大家一直在说保险公司是最安全的，有保险保障基金做后盾，万一保险公司倒闭了，我们的保单责任也能得到保障。

但是，这终归属于事后处理，难道在保险公司经营过程中就不对他们的经营情况进行监督吗？

毕竟过程监督要比事后处理更能让投保人安心。

作为一个尽职尽责的监管机构，银保监会在保险监督管理方面确实做了很多事情。

安全、稳定，都需要有规则才能执行，所以过程监督是必不可少的。

今天咱们一起来了解一下对保险公司经营过程监督的重要指标——偿付能力充足率。

了解偿付能力充足率，才能明白为什么说保险公司规模大小与是否有能力理赔无关了。

本文重点内容：

• 什么是偿付能力充足率？
• 最新偿付能力充足率情况
• 怎么查偿付能力充足率？
• 偿付能力出问题，保单怎么办？

一、什么是偿付能力充足率？

偿付能力充足率也叫资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率，体现的是保险公司偿还债务的能力。

偿付能力充足率通俗的理解是：如果所有保单同时发生理赔，保险公司可以赔付的次数。

通常是一个百分数，比如198%。如果同时发生理赔，保险公司可以赔付1.98 次。

银保监会要求，综合偿付能力充足率超过120%算合格。

监管红线是综合偿付能力充足率不低于100%。

也就是说，银保监会要确保万一出现所有保单同时发生理赔的情况下，保险公司有钱可赔。

偿付能力充足率分为综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率。

• 综合偿付能力充足率：是实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况。银保监会要求，综合偿付能力充足率不低于100%；
• 核心偿付能力充足率：是核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。银保监会要求，核心偿付能力充足率不低于50%。

这两个指标的主要区别在于实际资本和核心资本。

实际资本是认可资产与认可负债的差额。

我们可以理解为：减去负债以后还剩的资本，包括现金、现金等价物等。

核心资本是指高流动性资本，比如现金货币、短期存款之类可以快速变现的资本。

所以，综合偿付能力充足率通常等于或大于核心偿付能力充足率，不会出现小于的情况。

最低资本指保险公司为应对偿付能力的不利影响，依据保监会规定应具有的资本数额。

我们可以理解为：如果所有保单同时发生理赔，要赔多少钱。

对于偿付能力充足率不达标的保险公司，银保监会会进行重点关照：

大于70%~小于100%：要求保险公司提出整改方案并限期达标。

如果逾期未达标，会责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至达到最低偿付能力要求；

30%~70%：除了上面采取的那些措施以外，还可以责令拍卖不良资产、转让保险业务、限制高管人员薪酬和在职消费水平、限制公司的商业性广告、停止开展新业务；

小于30%：除了上面采取的那些措施以外，还可以根据《保险法》对保险公司进行接管。

保监会在2008年制定了《保险公司偿付能力管理规定》并于当年9月1日开始执行，对保险公司偿付能力进行严格限制和管理。

为了能及时体现保险公司经营情况，而不是到了不可挽救的时候才发现问题，偿付能力充足率要求每季度公布一次。

二、最新偿付能力充足率情况

进入2020年之后，各大保险公司也陆续开始公布自己2019年第四季度偿付能力充足率情况。

鹏哥整理了82家寿险公司偿付能力充足率排行情况。

从偿付能力充足率来看，中法人寿是唯一一家不合格的保险公司，并且是严重不合格。

对于这样的偿付能力充足率，大家在选择的时候就要慎重了。

不过在这里鹏哥也要强调一点：

偿付能力充足率也不是越高越好。

本文开头的时候已经说过，偿付能力充足率是保险公司的实际资本与最低资本的比率，而最低资本多少取决于承保的保额。

比如一家新成立的保险公司，实际资本很充裕，但因为刚开始开展业务，业务量小，承保的保额少，自然最低资本值就小。

这样一对比，就显得偿付能力充足率非常高。

这也是为什么排名前几位的很难看到传统大保险公司的原因。

三、怎么查偿付能力充足率？

既然偿付能力充足率这么重要，肯定会有人想知道从哪里查看到这些数据。

作为保险公司必须对外公布的信息，在中国保险行业协会官网可以直接查到。

打开保险协会官方，在导航栏点击“信息披露”菜单，下面有“偿付能力信息披露”，直接点击即可。

可以查看到每家保险公司最近5年的信息披露。

四、偿付能力出问题，保单怎么办？

这可能是大家最关心的问题了，因为涉及到自己切身利益。

银保监会之所以对每家保险公司偿付能力提出不低于100%的红线要求，甚至不低于120%的警戒线，最主要的目的是防患于未然。

真正出现所有保单同时赔付的情况极为罕见。

从2019年第四季度的数据看，除了中法人寿这种“放弃治疗”的，其他保险公司偿付能力充足率都在120%的警戒线以上，安全经营没问题。

即使中法人寿，也是在增资未获批准的情况下，不断向老股东借款来保障投保人的权益。

如果说最差的情况，真的经营不下去了，银保监会也不会坐视保险公司破产不理，而是会责成某家保险公司接管，或者由保险保障基金接管，以便使投保人的权益得以保障。

在这方面，鹏哥之前写过一篇文章，大家可以翻翻《保险公司真的保险吗？如果保险公司破产了怎么办？》。