定期寿险的更新换代不像重疾险频率那么高。

不过，相比意外险和百万医疗险，更新速度还是会快一些。

之前论起性价比最高，定海柱1号说第二，没人敢说第一。

最近横琴人寿上线了擎天柱2020，性价比方面也非常不错，显然要与定海柱试比高。

今天我们就来看看这款新上市的定期寿险。

本文重点内容：

• 擎天柱2020基本信息
• 擎天柱2020有哪些特点？
• 适合什么人群购买？
• 什么情况下不理赔？
• 常见问题答疑

一、擎天柱2020基本信息

承保年龄：18~60周岁

职业限制：标准版1-4类/优选版1-3类

免体检线上最高保额：300万

健康告知：标准版3条、优选版8条

免责条款：4条

智能核保：仅人工核保

擎天柱2020分为标准版和优选版两个版本：

• 标准版：核保更宽松，职业支持1-4类，健康告知只有3条，保费相比优选版贵一点点；
• 优选版：核保严格，职业支持1-3类，健康告知有8条，但保费是所有定期寿险中最便宜的。

二、擎天柱2020的特点

作为最近刚上市的定寿产品，擎天柱2020的特点还是比较明显的。

1. 性价比高

既然在擎天柱2020上市之前，性价比最高的定寿产品一直都是定海柱1号，那么我们就来对比看一下。

定期寿险的保障相对来说都很简单，身故或全残赔保额。

相比其他定寿产品，擎天柱2020身体健康保费最便宜。

标准版定价与定海柱1号相当，优选版的保费要比定海柱1号便宜，大概能便宜4%的样子。

如果身体健康完全没问题的情况下，可以优先考虑擎天柱2020优选版。

给身体健康人群一个更好的选择。

2. 特别关爱身故金

如果发生全残事故，保险公司赔付100%保额，一般定寿的保障到此就结束了。

擎天柱2020并没有。

如果在确认全残180天后身故，保险公司会额外再赔付20%保额。

这一点是目前其他定寿产品不具备的保障。

3. 健康告知严

既然定价与定海柱1号相当，健康告知方面与定海柱1号同样相近。

比如在血压方面，擎天柱2020标准版的要求与定海柱1号一样，都是150/95mmHg。

不过优选版有更高要求，140/90mmHg，高血压基本上很难投保优选版。

除此以外，我们来看一下责任免除情况。

擎天柱2020免责条款比定海柱1号还要严格一点，吸毒、酒驾都在不理赔之列。

不过这些条件并不过分，毕竟这些情况都是正常生活不鼓励的。

三、适合什么人群购买？

擎天柱2020的定位非常明确：高性价比。

但同样对身体健康要求也比较高。

所以它适合身体健康人群、追求高性价比定期寿险的用户。

当然，定海柱1号仍然是高性价比产品。

这两款产品根据自己身体健康情况可以二选一。

不过擎天柱2020并不太适合高保额加保用户。

健康告知中要求寿险累计保额不高于200万，在我们列出的7款定期寿险中，擎天柱2020累计保额要求是最严格的，定海柱1号要求累计保额不高于300万。

如果身体健康方面有问题，那瑞泰瑞和仍然是首选，瑞泰瑞和的健康告知最宽松，乙肝、结节之类的都可以购买。

如果是高危职业，臻爱优选、大麦2020、大麦正青春2020都是支持1-6类职业投保，瑞泰瑞和更是不限制职业，宽松到无法想象。

擎天柱2020在购买时也有几个限制条件需要和大家说明：

1. 保额有要求

虽然保额最高可达300万，但并不是说所有人都可以购买到300万保额。

而是根据不同年龄、不同地区会有一定差别。

比如同样是40岁年龄，在北京能买到300万保额，在内蒙古最高只能买到200万，在西藏最高就只能买到150万。

不过即使150万保额，对于大多数人来说也够用了。

2. 年收入有要求

如果购买擎天柱2020保额超过100万，对年收入也会有一定要求：

• 标准版：近两年平均收入要高于5万
• 优选版：近两年平均收入要高于10万

3. 缴费年限有要求

大家都知道，对于长险来说，相同保障的情况下，缴费时间越长，每年要缴纳的保费就越少。

所以很多人都会选择30年缴费。

擎天柱2020也确实支持30年缴费。

但前提是，年龄需要在35周岁以下才可以。

超过35周岁，最长缴费时间只能是20年。

四、什么情况下不理赔？

与大多数定期寿险一样，过了等待期以后，擎天柱2020同样不理赔因意外伤害导致的身故和全残。

1. 健康告知

擎天柱2020标准版和优选版健康告知不同，所以我们分别来看看。

先来看标准版健康告知。

标准版健康告知相对要宽松很多，仅问到了一些疾病史、是否从事高危运动以及承保史。

体检异常的情况并没有问到。

再来看看优选版健康告知。

相比之下，优选版的健康告知就要严格很多，8条健康告知可以卡住很多人。

不过保费也相对要便宜一些，所以身体健康方面没问题的老铁，体现好身体有优势的时候到了。

如果优选版健康告知不符合，可以考虑标准版，条件要宽松很多。

2. 免责条款

保险合同免责条款之内列出的项目，也都是不理赔的，所以我们还要来看看免责条款。

好在擎天柱2020免责条款内容并不多，只有4条。

这里最需要注意的是第（2）条，酒后驾驶和无证驾驶是平时遇到最多的情况。

汽车可能还好说一些，特别容易犯错的是驾驶摩托车，无证驾驶或者摩托车本身无证的情况相对更常见一些。

在这方面大家要格外注意，其他3条都是常规项。

五、常见问题答疑

1. 寿险要买多少保额合适？

这是很多人购买寿险最纠结的一个问题，每个人的答案也不尽相同，所以无法一概而论。

鹏哥给大家提两个建议：

• 基础保额：寿险保额至少可以覆盖家庭所有债务；
• 全面保额：寿险保额除了覆盖家庭所有债务外，还可以覆盖五年家庭正常支出费用。

比如家里有房贷60万，车贷15万，子女教育每年3万，父母赡养每年2万。每年除去还贷款，家庭正常开支5万。

基础保额至少要达到65万，全面保额要达到90万。

定期寿险是为了防止万一自己不在了，这个家庭至少在经济上还能支撑，所以保额是根据自己家庭负债和支出情况而决定的。

当然，如果预算充裕，想把保额提高一些更好。

寿险真正体现了一个人对家庭的责任和价值。

站着是台印钞机、躺下是堆人民币。

2. 定寿保到什么时候合适？

投保定寿的主要目的是为了弥补自己作为家庭主要经济支柱的价值。

所以一般投保到60周岁即可，60岁以后基本就不是家庭主要经济来源了，条件宽裕的可以投保到70周岁。

当然，有人会说，我就是想投保到80岁不可以吗？

显然可以，这方面完全要根据每个人自身情况决定。

3. 要给所有人都配置定期寿险吗？

这也是很多人的疑问，特别是家里有孩子的，想给孩子的保险配置全。

定寿主要是为了弥补家庭成员身故后给整个家庭造成的经济损失，所以优先给主要收入来源的家庭成员配置。

通常来说，家庭成年父母才是主要收入来源，所以优先给成年父母配置。

老人和孩子，可以根据自己的经济条件，有选择性的配置，或者不配置。

老人和孩子对家庭经济贡献有限。

当然了，很多父母都有一种想法：我一定要给孩子买。

对于这种想法，鹏哥当然不反对。

保险是个性化很强的产品，买不买、买什么、买多少，完全由自己决定。

还是那句话：适合的才是最好的！