自从妈咪保贝上架以来，一直都是性价比最高的少儿重疾险。

少儿重疾险市场不断推陈出新，能撼动妈咪保贝地位的产品一直没有。

有这样一款产品在，大家在给自己孩子选择重疾险时就不用那么纠结了。

不过最近有一个坏消息——

妈咪保贝将于7月中旬下架。

这就意味着，如果以后再想投保妈咪保贝就没戏了。

所以，鹏哥今天特别给大家提个醒，如果还在观望、犹豫是否要购买妈咪保贝的宝妈宝爸们要尽快做选择，留给我们纠结的时间不多了。

本文重点内容：

• 重疾险停售是否影响续保？
• 重疾险为什么要频繁停售？
• 妈咪保贝值得买吗？
• 我需要等新产品再投保吗？

一、重疾险停售是否影响续保？

一听产品要停售，很多人就开始担心，已经投保的会不会受影响？

怎么产品就销售一段时间？

听说产品停售后就不能续保了？

……

诸如此类。

所以鹏哥在文章开头先给大家解答这几个问题。

1. 已投保不受停售影响

我们平时经常接触的那种缴费30年保至70岁或保终身的重疾险、寿险都不受售停影响。

要特别明确的一点是，当我们与保险公司签订保险合同，第一次向保险公司交付保费时，保险合同就正式生效了，而这款保险合同的生效时间不是一年，而是整个保险周期。

举例来说：

我们在30岁时投保了一份50万保额的重疾险，缴费期间30年，保终身。

那我们这份保险合同的有效期是多长时间呢？

30年？

并不是。

保险合同的有效期是终身。

也就是说，只要被保险人活着，这份保险就一直有效，让重疾险失效的方式只有四种：

• 投保人未按时缴纳保费导致保险失效；
• 投保人主动退保；
• 被保险人出险，保险公司理赔后保险终止；
• 被保险人身故，保险终止。

长期保险并不需要担心保险停售后无法续保的问题，对已投保的用户完全没有影响。

如果非说有影响，就是还没投保的人将无法投保。

2. 什么保险会受停售影响？

说到这里可能有人会奇怪，因为自己明明听过的说法是，保险产品停售，续保会受影响。

确实如此。

并不是所有产品都不受停售影响，鹏哥之前介绍过，保险分为短险和长险。

短险有影响：百万医疗险、意外险和交一年保一年的重疾险、寿险受影响，产品停售后就无法继续投保；

长险无影响：我们平时接触的保障至70岁、80岁或保终身的重疾险、寿险、年金险等不受影响。

这也是为什么在之前的文章中鹏哥不只一次提到过：不建议购买投一年保一年的重疾险和寿险的原因之一。

短期险都是采用自然费率，这类保险通常都是投一年、保一年，即使6年保证续保的百万医疗险，停售不受影响也仅限保证续保的6年内，过了6年同样不保证。

所以这类保险如果停售，未来就无法续保了。

但长期重疾险、寿险的续保都不受停售影响，停售后仍然可以正常续保，保障也持续有效。

别说产品停售了，就算是保险公司破产，我们的保单也不会受到影响。

鹏哥之前专门还写过文章——《保险公司真的保险么？如果保险公司破产了怎么办？》，对此不放心、不了解的可以看看。

二、重疾险为什么要频繁停售？

正是因为短险停售会影响续保，所以短险不会轻易停售。

比如我们非常熟悉的尊享e生系列、好医保系列百万医疗险，从推向市场以来就没停售。

这类产品，保险公司停售会非常慎重，因为停售就意味着要失去之前已经投保的用户。

任何一家商业公司，在涉及抛弃老用户的操作上都会非常慎重，不到万不得已是不会抛弃老用户的，特别是现在获客成本又这么高。

但重疾险和寿险就不同了，续保不受停售影响，更不涉及抛弃老用户的问题。

所以保险公司在重疾险和寿险的停售方面就没有什么负担。

• 产品费率不划算了、亏钱或者有潜在亏钱风险时可以停售；
• 产品保障不足、缺少竞争力，需要升级，新版本上市后，旧版本通常会停售；
• 产品推广不利、没有销量可以停售；
• 作为一种营销手段，为了制造紧迫感也可以停售。

总之，长期重疾险、寿险的停售，保险公司可以根据自己的实际情况随时调整。

重疾险和寿险的推陈出新，更像是手机、电脑的更新换代。

我们都知道，手机、电脑会不断推出新版本，下架旧版本。

一款产品很可能上市半年、一年后就升级新版本，原来的版本就不再升级。

比如iPhone手机，从当年的iPhone、iPhone 3一直升级到现在的iPhone 11、iPhone 11 Pro Max，这是市场竞争需要。

但升级新版本，并不意味着对旧版本的完全抛弃，售后服务是要一直提供的。

重疾险就是如此，即使有新版本，或者没有新版本，只是单纯的产品停售，并不会影响产品后续的续保和合同履行。

我们很难看到一款重疾险产品在不升级的情况下，能够在市场持续领先半年以上。

除非是一些细分高风险的市场，比如主打健康告知宽松的产品可能会领先很长一段时间。

因为很多保险公司为了控制风险，不愿意过多关注这种高风险市场。

三、妈咪保贝值得买吗？

经常会有一些重疾险产品停售，这次妈咪保贝停售，我们有必要着急买吗？

鹏哥建议，如果你现在想给自己孩子投保一份重疾险，并且希望选择一款性价比高的产品，趁妈咪保贝下架之前购买还是非常有必要的。

如果想详细了解妈咪保贝，鹏哥之前写过专门介绍的文章，大家可以翻阅一下《妈咪保贝，性价比贼高的少儿重疾险》。

鹏哥找了目前市场上主流的少儿重疾险给大家对比一下。

想少花钱：如果想少花钱，瑞泰人寿大黄蜂时光机是不错的选择，60 万保额的情况下，保费还没有其他产品 50 万保额贵。

在所有少儿重疾险中，保费是最便宜的。

追求保障全面：如果追求保障全面，开心小保贝可以重点考虑。

重疾不分组 3 次赔付，基本相当于购买了 3 份重疾险，对于很多担心孩子以后身体健康问题无法投保重疾险的家长来说，开心小保贝是非常好的选择。

追求性价比：如果追求性价比，咱们今天介绍的妈咪保贝是非常好的选择。

保障全面、保费低，妈咪保贝一直以来都是少儿重疾险市场非常具有竞争力的一款产品。

只可惜再有一个半月就要下架了，购买要抓紧时间。

追求高保额：如果追求高保额，可以重点关注瑞泰人寿晴天保保超越版，这是今年在原有晴天保保基础上刚升级的产品。

虽然最高保额只有60万，但它最大的特点是保费可增长。每两年单利增长20%，最高增长到基本保额的200% 。

如果再加上少儿特疾额外赔付，晴天保保超越版最高可赔付340%保额。

追求保终身：如果确实想保终身，建议可以关注昆仑健康慧馨安健康保少儿版，这是一款明确定位就是终身型少儿重疾险的产品，想投保30年或保至30岁也没有。

慧馨安健康保少儿版最大的特点是可以附加特别关爱保险金，附加以后，被保险人在22岁 - 70岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，赔付双倍保额，很好的解决了保额不足的问题。

并且慧馨安健康保少儿版不管是少儿特疾还是成人少高轻症，覆盖都很好，真正兼顾了少儿阶段和成人阶段的高发疾病。

四、我需要等新产品再投保吗？

很多人一听说产品是为了更新换代才停售的，本能就会有一个想法：

我再等等，等更好的产品上市后再投保。

这个观点不能说错，但也不能说对。

就像我们买手机和电脑一样，我们都知道，相同价格的情况下，未来推出的产品一定比现在的产品性能好。

我们现在不买，一直等下去吗？

如果按这个思路等下去，我们将永远买不了手机和电脑，因为总有更好的版本在后面。

现在的iPhone 11很好，可再好，能好过即将推出的iPhone 12吗？

iPhone 12好，可能好过未来的iPhone 13吗？

按这个思路，是不是有人一直从iPhone 3等到现在的iPhone 11，仍然没有出手？

相信这样的人很少吧？

选择重疾险也是这个道理。

并且与选择手机相比，选择重疾险还有一个非常大的劣势：随着年龄的增长，保费会一年贵过一年，罹患重疾的风险又一年高过一年。

即使是少儿重疾险，也是如此。

所以在选择重疾险方面，鹏哥并不建议持续等待，而让现在裸奔。

要知道，明天永远不会到来，而我们需要做的是过好今天。

更何况，像妈咪保贝这么优秀的少儿重疾险，不知道未来什么时候才会有可替代产品上线。