保险是不是一个好产品？

说实话，真心是。

否则，作为最古老的金融产品之一，也不会发展到今天。

并且一直还是众多国家金融体系的重要组成部分。

不夸张地讲，保险，在一定程度还扮演着民众信心的基础，即使再难，有它的存在，也会让人们心里有些底。

所以，我们就会明白，为什么美国、日本等国家在发生经济危机时，可以不救银行，也不会不救保险公司。

可是，如果我们随机采访100位国人，至少会有50个对保险没有好印象。

剩下的50个人里，很可能还有一半以上没接触过保险，不了解的。

真正认为保险是个好东西的人屈指可数。

是什么原因让大家对保险如此抵触呢？

今天，鹏哥就来专门讨论一下这个话题。

本文重点内容：

• 理财险坑了一批人
• 保险经纪人坑了一批人
• 保费与保额倒挂坑了一批人
• 杀熟让很多人反感
• 整体形式已经向好

一、理财险坑了一批人

老百姓真正手里开始有点闲钱，是改革开放以后开始的。

穷的时间久了，手里有粮才能心中不慌。

再加上金融在中国发展的时间不长，商业银行的历史也不过三十多年，并且，金融产品一直比较单一。

所以，很长时间老百姓普遍更愿意储蓄。

即便到今天，我国储蓄率仍然很高，在45%左右，全球最高。

没有多少人真正愿意为一份保险去消费。

于是，保险公司为了顺应市场，就开发了很多理财类保险。

曾经的理财类保险与现在的年金险还不是一回事。

在《只有40年历史的重疾险，为什么会成为最受欢迎的保险？》一文中鹏哥也介绍过，国内重疾险在很长一段时间内都具有分红功能。

即使在今天，返还型重疾险仍然存在收益不高、保障不足的情况，更何况是当年。

理财险也同样。

鹏哥的亲身经历，有一次参加一个线下保险活动，具体哪家保险公司就不说。

在会上给大家推荐了一款理财险，为了让参会的人感觉收益非常高，举的所有例子都是保额是所交保费的多少倍。

比如给0岁孩子投保10万，等孩子60岁的时候可以一次性拿回35万，是所交保费的350%。

如果到孩子100岁的时候，可以一次性拿回80万元，是所交保费的800%。

如果孩子把这笔钱留给他的孩子，到时候可以拿回几百万，等等。

经过这么一介绍，很多参会的人都觉得这是一款非常棒的理财险，收益杠杠滴。

三个宝妈当场掏钱买了，最少的人买了5万，多的买了20万。

还有不下七八个宝妈签了意向购买书。

鹏哥当时内心是崩溃的。

实在不知道介绍保险产品的人是真不懂IRR呢，还是有意不提IRR呢？

即使到孩子100岁的时候取出来，IRR收益也才2%多一丢丢。

100年以后是什么概念？

明显这笔钱连自己的孩子也拿不到啊。

就是这样一款理财险，居然能被吹炸天。

不知道买了这款理财险的人在知道收益率以后会是什么想法？

二、保险经纪人坑了一批人

国内保险经纪人最大的问题是：不能解决用户的问题。

不仅不解决问题，很多时候还会给用户制造问题。

国内保险经纪人更多把自己定位成一名推销员，而不是一名保险顾问。

推销员做的事情是把自己手里的产品想方设法卖出去，如果产品有缺点和瑕疵，推销员往往会将其弱化、选择性忽略，甚至美化。

保险顾问做的事情是站在客户角度帮客户解决问题。

就像律师一样，你挣钱是本份，没人诋毁你，但你得为客户解决问题吧？

普通人对保险基本没有认知，哪些好、哪些不好、哪里有漏洞、哪里是坑、哪里有风险，完全分不清。

别看保险合同白纸黑字都写出来了，没有几个人在购买保险前认真看过保险合同的，几乎没有。

保险顾问该做的事情是用自己的专业性帮客户排坑扫雷，帮客户筛选出真正适合他的产品。

我们大多数保险顾问是怎么做的？

他们在用自己仅有的那点保险知识滔滔不绝的鼓励用户掏钱，却不能给予任何专业的建议。

当用户咨询保险条款的时候，他们回答最多的一句话是：这不重要！

保险合同不重要？

健康告知不重要？

亲笔签名不重要？

来看一个案例：

2014年时，王大妈去银行买理财产品，想的是手里这笔钱能有个增值也不错，但她也担心，自己和老伴岁数大了，说不定哪天生病需要钱，所以不能买周期太长的。

在银行理财经理的大力推荐下，王大妈买了一款收益据说非常高的理财产品，随时都可以把钱拿回来。

半年之后，王大妈老伴生病住院，需要一笔医药费，王大妈就想起这笔理财了，想把理财取出来交医药费。

等王大妈去到银行取钱时才被告知，当时买的是一个理财保险，要到50年后才能到期，如果现在选择退保的话，只能拿回来很少一部分钱。

王大妈已经70多岁了，50年后到期是什么概念？

于是王大妈找到当时卖给他保险的理财经理，结果理财经理翻脸不认人。

钱是王大妈自己的，各种手续上也都有王大妈自己的签名，是王大妈自己自愿购买的。

把王大妈气的心脏病都快犯了。

这样的例子，在保险发展的这些年中屡见不鲜。

再说一个自己的案例：

鹏哥上小学的时候，当时流行一种养老保险，还是政府人员负责办理的那种。

一次性交钱，到了退休年龄后每个月可以领钱。

父母给投保了500元，保障是退休后每年能领800多元。

当时的500元可是很值钱的，一个月正常收入也就3、400元的时候。

结果就在2019年底的时候，接到通知说统一给办理退保，并且是强制退保，到现场签字领钱，能退回来800多不到900元。

这样的事情多了，实在无法对保险有好印象。

三、保费与保额倒挂坑了一批人

保费与保额倒挂的意思是，累计交的保费比保额还多。

现在的保险市场中，这类产品已经不常见，但在之前很长一段时间内，这种现象很普遍。

特别是重疾险，比如10万元保额的重疾险，最终发现保费累计交了12万。

即使我们不考虑货币的时间价值，单从绝对值上讲，这种保险也很亏。

我把这些钱存银行好不好？

万一生病了，我自己取出来就能花，还不用考虑生的病是否符合理赔标准。

针对这个问题，鹏哥还专门咨询过保险经纪人，他们给出的回复是：

这只是在全部缴完保费情况下才会出现的情况，再说了，这个保障是终身有效的。

如果在缴费期间出险呢，保费还是要比保额便宜很多。

所以综合算起来，并不亏。

真真是大写的“服”！

强词夺理都能说的这么冠冕堂皇。

买保险本来不就是为了能更好的使用资金杠杆么？

没有资金杠杆买什么保险啊？

难道12万元放在自己手里烫手啊？非得放你那变成10万，并且还是有条件给付。

四、杀熟让很多人反感

这也是很多人反感保险的重要原因之一。

人类是群居生物，身边多少都会有一些亲戚朋友。

亲戚朋友中，总会有些人早早晚晚成为保险经纪人。

保险经纪人想开展业务，最惯常的方式就是先从身边认识的亲戚朋友下手。

于是，买不买保险已经不只是需不需要的问题了，而是给不给面子的问题。

这样的推销方式，难免让很多人反感。

人情单，让很多人对保险避之唯恐不及。

鹏哥有一个朋友，原本与他叔叔、婶婶家关系非常好。

后来他婶婶入职某保险公司，就开始向他妈推销一款重疾险，说这款产品怎么怎么好，一年保费6、7千的样子。

最开始他妈没想买保险的，架不住他婶婶天天去家里聊，一星期坚持每天都去。

把这款产品夸的像朵花似的，上保天、下保地，中间保空气。

后来干脆上升到不买就要断绝关系的地步。

实在逼不得已，他妈妈买了。

不是因为需要保险，而是不想把亲戚关系搞的太僵。

你以为事情到此为止就结束了？

并没有，真正精彩的才刚刚开始。

半年后，他婶婶换了家保险公司。

然后......

打电话给他妈，让她把上份保险退了，买新公司的另一款重疾险，说之前买的那个重疾险不好，不如现在这个好。

朋友听说后气的不行，电话都给摔了。

这并不是个案，而是一个非常普遍的社会现象。

不管推荐什么产品，这种推销方式就足够让人反感的。

于是也就有了那句很难听，但很实在的话：

一人卖保险，全家不要脸。

五、整体形式已经向好

多年发展乱象是导致保险行业被很多人抵触的主要原因。

但现在这种趋势正在向好的一面发展。

2017年1月12日召开全国保险监管工作会议，为保险业未来发展明确了基调：

保险姓保，监管姓监

监管机构对保险公司的监管越来越严，以前很多行业乱象正在被逐步治理。

银保监会的监督电话也早已向社会公布，所有不合理的现象，投保人都可以直接向银保监会投诉。

同时，互联网保险的兴起也催生了很多像坤鹏论保一样的保险媒体和自媒体。

这些媒体不隶属于任何一家保险公司，在对保险公司和保险产品的评价方面可以更客观。

并且也没有地域限制，解决了信息不对称的问题。

在普及保险知识，帮大家提高保险认识的同时，也将市场上现有的保险产品筛了一遍又一遍。

那些性价比低的保险产品基本没有人会推荐，极大压缩了这些产品的生存空间，从媒体监督层面推动保险公司不断研发更具性价比的产品。

与此同时，很多传统保险公司逐渐也认识到，保险经纪人参差不齐的素质对公司未来发展的不利影响。

开始在打造专业经纪人团队方面加大投入，正在从人海战术转向专业服务转变。

鹏哥相信，随着监管和监督的不断完善，保险行业未来发展会越来越正规，抵触保险的人也会越来越少。

让我们拭目以待吧。