经常关注坤鹏论保的同学都知道，百万医疗险一直是鹏哥非常推荐的一类保险。

保费便宜，保额高。

关键时间真能救命！

直观地看，百万医疗险产品似乎长得都差不多。

但认真分析起来，确实不一样。

如果经常关注坤鹏论保的同学会发现，每次盘点百万医疗险时，似乎都能看到熟悉的身影。

这实在是没办法，一款百万医疗险想进入鹏哥的推荐名单，最基本的一条就是——活得久。

百万医疗险因为存在续保问题，所以鹏哥推荐的产品都是经过市场长期考验的产品。

如果百万医疗险像一些重疾险那样上市半年就下线，这种产品是不值得推荐的。

原因很简单：续保条件不好。

本文重点内容：

• 5月推荐百万医疗险
• 首推哪款产品？
• 想省钱选哪款？
• 想追求好的医疗环境选哪款？
• 健康告知过不去怎么办？

一、5月推荐百万医疗险

可能有人会觉得奇怪，前几天坤鹏论保刚介绍完保终身的好医保防癌百万医疗险怎么没在推荐名单里？

难道这款产品不好吗？

说实话，能保终身的百万医疗险当然好。

只不过这是一款防癌医疗险，是因为身体原因无法正常投保百万医疗险的一个替代产品。

所以没列在今天的推荐列表里。

二、首推哪款产品？

如果问鹏哥：如果身体健康方面没有问题，百万医疗险中首推哪款产品？

鹏哥会毫不犹豫的推荐众安尊享e生2020。

作为国内百万医疗险的开山鼻祖，尊享e生2020存在时间是最长的，经历了不下15次升级。

在不承诺可终身保证续保的情况下，产品延续性就显得尤为重要。

如果上市半年就停售了，再好的产品也没用，因为第二年没办法投保。

所以，选择百万医疗险最重要的指标之一就是产品的延续性。

尊享e生2020普通疾病的保额是300万，100种重大疾病保额是600万。

121种罕疾：除了之前的100种重疾可享受600万保额外，新增121种罕疾，同样可以享受600万保额，并且都是0免赔额；

质子治疗保额：在之前的版本中，质子重离子治疗100%报销，最高限额100万。尊享e生2020将最高限额从100万提高到了600万；

家庭共享免赔额：如果是以家庭为单位投保，在一般医疗中可共享1万元免赔额。如果被保人患重疾或罕疾是0免赔额，那订单中其它被保人共享1万免赔额；

重疾保险金：确诊重疾即可一次性给付1万元重疾保险金；

重疾住院津贴：100元/天，每次住院最多给付30天，累计给付180天，累计限额1.8万元；

尊享e生增值服务也是非常不错的，比如垫付医疗费，外购药之类的服务都特别好，鹏哥身边很多人都有切身体会。

并且因此成为尊享e生的铁粉。

如果希望选择一款保障全面的百万医疗险，尊享e生2020显然是首选。

想详细了解尊享e生2020，可以参考《国民级医疗险尊享e生2020来了，它都升级了什么？》。

三、想省钱选哪款？

如果单看价格，显然人保好医保长期医疗2020和众安好医保两款产品最值得推荐。

不过如果让鹏哥选择的话，肯定首推好医保长期医疗2020。

尽管好医保长期医疗2020保费贵了那以一丢丢。

推荐好医保长期医疗2020最主要的原因有两点：

6年保证续保：这是好医保长期医疗2020最大的特点，理赔过也不影响续保。即使产品停售了，也可以免健康告知续保其他医疗险。

6年共享免赔额：对于长期投保的用户来说，这相当于变相降低了免赔额。

有这两个优势垫底，保费每年贵那么十几、几十块钱也就无所谓了。

相比之下，好医保续保条件就不如好医保长期医疗2020。

新升级的好医保长期医疗2020增加了癌症海外治疗的保障，属于可附加保障，平均每月保费会多4元左右。

如果附加癌症海外治疗，治疗费用可报销70%，最高200万。

作为支付宝上主推的百万医疗险产品，好医保长期医疗险在2019年底投保用户已经超过2000万人，停售风险比较小。

如果因为健康告知原因无法投保尊享e生2020，也可以尝试投保好医保长期医疗2020。

四、想追求好的医疗环境选哪款？

包括尊享e生2020、好医保长期医疗险2020在内的绝大多数百万医疗险，都只支持二级以上公立医疗普通部。

高端医疗环境，比如国际部、VIP部或者特需部，这些百万医疗险产品都不报销。

如果购买了高端百万医疗险，这些显然可以报销，但高端百万医疗险一年过万元的保费也让很多人放弃了。

复星联合超越保在这时候就派上大用场了。

超越保有两个版本：基础版和特需版。

基础版与其他产品相比没有什么特色。

但特需版的优势就很明显了：

支持特需部、国际部及VIP部。

并且保费还很便宜，30岁时一年只要一千多块钱。

当然这个保费与尊享e生和好医保长期医疗险相比要贵很多。

但要与高端医疗险动辄上万的保费比起来，实在是太便宜了。

良好的就医环境、高效的治疗速度、贴心的服务品质，对于病人的治疗效果是极为重要的，但挡在这些品质面前的障碍却是绝大多数普通人承受不起的医疗费用。

并且绝大多数百万医疗险也是将这些高端治疗环境排除在外的。

中端医疗险可以包括特需部、国际部及VIP部，但每年保费至少也要大几千块钱。

相比之下，超越保特需版的性价比就突显出来了。

需要提醒一下大家，如果经济条件允许，在选择超越保特需版时，建议选择无社保版，保费每年会贵20%左右。

原因很简单，特需部、国际部及VIP部这种高端医疗往往医保都不支持。

如果选择“有社保”，百万医疗只报销60%，剩下40%费用也挺让人肉疼的。

如果选择“无社保”，百万医疗会报销100%，当然保费会贵一点。

超越保特需版在甲状腺结节、乳腺疾病和小三阳等方面友好度也比较高，基本都能正常承保。

想详细了解超越保特需版，还可以看之前的文章《超越保，一款支持国际部和VIP部的百万医疗险》。

五、健康告知过不去怎么办？

其实很多人都想投保百万医疗险：保费不贵，关键时刻真能救命。

但并不是所有人都能投保。

这其中最大的障碍就是健康告知。

在所有人身险中，百万医疗险健康告知几乎是最严格的。

如果健康告知无法通过，一定不要第一时间就放弃，可以先尝试智能核保。

智能核保其实就是一个更详细的问卷调查，不涉及人工什么事儿，所以可以频繁多试，没人会烦你。

并且智能核保最大的好处是，不管合保出来什么结果，如果不投保，都没有记录。

如果智能核保也无法通过，可以试试微医保长期医疗险。

微医保长期医疗险主要优势在于核保宽松。

乙肝大三阳：只要已接受正规抗病毒治疗，且近6个月AFP、肝功能等正常，就能除外承保。

2级以上高血压：服药后血压正常，是有机会正常承保的，而其他医疗险基本都是拒保。

血糖升高：同样是有可能正常承保的。

如果连微医保长期医疗险都无法投保，可以试试普惠e生。

普惠e生最大的特点是：

健康告知宽松到无法想象。

健康告知只有一条，只要没得过癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化就都可以投保。

从未见过健康告知如此宽松的医疗险，甚至连意外险的健康告知都要比他多。

所以如果因为健康告知原因无法投保其他百万医疗险，又特别想有一份保障，可以选择普惠e生。

既然普惠e生健康告知这么宽松，为什么刚开始的时候不推荐呢？

因为普惠e生的保障没有其他几款产品好，限制报销范围：

• 癌症住院医疗：不限社保；
• 非癌症住院医疗：仅限社保范围内。

并且不是100%报销。

经社保或公费医疗结算后，80%报销。

如果没使用社保或公费医疗结算的，报销50%。

保额100万，即使重疾，最高报销额度也只有100万。

另外，普惠e生的住院医疗不保障住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

也没有费用垫付、外购药、质子重离子等增值服务。

所以只要还有其他百万医疗可选，就不建议选择普惠e生。

如果其他百万医疗都无法购买时，作为最后的选择还是不错的，毕竟总比没有要好很多。

普惠e生的特点是：便宜。

30岁每年保费只需要160元，45岁也只需要300元。

还不够一顿饭的钱，真到了花大钱治病的时候，也能拿回来不少钱。

更何况，因为健康告知无法投保其他百万医疗险的人，住院治疗的可能性应该更多，更需要一百商业医疗险作为保障。

不过大家需要明确一点：过了观察期以后，百万医疗险不理赔因意外伤害导致的治疗费用。

意外伤害导致的治疗费，需要意外伤害附加医疗险来保障。

估计很多人不知道，所以鹏哥重点强调一下。