自从去年底预定利率4.025%的年金险集中下架以来，市场上很难找到一款IRR在4%以上的年金险产品了。

很多IRR在3.6%以上的年金险产品都已经算是非常不错的了。

不过最近鹏哥在与粉丝沟通时发现了一个特别好的技巧，可以让IRR收益轻松维持在4%以上。

所以鹏哥在这里感谢这位粉丝，出于保护隐私考虑，具体名字就不提了，鹏哥会将文本单独转发给TA 。

年金险产品，并且能在这个时候 IRR 上4% ，这个技巧一定要分享一下。

这个技巧是基于之前介绍的信美相互天天向上少儿年金险完成的，之前鹏哥还专门写文章介绍过这款产品——《坤鹏论保：背后站着阿里的少儿年金险 收益率很难有比它高的了》。

想了解这款年金险可以直接看这篇文章。

既然是技巧，肯定不是直接购买就可以达到的，需要进行一些必要的操作。

本文重点内容：

• 能够操作的前提
• 怎么操作才可以？
• 这样做的优势是什么？

一、能够操作的前提

虽然是技巧，但一定要符合年金险的购买要求，不能做投机取巧的事情。

该技巧之所以可以操作，也是基于天天向上少儿年金险几个特性。

1. 现金价值高

天天向上少儿年金险的一大特点是现金价值高。

非常高！

并且不是若干年后才开始高，而是从一开始就非常高。

前提是——趸交！

我们以1岁男孩，趸交10万元购买深造教育金保障为例来看一下保单的现金价值。

只有投保第一年，保单现金价值会比保费少一百多块钱。

其他年份，保单现金价值都以平均每年4.025%左右在复利增长。

并且身故保险金和退保金额与保单现金价值相等。

这样高现金价值的年金险，在目前市场中已经很难找到第二款了。

2. 可以转换成养老年金

很多人可能没有注意到，天天向上少儿年金险可以转换成养老年金，这是被写进保险合同里的条款。

转换成养老年金有什么好处呢？

可以享受更长时间的增值。

大学教育金&深造教育金计划限制10岁之前投保，深造教育金计划限制16岁之前投保。

在此之前购买，60岁后领取退休金，中间有四五十年时间可以增值。

这个时间内，我们都可以利用该保险产品来给我们自己的资产增值。

3. 趸交可以随时加保和减保

天天向上少儿年金险趸交最低保费要5万元，但趸交后可以随时加保或减保。

• 加保必须是100的整倍数；
• 减保必须是500的整倍数。

只要产品仍然在售，没有其他限制。

二、怎么操作才可以？

想拿到 IRR 超过 4% 的收益，我们需要完成以下几步：

第一步 趸交购买一份天天向上少儿年金险，三个计划无论哪个计划都可以，下文会以 1 岁宝宝趸交 10 万保费为例进行演示。

第二步 在成功投保以后，将少儿年金险转换成养老年金险。这样做的目的有两个：

• 一是不会让该年金险在孩子30岁时就终止了，因为少儿年金险正常是到被保险人30岁终止；
• 二是不需要让保险产品在孩子18~24岁之间返保额，这个钱还是留在保单里增值比较好，如果需要钱，可以随时通过减保的方式取出来。

第三步 随着投保时间不断增长，在第5个保单年度时，保单的现金价值就能达到116939元，IRR 收益率即可达到3.99% 。

如果想更高，到第6个保单年度时，IRR 收益率可以达到 4% 。

越往后，保单现金价值核算成收益率会越趋近于4.025%，但通常情况下，不管过了多少年，也不会超过4.025%。

第四步 在第5个保单年度以后，如果需要的情况下，随时可以减保。

保险公司会将保费对应的保单现金价值返还给投保人，相当于从年金险中取钱出来了。

最关键的是，中间享受了4%的复利收益。

第五步 如果有必要的情况下，还可以追加保费，让手里的闲钱同样享受趋近于4.025%复利收益。

天天向上少儿年金险还有两个好处，可以让我们毫无后顾之忧的操作。

• 保险期间，万一被保险人身故，身故保险金等于保单现金价值，收益上没有任何损失；
• 如果什么时候缺钱，可以随时减保或全额退保，退的也是保单现金价值，收益同样不受影响。

有这两个保障在，我们就可以没有任何后顾之忧地进行今天的骚操作了。

三、这样做的优势是什么？

可能有人会说，4%的收益也不算很高，有必要这么折腾么？

是的，4%收益并不算非常高，但年金险的优势胜在保本。

2018年4月27日，央行联合银保监会、证监会、国家外汇管理局共同发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

进一步明确资产管理业务不得承诺保本收益，打破刚性兑付。

到2020年底，银行、信托、证券、基金等资管产品都不能承诺保本收益。

除了银行存款和大额存单以外，我们现在去银行已经很难买到保本理财产品了吧？

完全市场化，收益率如何，与购买前的收益情况完全无关，要看之后的收益情况才行。

能够保本的收益，就只有年金险了。

标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图是针对全球的，具体到不同国家，比例会有变化，但整体趋势是相同的。

标普资产象限图至少告诉我们：资产是需要分类管理的。

您股票投资厉害，也不能把全家的所有资金都用于股票投资吧？

高收益伴随的永远是高风险。

股市中永远只有10%的人挣钱，10%的人打平，80%的人亏钱，即使是牛市。

股市投资再牛的人，将自己所有资金都投入股市也不是明智之举。

就像您觉得年金险稳定，也不能把所有钱都买了年金险一样。

合理的配置、按一定比例配置，才是最科学的。

年金险就是家庭保本升值那部分钱最好的去处。

目前的情况下，除了年金险还能保本以外，其他任何理财方式都无法保本。

对了，银行存款可以保本，但收益显然达不到4%吧？

所以配置年金险是非常有必要的。

利用保单现金价值达到高收益显然就更有必要了。