前些天，坤鹏论保写过一篇关于保险理赔的误区——《保险七大理赔误区 明白这些理赔更简单》，后来经过和不少网友交流发现，大家对保险的误区真不少，特别是误解很多。

今天，鹏哥就将总结出来对保险的理解误区分享给大家。

对照一下，看看这些是否也在影响着你对保险的感受？

本文重点内容：

• 误区一：买时易，赔时难
• 误区二：保险是万能的
• 误区三：我很健康，不需要保险
• 误区四：有社保就不需要商业保险
• 误区五：先保孩子，后保自己
• 误区六：有病治病，无病返本
• 误区七：大公司的保险就是好

误区一：买时易，赔时难

很多人看到保险理赔要提供一大堆材料，手续繁杂，本能地就认为“投保容易，理赔难”、“保险都是骗人的”、“保险公司会有意为理赔制造麻烦”。

事实上，保险购买的时候并不容易，理赔的时候也不难。

是不是很颠覆大家的认知？

1. 买时并不容易

大家都知道，购买保险时要先进行健康告知。

保险公司会通过健康告知了解被保险人身体健康情况、收入情况以及其他保险公司认为有必要了解的信息。

身体健康、干活有劲、吃嘛嘛香的被保险人，当然会认为投保容易。

但凡身体方面有一点问题的被保险人，在投保时都不会那么容易。

比如最常见的高血压、甲状腺结节、乳腺结节，虽然症状不严重的情况下可以投保，但基本上性价比最高的那款产品都无法选择，只能退而求其次。

再比如体检时的一些异常情况，医生都认为没问题，不需要治疗，观察就行了。

但保险公司却总会揪着这些问题不放，最好的结果也是加费承保、除外承保，很有可能就会是拒保。

至于原因，鹏哥之前也专门写过文章《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。

现在社会工作压力都很大，亚健康现象非常普遍，自认为身体没问题的人做个体检也容易查出一些异常，而这些异常很容易成为保险公司拒保的原因。

这也是为什么鹏哥并不建议在购买保险前体检的原因。

而大家认为买保险容易，最重要的原因是：

不重视如实健康告知，认为保险公司反正也不会调查，没必要说实话。

再加上保险代理人为了业绩，往往会将买保险说得跟买菜一样容易。

2. 理赔也不难

理赔难同样是很多人对保险的共同认知。

但事实上，很多拿到过保险理赔的人对保险理赔的印象是：

怎么保险金下来的这么快？

非常出乎意料。

前几天刚有一个网友和鹏哥说，自己前段时间腿摔了，之前买过意外险附加意外医疗，上午把资料传上去，下午理赔金就到账了，8000多块钱。

网上很多人说保险理赔难，无外乎以下几种原因：

• 没认真看、或者压根就没看保险合同，不知道什么情况理赔、什么情况不理赔；
• 买错了保险，腿摔坏了非要让重疾险理赔，显然是不会理赔的；
• 没认真按保险公司要求准备理赔材料；
• 以讹传讹，自己从来没买过保险却一直在说保险骗人。

当出现问题的时候，人们通常的做法是指责别人、甩锅，不会承认是自己有问题的。

即使真是自己的问题，也会有无数理由把自己摘干净，比如是受了谁谁的误导、轻信了谁谁的话等等。

这是人性趋利避害的一面。

人性是无法改变的。

特别是与金钱相关的时候更是如此。

所以无论什么原因没能在第一时间拿到理赔金，都会认为是保险公司的问题，保险理赔难。

还有一部分人，自己从来没买过保险，更别提申请理赔了。

但往往这些人，总认为保险理赔难。

你要让他实践出真知，他肯定会和你说：保险是骗人的，你还让我买保险，你什么居心？！

好事不出门，坏事传千里。

拿到保险金的人肯定不会到处说：我拿到保险金了。

只有没拿到保险金的人才会到处说，并且很少会承认是因为自己原因没拿到。

保险理赔难，很大一部分原因是这种以讹传讹导致的。

只要保险买对了，理赔申请材料准备齐全，流程没问题，理赔并没有传说中的那么难。

有时候传说，真的就只是个传说。

误区二：保险是万能的

这也是很多人对保险的一个误区。

不过这并不能完全怪我们，曾经很长一段时间内，保险公司包装出来的产品确实容易给人这种感觉。

比如一个主险带了七八个附加险，包括定期寿险、终身寿险、重疾险、医疗险、意外险，甚至还是返还型。

这么个附加法，绝大多数人弄不明白，听起来似乎真的什么都能保，很万能。

坤鹏论保之前就写过文章，不建议大家购买带这么多附加险的保险产品。

一是保障捯饬不清楚，很容易买错；

二是很可能共享保额，一个理赔了其他就不理赔。

所以如果真需要这么多保障，最好的方法是单独购买。

我们接触最多的人身保险也就四种，分别负责不同的保障。

1. 意外险

保什么：因意外伤害导致的身故或残疾，意外伤害需要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果附加了意外医疗，还会理赔因意外伤害导致的医药费用。

不保什么：因疾病导致的身故、残疾或医疗费用都不在意外险理赔范围内。

2. 重疾险

保什么：被保险人罹患保险合同中规定的疾病，保险公司负责给付保险理赔金。

注意，重疾险并不是确诊即赔。

有些保险代理人为了将保险推销出去，会和自己的客户介绍说重疾险确诊即赔，这是错误的。

重疾险理赔分三种情况：确诊即赔占一种、确诊并严重到一定程度赔付占一种、确诊并实施了特定治疗占一种。

不保什么：如果所患疾病没在保险合同中，或者没有达到保险合同规定的严重程度，或者没有接受保险合同规定的治疗，重疾险不理赔。

切记！切记！

3. 百万医疗险

保什么：因疾病导致需要治疗的，医保报销后的费用，在扣除免赔额以后，根据合同规定比例报销。

不保什么：免赔额以内的金额，百万医疗险也不理赔。

比如生病住院治疗，医保报销以后自费5000元，但百万医疗险免赔额是1万元，那这5000元就不在百万医疗险理赔范围内。

4. 寿险

保什么：被保险人身故/全残，保险公司负责理赔。

不保什么：如果被保险人没有达到全残的标准，只是残疾，寿险不理赔。

不难看出，任何一种保险都不是万能的，有自己专门的理赔范围。

超过范围的就不理赔。

任何一种保险都不是万能的！

知道保险不是万能的，才能更好的配置保险，更便捷的拿到理赔金。

误区三：我很健康，不需要保险

这也是很多人不买保险的重要原因之一。

自己很健康，不需要保险来保障。

健康自然是好事。

可问题是，健康只是现在的一种状态，并不代表未来不会生病或者不会生大病。

25岁以前，熬通宵跟玩似的，洗把脸第二天精神抖擞，又是一条好汉。

过了25岁以后突然发现，第二天早上怎么有点提不起精神呢？

过了30岁以后发现，熬一晚上需要好几天才能缓过神儿来。

随着年龄的增长，身体也在逐渐走下坡路，不管是否愿意接受，这就是个事实。

生老病死是自然规律，历史上那么多皇帝都想逆天改命、长生不老，哪一个实现了？

很多人说，买保险是为了防止未来发生风险。

这是一种错误解读，不是说买了保险风险就不会发生。

买不买保险，与未来是否会发生风险、发生什么样的风险没有一毛钱关系。

买保险的目的是在风险发生时，有钱可以应对。

保险是对未来不确定性的一种确定性经济保障。

健康的身体是购买保险的前提条件，有了健康的身体才有资格挑选性价比更高的保险。

没有这个前提条件，很可能根本就不能买保险。

正确的姿势是，趁自己身体健康，选择那些高性价比保险产品投保。

常想有日思无日，莫到无时思有时！

误区四：有医保就不需要商业保险

随着国家大力推进基础医疗保险，目前基础医疗的普及度已经很高，于是就有人觉得，我有医保，不需要其他商业保险。

实际上这是一种非常错误的思路。

医保的全称是社会医疗保险，是由政府推动，希望可以覆盖全民的基本医疗保险制度。

作为社会基本医疗保障，医保是有限额的，并不是花多少钱都能报。

以北京为例，门诊每年最高限额2万，住院报销基础金额为10万，再加上住院大额补助的40万，最高限额为50万。

超过50万部分医保就不管了。

这还是刚刚上调过的水平，在此之前最高限额为30万元。

其他地区的水平未必会有北京高。

首先，这个额度并不高，真要是大病治疗不够用。

其次，医保报销的药品仅限医保目录中的药品。

2020年1月1日开始执行的新医保目录中包括了2643种药品，听起来似乎很多。

但国内药品监督管理局批准的药品有169470种。

也就是说，国内的药品里，只有1.56%是医保能报销的，其他98.44%的药品都不在医保报销范围内。

很多治疗癌症及其他重大疾病的药品都需要自费。

而商业保险，比如百万医疗是不限医保目录的，所有药品都可以报销。

基础医保+商业百万医疗保险才能有效承担起大病治疗的费用。

误区五：先保孩子，后保自己

随着物质生活越来越好，孩子在家庭中的地位也越来越高。

不知道从什么时候开始，“孩子优先”的思维开始在家长心中蔓延。

有好吃的先给孩子吃，有钱先给孩子花。

为了孩子上学，原本不富足的家庭也可以一掷千金，买学区房、上优秀学校。

一句“不能让孩子输在起跑线上”已经让无数家长疲惫不堪。但凡事不能落后的思想已经在家长心中根深蒂固，无法改变。

这种思想同样出现在为孩子配置保险这件事情上。

总想给孩子买最好的保险，甭管多少钱，只要好就行。

坤鹏论保就见过这样的家长，一年收入也就五万块钱不到，单给孩子买保险一年就要支出一万多。

结果就是孩子保险没少买，家长保险基本没有。

事实上这种做法是非常不正确的！

对孩子好的心理鹏哥可以理解，但行为方式不是这么办的。

配置保险的意义在于，万一出现意外，可以通过保险将事件对家庭收入的影响降到最低。

孩子并不是家庭收入的来源，除了支出，孩子几乎不会对家庭收入有什么贡献，所以万一出现意外，也不会对家庭收入产生影响。

能影响家庭收入的是家长。

孩子最大的风险是父母。

所以买保险的顺序应该是先给大人买，再给孩子买。

并且是先给家庭经济支柱买，再给其他人买。

成年人的意外才会对家庭收入造成影响。

如果一个家庭没有收入来源，你给孩子买保险又有什么意义呢？

误区六、有病治病，无病返本

有病治病，无病返本，横竖都没有损失，这非常符合人们惧怕损失心理。

所以在很长一段时间以来，返还型保险都非常受市场欢迎。

实际上，返还型保险存在两个明显的缺陷：

• 保险不足
• 收益不够

如果你将相同的保费拿出一部分买专门的保险，把另一部分用于银行理财。

等到可以返还保费的时候就会发现，银行理财收益会比从保险公司拿回来的返还金还要多很多。

在这方面，鹏哥之前专门写过一篇文章《我为什么强烈地不推荐买返还型保险？》。

文章中有更详细的分析和案例，便于理解。

保险，我们首先考虑的应该是保障够不够。

如果同时还有资金增值的需求，完全可以再单独购买一份年金保险，最终核算收益时就会发现，单独购买一份保障型保险和一份理财型保险会更划算。

不信？

你可以亲自算一下试试。

误区七：大公司的保险就是好

便宜没好货的观点已经深入人心。

大公司、大品牌、高价格成为很多人标榜时尚的消费理念。

这就导致很多人在购买保险产品时，也愿意选择大公司，选择贵的产品。

认为贵有贵的道理；

贵的产品服务好。

小公司不安全，说不定哪天就跑路了，或者卡着不理赔。

事实上，我们大多数人判断品牌知名度的依据都是自己有没有听说过。

国内保险公司两百多家，大多数人真正听说过的就是传统的、成立时间比较久的那几家而已。

绝大多数保险公司并不有听说过。

银保监会对保险公司的准入标准卡的非常严，能正式成立的保险公司，没有哪个是没实力的。

国内保险也有近四十年发展史了。

谁听说过哪家保险公司跑路的？

谁听说过哪家保险公司因为破产导致投保人利益受损了？

事实上，保险是否理赔、是否容易理赔，与公司规模大小并没有关系。

之前鹏哥也专门写过一篇文章《保险理赔难？小保险公司理赔更难？》，大家可以看看。

另外还有一篇《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿？》向大家介绍了同样一类保险，贵与便宜差别在哪里。