重疾险和百万医疗险是最受欢迎的两类人身保险，基本上只要投保人身类保险，这两个保险都是必选的。

对保险有些了解的人都知道，重疾险保费动辄一年几千块钱，保额才几十万。

而百万医疗险保费一年只需要几百块钱，保额却可以达到两三百万，甚至大病保额能达到六百万之多。

也正是因为如此，百万医疗险也被认为是金融杠杆率非常高的保险。

同样是保险、同样针对疾病，为什么这两种保险的保额会相差如此之大？

今天我们就重点来了解一下这个问题。

本文重点内容：

• 缴费周期不同
• 产品稳定性不同
• 理赔性质不同
• 保险费率不同
• 细算账，差距真没那么大

一、缴费周期不同

重疾险是长期保险，通常情况下我们会选择保障到70岁、80岁，或者保终身。

缴费年限最长是30年，通常还有20年、15年或者更短。

也就是说，整个保障周期内，并不需要每年都缴费。

以30岁男性投保超级玛丽Max2.0终身重疾险、50万保额、缴费30年为例，不附加其他保障的情况下，每年缴费5330元。

30年共计缴费159900元。

如果被保险人活到70岁，相当于保障了40年，每年的保费是：

159900元/40年=3997.5元

如果被保险人活到80岁，相当于保障了50年，每年的保费是：

159900元/50年=3198元

也就是说，被保险人活的越久，平均每年的保费越便宜。

在保终身重疾险产品设计时，保险公司不得不考虑这个问题。

百万医疗险是短期险，交一年保一年。

不存在缴费30年可保终身这么一说。

所以只要核算当年保费与保额之间是否可盈利就可以。

二、产品稳定性不同

上文说了，重疾险是长期险，只要投保人一直交钱，即使产品已经停售了，保险仍然有效。

保险合同只要订立，保险公司就不能中途修改，即使保险产品下线，各种保障也不受影响。

保险合同需要一直执行，直到保障到期。

如果投保的是终身型，需要一直保障到被保险人身故为止。

即使亏钱了，自己也得认。

保障周期短则数年，长则数十年。

这无形中增加了保险公司的风险。

为了尽可能降低自己的风险，保险公司在重疾险上给自己多留一点利润以抵御风险是不是也可以理解？

未来的事情，谁能100%保证会发生什么，或者不会发生什么呢？

百万医疗险则不同，都是一年一投保。

如果保险公司发现自己的产品亏钱了，可以随时调整保险费率。

即使已投保的用户不能调整，也只要坚持一年就可以。

一年到期后，用户需要重新投保，就需要按新费率执行，保险公司灵活性更强。

即使费率调整麻烦，保险公司还可以通过升级新产品，下线旧产品的形式进行产品迭代。

主动性掌握在保险公司手里。

目前市场上百万医疗险最长保证续保是6年，即使6年保证续保，6年以后也无法保证。

所以重疾险和百万医疗险产品稳定性是完全不同的。

三、理赔性质不同

长期关注坤鹏论保的老铁应该知道，重疾险的保额是给付型。

只要确认被保险人发生的保险事故是重疾险理赔责任，保险公司会一次性给付保额，不过问这笔钱之后的用途。

百万医疗险的保费是报销型。

虽然保额有200万、300万，甚至600万之多，但都是按实际花费报销。

治疗费花了多少钱，扣除医保报销的，扣除免赔额以后的钱，保险公司100%报销。

疾病治疗费，即使是重疾，花费也不会达到600万之多。

医疗险动辄数百万的保额，更多是出于市场营销考虑。

反正也到不了这么多，不如多说一点，用户会更容易接受，仅此而已。

四、保险费率不同

保险费率可分为自然费率和均衡费率。

我们知道，随着年龄增长，死亡率也会提高。

1693年，英国天文学家哈雷编制了第一张最完整的死亡表，此表统计了各年龄段的死亡率和生存率。

这是寿险精算的基础。

1756年，詹姆斯·道德逊根据哈雷的死亡表计算出了各年龄段的人投保寿险应缴纳的保费，这种保费称为“自然保险费率”。

但自然保费有一个问题：年龄越大需要支出的保费越多。

可是，通常情况下，年龄越大经济收入越少，如果缴纳的保费更多，显然会给投保人造成很大压力。

因此，詹姆斯·道德逊又提出了“均衡保险费率”的理论。

均衡保险费是将整个缴费期间应缴的保险费“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费固定一个标准，不会随年龄增长而增加。

年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，通过这种平均，让每年交的保费一样多。

这样在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。

随着年龄增长，罹患重疾的概率也会越来越高。

所以重疾险同样采用均衡费率法，每年交的保费一样多。

但百万医疗险目前采用的是自然费率法，保费随年龄的增长而增加。

仍然举例说明：李先生在30岁时投保超级玛丽Max2.0，50万保额，30年缴费，保障到70岁，不附加其他保障的情况下每年保费是3470元。

同时李先生还投保了百万医疗险尊享e生2020，30岁时的保费每年保费是308元。

费率不变的情况下，当李先生到55岁时，重疾险保费每年仍然是3470元，而这时百万医疗险的保费已经到了1155元。

当李先生到60岁时呢？

重疾险已经不用缴费了，仍然有保障。

但百万医疗险仍然需要每年缴费才会有保障。

这时候王先生每年医疗险的保费会涨到1533元，如果后期一直续保，保费也会越来越贵。

最后概括一句：重疾险是均衡费率，百万医疗险是自然费率，我们不能简单的拿年轻时的保费相对比，因为年轻时百万医疗险保费是最便宜的时候，后期还要涨的。

但重疾险保费后期不会涨。

五、细算账，差距真没那么大

很多人并没有认真算过账，都是想当然的认为，这种思考问题的方式容易被误导。

所以今天鹏哥与大家一起认真算算账，算完账以后你就会发现，重疾险与百万医疗险之间的保费差距，真心没有多大。

1. 重疾险保额更高

重疾险50万保额都要大几千块钱保费，百万医疗险动辄300万600万保费却只要几百块钱。

你和我说重疾险保额更高？

不是吃错药了吧？

明显是欺负我们不识数呀！

大家不要急，容鹏哥给大家看个数据。

在今年初，各大保险公司公布2019年理赔数据时，鹏哥专门写了篇文章《专业解读2019年理赔数据 看更真实的保险业！》。

这里的数据都是各大保险公司在2019年的真实数据，我们拿几个过来看看。

平安人寿疾病医疗理赔金额

平安人寿重疾理赔金额

我们来看一下这两组数据：

疾病医疗赔付了282万件，赔付金额为85亿元，平均每次理赔金额为：

85亿元/282万件=3014元

重疾险赔付了20万件，赔付金额为148亿元，平均每次理赔金额为：

148亿元/20万件=74000元

是不是与你想象中的百万医疗能够赔付数百万的结果相差甚远？

重疾险平均理赔7.4万也与我们心目中动辄三五十万保额的重疾险并不一致？

原因在于，现在理赔的重疾险，大都是几年前、十几年前或者几十年前投保的。

与现在相比，那时候保额普遍偏低，这才导致现在理赔的重疾险保额不足10万。

医疗险保额低主要有两方面原因：

这个理赔金额包括了众多小额理赔，把平均值拉低了；

报销额度往往不会达到上百万，一般都是几千、几万、十几万都算高的。

所以虽然百万医疗险的保额有数百万，但保险公司真正支出的钱并没有重疾险多。

我们可以再来看一下太平人寿2019年的理赔数据。

太平人寿医疗险占比

不难看出，占理赔件数2.5%的重疾险，理赔金额却占了37.8%。

而占了理赔件数95.8%的医疗险，理赔金额只占了48.4%。

保险公司会定期公布自己的理赔数据，大家可以翻翻看，基本上所有保险公司医疗险和重疾险的平均每件理赔金额，都是医疗险比重疾险少。

2. 保费支出未必少

在本文第四节时鹏哥说过，重疾险是均衡保险费率，百万医疗险是自然保险费率，所以年轻时感觉保费差别比较大。

但如果保障周期相同，百万医疗险的保费不会比重疾险相差特别大。

我们仍然以实际数据为例进行计算：

30岁的张先生投保50万保额超级玛丽Max2.0重疾险，30年缴费，保至70岁，每年保费3470元。

同时购买尊享e生2020，第一年保费308元，一直买到70岁。

重疾险30年共计缴费104100元，保额50万，相当于5倍杠杆。

再来看一下医疗险保费，我们以尊享e生2020标准体、有社保为例，标准体是针对吸烟用户，优选体是针对不吸烟用户，二者保费会有一点差别。

通过上表可以看出，尊享e生2020累计保费50449元，差不多是重疾险保费的一半。

如果再考虑到百万医疗险最终保额没有重疾险高这个因素，实际上百万医疗险资金杠杆率未必比重疾险高。

这就意味着，重疾险保费并不比百万医疗险贵，只是计算方式让我们有错觉而已。

而这种错觉，在保险行业比比皆是。