线上保险，也就是我们通常说的互联网保险，通过手机、电脑就可以直接购买。

线下保险，则是通过面对面的形式，由保险代理人负责销售的保险，通过保险代理人购买。

按说同是保险产品，只是购买渠道不同，不应该有特别大的差异。

就像我们可以在网上购买到iPhone，到线下的苹果专卖实体店同样也行。

并且价格、产品及售后都一样，不区分线上线下。

即使有些品牌为了区分渠道，分了线上、线下款，但至少是同一个品牌的。

保险就不同了，线上购买的产品，在线下基本没有销量。

而线下深耕了几十年的老品牌，在线上也几乎没有存在感。

这就导致线上保险和线下保险的区别很大。

具体有哪些区别呢？

为什么会有这些区别呢？

今天鹏哥就来聊聊这个话题。

本文重点内容：

• 线上保险与线下保险有哪些不同？
• 为什么会不同？
• 会影响理赔吗？
• 我该怎么选择保险渠道？

一、线上保险与线下保险有哪些不同？

1. 投保方式不同

线上保险，指的是通过互联网完成购买的保险。

特别是移动互联网和线上支付普及以后，绝大多数直接通过手机就能轻松完成。

一个H5链接就是一个保险产品。

除了有对保险产品的介绍、保费试算、健康告知等功能，还可以直接支付。

如果是长期保险，可以授权保险公司从银行卡扣款。

通常情况下是保险公司负责设计产品，然后与保险经纪公司合作，由保险经纪公司负责与有流量的网站合作，开展销售。

优点：

• 了解到的信息更加全面、有利于综合对比后选择既适合自己、性价比又高的产品；
• 动动手指就能完成，极大减少了时间成本。

缺点：

• 对于不经常接触互联网的人来说，缺少信任度；
• 见不到人就付款，一付就是30年，会让人感觉挺不靠谱；
• 需要自己对保险产品有一个最基本的了解，完全不懂保险的情况下很难选择并购买。

线下保险是通过保险代理人完成的。

大概率的情况下，保险代理人会是自己的亲戚、朋友。

最差也会是朋友的朋友，或者经朋友介绍认识的。

总的来说，就是有一定信任基础。

还有一些人会通过银行渠道购买保险产品，由银行工作人员充当保险代理人的角色也会给人一种信任感，毕竟银行跑不了。

以上这些都在揭示保险销售，或是大额消费中的一个规则：信任为大。

产品介绍基本都是通过保险代理人完成的，他们通常会给客户做一个比较详细的保险方案，然后逐一解读。

保费试算也是由保险代理人在了解完个人信息以后根据实际情况计算出来的，不需要自己计算。

健康告知同样是在保险代理人帮助下完成，填一个纸制调查。

优点：

• 面对面的沟通方式会让很多人有安全感，再加上都是基于一定关系认识的，信任感会更强一些；
• 在整个购买过程中不需要自己操心去研究晦涩难懂的保险条款，只负责签字、付款就可以。

缺点：

• 每个保险代理人都只隶属于一家保险公司，推荐的产品也是基于这家保险公司的，性价比是否真的高、是否真符合要求就比较难说了；
• 保险代理人能力参差不齐，对保险条款的解读是否正确很难保证。

2. 核保方式不同

线上保险和线下保险都需要健康告知，如果健康告知有个别不符合，但感觉影响又不是特别严重的情况下，就需要进一步核保。

线上保险有智能核保和人工核保两种方式。

大多数情况下通过智能核保就能完成，不需要经过人工核保。

智能核保相当于是一个在线小调查，只不过会调查的更细致一些。

会将健康告知里每一项疾病或者异常都罗列出来，让投保人逐一选择。

根据选择的不同，会马上给出核保结果：

标体承保、加费承保、延期承保、拒保。

基本就这四个结果。

智能核保最大的优点是：核保不通过没有记录。

并且都是程序在完成。

只要你有耐心，可以无限次地试，不需要考虑是否给谁添麻烦之类的人情世故，也不需要担心有审核记录之类对自己不利的事情。

而线下核保则只有人工核保一项，没有其他可选余地。

人工核保通常会在几个工作日内给出核保结果。

并且该核保结果的有效期一般在7~14天之内。

不同保险公司会有不同规定，如果超出规定时间，还需要重新核保。

再智能的AI也不如真人，所以人工核保相当于是最终结果，准确性非常高。

但人工核保有一个最大的缺点：核保不通过会有记录，再想投保同一家保险公司的其他产品也会比较难。

这也是为什么线上保险同样有人工核保，很多人却不建议使用的原因。

3. 保单形式不同

线上保险的保单通常是电子保单。

在投保时会要求填一个邮箱，保单会以邮件的形式发送到该邮箱中，很少有线上保险公司会主动提供纸制保单。

有些保险公司，如果投保人打客服电话申请，保险公司则会免费提供一次纸制保单。

对于电子保单，有些人仍然心存芥蒂，第一个疑问就是：这玩意儿管用吗？

可能大家对《保险法》、《继承法》、《合同法》比较熟悉，对《电子签名法》比较陌生。

《电子签名法》专门是为了确立电子签名的法律效力而制定的法律，第十四条规定：

可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。

鹏哥在这里强调一点：电子保单是管用的，如果真需要打官司，与纸制保单有同等的法律效力。

有些人对电子保单还有第二个疑问：不利于保存。

纸制保单，我可以放在哪个抽屉里，非常利于保险。

电子保单，我又摸不着，很容易就丢失了。

实际上这是一种习惯的问题，鹏哥倒认为，电子保单更利于保存。

只要当初接收电子保单的邮箱一直在，我们又没有删邮件，电子保单就一直在邮箱里，并且我们还可以把电子保单下载到电脑里单独存放。

如果还不放心，在经过以上操作后，还可以给打印出来，这样就有纸制保单了。

线下保险仍然是纸制保单为主，成功投保后，保险代理人会送一份纸制保单。

不过随着信息化的普及，现在大多数线下保险公司也都会提供电子保单。

在保单形式方面的差异化，线上保险和线下保险正在慢慢趋同。

4. 理赔流程不同

理赔难是很多人对线上保险印象不好的主要原因之一。

看不见摸不着，连个保险代理人都没有，甚至连个纸制合同都没有。

万一需要理赔的时候他们不理赔怎么办？

我连去哪里找他们都不知道。

其实互联网保险的理赔非常简单。

既然是互联网保险公司，对互联网技术的应用就不在话下。

通过官方客服电话、官网、官方APP，或者官方微信公众号，都可以快速联系到保险公司。

现在很多保险公司已经将线上理赔发展成主流。

通过官方APP、官方微信公众号不仅可以查看到自己的保单，还可以直接上传资料申请理赔。

整个理赔流程都是电子化，完全不需要邮寄纸制资料，需要什么资料，直接拍照上传即可。

只有大额理赔才需要通过快递邮寄相应材料。

互联网申请理赔，在很大程度上为客户提供了便捷。

网上买保险，不仅理赔不麻烦，反而会简单很多。

线下保险理赔第一件事往往是给保险代理人打电话，他会协助安排之后的理赔事宜。

不过保险代理人的流动性非常大，导致很多通过线下购买保险的人，发生理赔时保险代理人已经不在保险公司了。

这种情况并不会影响理赔，直接给保险公司客服打电话就可以。

现在很多传统保险公司也在互联网技术方面投入巨大，希望通过互联网完成更多服务，包括理赔。

所以在理赔流程上，线上保险与线下保险也开始趋同。

5. 性价比不同

互联网保险公司基本没有经历保险行业最混乱的那几年，没有历史包袱。

从刚诞生之日起，监管部门对其约束就很严格，所以互联网保险公司更倾向于在产品保障方面下功夫，提高产品性价比。

线下传统保险公司经历的比较多，为了适应线下用户，保险产品很多仍然是以返利、返还等方式存在，并且因为缺少对比，性价比通常不如线上保险产品。

但是，很多事情不能简单的以“好”或者“不好”来区别。

同样是重疾险，你每年交4000元，交30年，如果不出险保费就白交了；

另一家保险公司保费1.5万元，同样也是交30年，但如果不出险，到期后返还累计保费的130%。

谁好谁坏？

很多人会认为第二个好，因为自己并没有损失，所以保费交的再多也无所谓。

二、为什么会不同？

坤鹏论保之前就曾提到过，保险真正在大陆发展也就四十年时间。

那时候还没有互联网，就更谈不上线上保险了，所有保险产品的销售都是通过线下渠道完成的，包括保险代理人和一些类似于银行的渠道。

这种销售模式支撑了包括中国平安、中国人寿在内的多家保险公司从无到有、从弱到强，一直发展到今天。

与这些保险公司相比，互联网保险公司发展历史就要短的多了，大多数互联网保险公司成立时间不足十年，甚至不足五年。

让这些新成立的保险公司在传统领域与已深耕多年的传统互联网保险公司竞争，结局如何大家都想得到。

金融不同于科技那样讲究的是，长江后浪推前浪。

放眼全球金融领域，后起之秀想超越现有巨头非常难。

所以互联网保险公司只能在传统保险公司薄弱环节想办法。

通过互联网销售保险，显然是被传统保险公司忽略的方式。

特别是近几年移动互联网普及以后，互联网保险的发展被推上了快车道。

传统大型保险公司规模巨大，虽然也认识到互联网的机遇，但船大难调头。

移动互联网的普及让大家获取信息更大便捷，这些都为产品对比提供了便利条件，所以主攻线上的互联网保险公司就只能不断提高产品性价比，降低自己的利润率。

传统保险公司仍然通过线下销售，客户虽然也对比，但信息不对称问题仍然严重，所以线下保险产品没必要那么较真儿性价比。

两种不同环境，注定了线上保险和线下保险会有很大差异化。

三、会影响理赔吗？

理赔方面，大家更多担心线上保险，对线下保险倒不那么担心。

可以很明确地说，不会影响理赔。

线上保险公司也必须经过银保监会批准才行，同样受银保监会的监督、管理，在这方面与线下传统保险公司没有区别。

不是谁今天心血来潮了就能去注册一家保险公司的。

之前鹏哥专门写过一篇文章《为什么互联网保险这么便宜？会不会难理赔？》，大家可以翻阅一下。

四、我该怎么选择保险渠道？

我们通常都是通过这么几个渠道接触保险产品：

保险代理人：推荐的产品一般都会局限于某一家保险公司，会给客户做保险方案；

银行渠道：银行也会代理保险产品，推荐的大多都是理财投资型保险产品，与银行用户及使用场景符合；

电销渠道：大多数是返还型，以团体险为主；

互联网渠道：互联网用户相对年轻化，所以以消费型保险为主，理财保险为辅，返还型保险比较少，推的产品可以跨多家保险公司；

大家要在哪个渠道购买保险产品呢？

鹏哥建议，在你最信任的渠道购买，选择性价比最好的保险产品。

当然，这就需要我们对保险知识有一定了解，不能全听别人介绍。