重疾险一直是保险公司最重视的产品，所以更新换代、推陈出新的速度都非常快。

这种现象对保险公司未必是好事，但对我们用户来说，绝对是好事。

竞争越激烈，保险公司越要讨好用户，才会有更多有竞争力的产品，这样我们的选择性才会更多。

横琴人寿之前推出优惠宝，非常适合女性保终身。

不过，前些天又推出了无忧人生2020，保障方面非常不错，价格也很有优势，今天重点来看看这款产品。

本文重点内容：

• 无忧人生 2020 基本信息
• 无忧人生 2020 有什么特点？
• 无忧人生 2020 适合什么人？
• 无忧人生 2020 保费试算
• 在什么情况下不理赔？

一、无忧人生 2020 基本信息

投保年龄：28 天~55 周岁

保障期间：终身

最高保额：50 万

缴费期间：5/10/15/20/30 年缴

投保职业：1~6 类（含身故保障 1~4 类）

等待期：90 天

重疾：113 种，赔付 1 次，赔付 100% 保额，50 岁（不含）前额外赔付 50% 保额；50 - 60 岁（不含）前额外赔付 60% 保额；

轻症：50 种，赔付 3 次，45%/50%/55%保额

中症：25 种，赔付 2 次，60%/65%保额

身故（可附加）：18 周岁前赔付已交保费；18 周岁后赔付100%保额；

癌症二次赔付（可附加）：额外赔付1次，120%保额；

12 种心脑血管疾病二次赔付（可附加）：额外赔付 1 次，100%保额；

18 种少儿特疾二次赔付（可附加）：额外赔付 1 次，100%保额；

无忧人生2020将身故保险、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付和少儿特疾二次赔付都做成可选保障，极大提高了产品灵活性，将选择权交给用户。

这一点做的非常棒！

高发轻症的覆盖也很不错，特别是轻度脑中风，无忧人生2020升级成中症，在理赔要求不变的情况下，中症赔付比例更高。

二、无忧人生2020有什么特点？

我们先拿无忧人生2020与目前保障全面型重疾险进行对比，然后再逐一来分析其特点。

1. 轻症/中症赔付比例高

目前重疾险市场轻症和中症赔付比例有逐渐走高的趋势，无忧人生2020作为新上市的重疾险，在这方面更胜一筹。

• 50 种轻症赔付 3 次，分别赔付 45%/50%/55%保额；
• 25 种中症赔付 2 次，分别赔付60%/65%保额。

在所有重疾险中，轻症和中症赔付都是最高的。

目前主流保障全面型重疾险重疾都会额外理赔，无忧人生 2020 也不例外：

• 50 岁（不含）前重疾额外赔付 50% 保额；
• 50~60 岁（不含）重疾额外赔付 60% 保额。

相当于重疾最多可以拿到 160% 保额。

能在这方面与其一较高下的，也就同为横琴人寿的优惠宝了。

2. 癌症二次赔付 120% 保额

作为一款单次赔付重疾险，无忧人生同样可以附加癌症二次赔付，并且癌症二次赔付是赔付 120% 保额。

• 首次重疾为癌症：重疾理赔 100% 保额。3 年后，癌症复发、转移或新发，保险公司再赔付 120% 保额；
• 首次重疾为非癌症：重疾理赔 100% 保额。1 年后确诊癌症，保险公司再赔付 120% 保额。

癌症二次赔付 120% 保额是目前保险全面型重疾险的主流做法。

无忧人生 2020 在这方面显然没有落后。

3. 心脑血管疾病二次赔付 100% 保额

无忧人生 2020 可以附加心脑血管疾病二次赔付。

从这些疾病不难看出，无忧人生2020在心血管疾病方面的保障要更好一些，脑血管保障稍微差一些。

这一点与同样注重心脑血管保障的芯爱 2 号不同，芯爱 2 号相对更注重脑血管保障。

注重心血管保障的用户可以重点关注无忧人生 2020 。

如果附加心脑血管疾病加油包保险，针对 12 种特定心脑血管疾病可以再次赔付 100% 保额。

• 首次重疾为约定的 12 种特定心脑血管疾病：重疾理赔 100% 保额。3 年后新发其他心脑血管疾病，保险公司再赔付 100% 保额；
• 首次重疾为非约定的 12 种特定心脑血管疾病：重疾理赔 100% 保额。1 年后新发疾病为约定的心脑血管疾病，保险公司再赔付 100% 保额。

4. 18 种少儿特疾额外赔付 100% 保额

如果附加少儿特疾赔付，被保险人在年满 30 周岁前初次罹患 18 种少儿特疾，除获得重疾保险金外，还将额外获得少儿特疾赔付的 100% 保额。

也就是说，30 周岁前罹患少儿特疾，可获得 200% 保额。

以上是无忧人生2020少儿特疾保障。

三、无忧人生2020保费试算

0岁宝宝保额最高只能是30万，所以作为一款少儿重疾险，无忧人生2020略显不足。

不过作为一款成人重疾险，无忧人生 2020 性价比还是非常高的。

四、无忧人生2020适合什么人？

任何一款重疾险都不可能适合所有人，无忧人生2020的定位很明确：

适合女性的保障全面型重疾险

在无忧人生2020之前，横琴优惠宝是最适合女性用户投保的重疾险。

无忧人生2020女性投保的保费与优惠宝基本相当，但轻症和中症赔付额度要比优惠宝高。

如果考虑到附加癌症2次赔付，无忧人生2020的优势会更明显，保费要比优惠宝便宜几百元，比其他重疾险便宜的更多。

男性被保险人可以考虑无忧人生2020或超级玛丽2020 Max ，这两款产品保障和保费相差不大。

如果更重视重疾赔付，守卫者3号仍然是首选，重疾不分组2次赔付，是其他重疾险无法相提并论的。

五、在什么情况下不理赔？

1. 健康告知

无忧人生2020对高血压的友好度还不错，收缩压 ≥ 160 mmHg 或舒张压 ≥ 100 mmHg 。

不过有累计保额限制，重疾险累计保额 ＞ 200 万元无法投保。

有吸烟史和饮酒史无法投保。

孕妇无法投保。

如果不知道自己是否符合情况，还可以走智能核保试试。

2. 免责条款

相比之下，无忧人生 2020 的免责条款算是非常合理的，虽然有 9 条之多，但都是最基本的要求。

满足这些条件并不是难事。

除此以外，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。