鸿祎的宝马 730 自燃可是上过热搜的。

只要有交强险、三者险额度足够高，再加上无法找到第三者和不计免赔就够用了。

对于司乘险，本身保额也不高。

鹏哥的建议是司机可以给自己买一份意外险，性价比更高。

对比一下你的车险保单，不知道一年浪费了多少钱呀？

四、车险要怎么用才正确？

虽然我们买了很多年车险，但未必真会用，所以我们也来说说车险要怎么用。

1. 如果出险怎么办？

出现交通事故，如果有人员伤亡，记得一定不要离开现场，离开现场那叫肇事逃逸，性质完全不一样。

第一时间打 120 ，先救人要紧。

然后向交警和保险公司报案，尽量保留现场情况，可以拍照保存证据。拍照时可以多拍几张，尽量要有整个现场的照片，不要只拍局部。

保险公司会派人到现场，剩下的事情就是定损、维修以及伤者治疗费的处理。

如果不涉及人员和其他车辆，比如自己开车撞马路牙子了，马路牙子没事，但自己车辆受损，就没必要麻烦 120 和交警了，直接打保险公司客服电话报案，保险公司会告诉你怎么处理的。

2. 小磕小碰要不要走保险

2017年，保监会颁布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，将车险费率调整自主权下放给各地区。

• 如果不出险，第二年的保费可以打折扣。
• 连续三年不出险，保费可以降到 6 折，甚至更低，某些城市能低到 4 折以下。
• 如果一年内出险一次，保费不调整，如果多次出险，保费也会上调，甚至翻倍。

所以对于一些小磕小碰，先核算一下自己修车和保费打折哪个更划算。

如果自己修车更划算，就没必要走保险。

3. 保险的增值服务要用好

保险公司为了提高自身竞争力，都会在保险中附加一些免费的增值服务。

比如道路救援、现场抢修、电瓶搭线、拖车牵引、困境救援等，都是免费的哟。

之前鹏哥邻居的车因为一个月没开，临出门需要用车时才发现无法启动了，找鹏哥帮忙。

鹏哥给出的主意就是给保险公司打电话，免费搭线。

电话打完没多久保险公司的人就来了，服务特别好。

车险虽简单，用好了也不简单。赶紧回家翻翻你的车险保单吧。