熟悉坤鹏论保的都知道，我们之所以写保险文章，最重要的一个原因就是想让真正需要保险的人能够买到适合的保险产品。

所以鹏哥花费大量的篇幅写保险的基本原则、理赔条件、产品介绍，目前就是为了能让大家更了解保险。

不过仍然有很多人向鹏哥反馈，觉得保险合同太复杂，完全看不明白。

这就造成​最终仍然投保了一些不划算的产品，有些甚至已经投保了几年以后才发现。

这个时候再想全额退保，非常难。

所以鹏哥就在想，有没有一些简单的方法，在不阅读保险合同的情况下，甚至完全不懂保险的人也能区分出保险产品好坏呢？

这种有利于大家的事情，必须说干就干。

本文重点内容：

• 原则一：累计保费超过保额不投
• 原则二：不直接说IRR收益率不投
• 原则三：长险附加短险不投
• 原则四：附加险多于五个不投
• 原则五、终身寿险不投

原则一：累计保费超过保额不投

虽然​现在这类保险已经相对少很多了，但鹏哥还是不只一次见过。

什么叫累计保费超过保额呢？

比如我们投一份重疾险，每年保费2560元，缴费期20年，保额5万元。

20年累计保费共计要交：2560元×20年=51200元

51200元的保费，出险时保险公司赔付5万元，明显的不划算吧？

不需要阅读保险合同，小学三年级水平就能算明白账。

对投保人而言，购买保险的目的是以小额的保费支出将未来不确定的风险转移给保险公司。

换句话说就是要以小博大。

我今天花5万元，是希望万一以后某一天我发生保险风险时，保险公司能给我20万、50万甚至100万，以便我可以在经济上应对风险。

而不是说我今天花了10万，在未来的某一天保险公司可以还给我8万。

咱的钱怎么那么不值钱呢？

如果是这样的保障，我自己把钱放枕头底下枕着好不好？

放银行存活期的利息再低，10万元存30年也不能换来8万吧？

通货膨胀严重，影响的也只是购买力，不能让本金减少不是？

永远牢记：信用货币的世界里面，永远永远是现在的钱比未来的钱值钱！

所以在购买保险前，大家一定要算算账，特别是长期重疾险、寿险最容易出现这种情况。

针对这类保险，保险代理人往往会和你说：

账不能这么算，这是在你全部缴费完保费情况下才会出现的，如果在你缴费期间出现保险事故，比如投保了两年、三年出现保险事故，交不了那么多钱，相比已经交的保费，保险公司赔的钱已经不少了。

诸如此类。

鹏哥要告诉你的是：

如果你核算下来发现在整个缴费周期内累计交的保费比保额还高，任凭保险代理人说破大天，也不要投保。

购买保险最重要的一点就是要利用好保险的金融杠杆。

也就是说，我花一块钱，最后可能拿到手的钱一定要多于一块钱。

或者我们也可以简单粗暴的确定一个原则：如果累计保费高于保额的一半，这种保险尽量不要选。

比如我们投保一份30万保额重疾险，累计保费不能超过15万，如果超过15万就不太值。

当然，这是针对单一保障的。

如果重疾险同时还附加身故，这算是两份保障，不能简单的以累计保费不超过保额一半的方式判断。

但有一点可以明确：如果累计保费高于保额，不论是谁、说的多么冠冕堂皇都不要投保。

如果人情单实在不好意思拒绝，你可以问问对方：

销售这一单保险你提成多少钱？我直接把双倍的钱打给你吧，让我少损失点。

原则二：不直接说IRR收益率不投

这一点是针对理财类保险的，包括万能险、养老年金险、少儿年金险等都算在内。

现在很多保险代理人在推荐这类保险时往往只字不提IRR收益率，只说最终能领多少钱，是所交保费的多少倍。

或者告诉你核算单利一年的利率有多高。

鹏哥要强调的是，所有理财类保险，你只问一句：IRR收益率是多少？

IRR，是 Internal Rate of Return 的简称，专业叫法是“内部回报率”。

坤鹏论保把它理解成：多次现金流入流出情况下的复利收益率。

如果大家想详细了解IRR以及IRR怎么计算的，鹏哥之前专门写过一篇文章《年金险收益率怎么计算，今天给你讲清楚》。

如果大家没心思去了解，可以把IRR简单的看成是复利收益率，IRR收益率是一个百分数，我们拿这个百分数与当前主流的银行理财或者银行五年期定期存款率相对比，就能知道这款理财险值不值。

比如现在中国银行五年期存款利率是3.575%，如果一款保险产品IRR收益率低于这个数就不值得购买，还不如把钱存银行呢。

不管保险代理人说这款产品怎么好，你只问一句：IRR收益率是多少？

如果保险代理人含糊其辞，或者用其他话搪塞你，顾左右而言他。

不管他说什么，都不要信。

他不告诉你IRR收益率，要么是他自己也不知道，要么就是IRR收益率很低，说不出口。

这两个原因中无论是哪个原因，你都不能投保。

同样不需要翻看保险合同，只一个问题就能问出虚实。

• IRR收益率是多少？
• IRR收益率是多少？
• IRR收益率是多少？

重要的事情说三遍。

原则三：长险附加短险不投

长险：​保障周期多于一年的保险，比如保障到70岁或保终身的重疾险、定期寿险。

短险：保险周期为一年的保险。

在长险中附加短险是很多保险公司惯常用的做法，并且屡试不爽。

就像我们在买一辆20万的车，很容易被推销再加500元购买一套全车脚垫一样，即使你知道这套脚垫可能不值500元，但很多人也会同意购买。

在营销学中这叫捆绑销售，将一笔小的支出捆绑在一笔大的支出里，人们往往会忽略这笔小支出。

长险附加短险就是捆绑销售。

以重疾险附加医疗险为例。

医疗险是不是个好产品？

说实话真是。

熟悉鹏哥的都知道，医疗险是鹏哥最推荐的保险，没有之一。

不管是社会医疗还是百万医疗。

保费低、保额高，关键时刻能救命。

但是，如果是附加的医疗险，往往存在两方面的问题：保额不够、保费贵。

比如附加一年期医疗险，保额1万元，保费475元。

首先，大额医疗险才是最有必要购买的，真得了大病1万元保额显然不够；

其次，即使购买1万元保额的医疗险，也可以单独购买，保费往往会更便宜；

第三，医疗险是一种独立的保险，单独购买才更灵活，附加在其他保险中没有灵活性。

第四，一不小心就重复购买了。鹏哥见过好多粉丝的保单，都是同时在多份保单中附加了医疗险。

医疗险的保费是报销型，根据实际花费提供发票和治疗证明进行报销，买八百份，最终能报销的也只是一份。

所以如果不熟悉保险，最好的办法就是单独购买一份百万医疗险，然后拒绝所有附加医疗险。

意外险和意外医疗险也是同样的应对原则。

这种原则有可能会错杀一个好产品，但能附加的短险，不管是医疗险、意外险还是意外医疗险，在市场上都能找到更好的独立产品可替代，无论是性价比还是保障，都会更好。

所以错过也不需要惋惜。

原则四：附加险多于五个不投

如果不是亲眼所见，鹏哥很难相信一个主险可以有六七个，甚至更多附加险。

对于保险小白来说，一份保险就已经够复杂了，如果再同时附加多个保险，基本上完全是懵逼状态。

很多保险代理人就希望自己的客户处于这种状态，因为这样才显得自己专业，客户才能言听计从。

鹏哥还见过在终身寿险下附加定期寿险的保单，实在很无语。

天下没有免费的午餐，所有保障都是需要单独掏钱的，并且大概率情况下未必是你需要的。

金融就是一个将简单问题复杂化的领域。

如果一件事情你听不懂，不是你能力不行，而是人家压根就没想让你听懂。

所以如果你发现一份保险下面有多个附加保险，这也能保、那也能保，自己完全整不明白。

最佳的处理方式就是不投保。

如果把握不好“多个”到底是几个，鹏哥给的建议是“五个”，如果附加险达到五个，最好不要投保。

原因很简单：理解不了。

如果保险代理人告诉你，某个附加险是必须投保的，你就可以让TA有多远滚多远了。

之所以叫附加险，就是可以买也可以不买，只有主险才是必须要买的。TA让你必须买，明显就是在坑你。

原则五：终身寿险不投

说终身寿险不要投保，确实有些以偏概全了，终身寿险作为寿险的一种，有其不可替换的价值。

但是，对于大多数人来说，投保终身寿险确实没太大必要。

如果要投保寿险，建议可以多关注定期寿险，杠杆率高。

不能一看是保终身的就觉得是好东西。

终身寿险主要目的是用来做财富传承的，为了规避遗产税，或者在关系复杂的家庭中指定财产继承人。

真心属于有钱人的专利。

如果你家里一共就有100万，需要做财富传承么？

完全没这个必要，直接告诉孩子银行卡密码就行了。

剩下要做的事情就是在活着的时候好好打理这些钱，尽可能让钱能够保值、增值。

提出这个原则，并不是鹏哥对终身寿险有偏见，实在是很多人在终身寿险上吃了大亏。

比如40岁男性每年3560元保费、缴费20年给自己购买一份保额为10万元的终身寿险，真的有必要么？

且不说这种保法划不划算。10万元寿险保额，够干什么的？

即使在今天，10万元都不算是一笔多大的财富，更何况在未来的20年、30年甚至50年以后。

不至于这么大费周章，直接买个银行理财产品挺好的。

寿险的保额一定要足够高，最好能覆盖家庭所有负债及未来三年的正常支出，包括生活支出、养老支出、子女教育支出，这样寿险才有意义。

而能满足这种条件，同时保费又能承担，只有定期寿险。

终身寿险真心不是大多数人的菜。

虽然这五个原则有些绝对，可能会错过一些好产品，但如果能遵照执行，一定是利大于弊。

在不想阅读复杂的保险合同时，只要遵照这五个原则，能确保你不会买到特别坑的人身险产品。