意外险的市场可以用乏善可陈来形容.

基本上几个月也未必会出现一款更优秀的产品。

所以也就会造成很长一段时间没什么产品可介绍的局面。

好在最近意外险有了些新变化。

先是前几天坤鹏论保介绍的360综合意外险；

接着是众惠相互保险社推出了大护法成人意外险。

它们在意外险市场给了大家不同的选择。

今天我们重点来了解一下这款大护法成人意外险：

本文重点内容：

• 大护法意外险基本信息
• 大护法意外险的特点有哪些？
• 大护法意外险适合谁投保？
• 什么情况下不理赔？

一、大护法意外险基本信息

投保年龄：18-60周岁

投保职业：1-3类

保障期间：1年

交费期间：1年

生效时间：投保后第3天零时生效

这里需要注意一点的是，与大多数意外险一样，大护法意外险生效时间是购买后的第3天，这一点不如小幸运。

二、大护法意外险的特点

大护法成人意外险有4个不同的版本，我们可以一起来看看。

1. 意外医疗保障好

大护法的保障在所有意外险中都是不错的。

不过这里最容易让人迷糊的地方是至尊版的意外医疗理赔范围和理赔比例。

经典版、典藏版、尊享版三个版本报销都是限社保内用药，至尊版报销范围不限社保。

对于至尊版来说，如果是社保内用药：

• 经社保报销后，100%赔付，0免赔；
• 未经社保报销，80%赔付，100元免赔额。

如果是社保外用药：

• 100%赔付，0免赔；
• 住院津贴150元/天。

鹏哥在之前的文章中曾提到过，选择意外险，一定要选择一款有意外医疗的，并且意外医疗保额越高越好。

目前主流的意外医疗保额是5万元，基本可以解决绝大多数问题。

如果医疗费花费再高，可以交给百万医疗险负责。

鹏哥认为，经典版和典藏版保额实在有些低，所以最值得考虑的还是尊享版和至尊版。

这两个版本也是分别对标小蜜蜂超越版和大保镖至尊版来设计的，稍后我们来做个对比。

2. 保猝死

现在意外险最值得称道的地方是，逐渐开始覆盖猝死保障了。

大护法对猝死的认定以医院的诊断或者公安、司法机关的鉴定为准，这一点需要注意，如果不是以上标准，将不会理赔。

3. 没有累计意外保额限制

大保镖也是一款很不错的意外险，不过如果你关注过就会发现，大保镖有累计意外险保额限制，意外险保额累计超过100万将无法投保。

大护法在这方面没有限制，不管是初次投保还是加保都没有压力。

同时也没有健康告知，所以投保完全没压力。

如果不知道自己职业是否符合投保要求，可以点击“立即投保”按钮，在输入投保人/被保险人信息页面中有一项职业类别的选项，在下拉列表中找到自己的职业即可。

如果职业不在此列，就很难投保了。

大多数意外险都限制职业为1-3类，大护法也不例外。

三、大护法意外险适合谁投保？

目前市面上值得推荐的意外险产品大致也就以下几款。

追求性价比：小蜜蜂超越版和大护法尊享版都是不错的选择。

大护法尊享版有30万猝死保障，特定交通意外额外赔偿也要更高一些，所以鹏哥建议可以优先选择大护法尊享版。

不过如果看重住院津贴，小蜜蜂超越版也是不错的选择。

追求高保额：如果追求高保额，大保镖至尊版和大护法至尊版都可以考虑。

意外险保险都差别不大，这两款意外险和小米综合意外险一样，都是在重视保额的同时兼顾了意外医疗保障。

追求交通意外保障好：如果希望在交通意外方面有更高保障，可以关注小幸运高保额版。

交通意外身故和伤残保额可以多1倍，航空意外保额可以多2倍。

非常适合需要经常乘坐交通工具出行的人，特别是经常坐飞机、高铁出行的人。

比每次都要购买乘意险、航意险要划算很多。

四、什么情况下不理赔？

大护法更有优势的一点是没有健康告知，所以身体方面无需担心不理赔。

主要能够影响理赔的就是免责条款。

大护法免责条款分为两部分：原因除外和期间除外。

1. 原因除外

原因除外很好理解，就是由于这些原因导致的保险事故，保险公司不承担理赔责任。

这其中最让人费解的是第6条中的猝死。

明明这款意外险是保猝死的，为什么免责条款里要将猝死除外呢？

因为猝死保障是作为附加险单独存在的，有单独的保险合同，主险是不承保猝死的，附加险承保，所以大家不用担心。

2. 期间除外

期间除外，我们可以理解为，在这个时间范围内，保险公司不承担理赔责任。

这里规定的就比较详细了，比如饮酒、吸毒，使用管制药品期间；非法搭乘交通工具期间；无证驾驶期间；从事违法犯罪活动期间等等。

被保险人从事危险运动期间，保险公司同样也不承保，比如潜水、跳伞、赛马、赛车等等。

除此以外，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。